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La mutuelle senior

L'essentiel en quelques mots

Au-delà d’un certain âge, les besoins en matière de santé évoluent. Vous avez remarqué dernièrement que votre vue a baissé ? Vous avez de plus en plus souvent tendance à faire répéter vos interlocuteurs ? Ces signes vous rappellent qu’une bonne assurance santé est indispensable

Certains besoins spécifiques liés à l’âge ne sont pas nécessairement couverts par la mutuelle dont vous bénéficiez depuis plusieurs années et vous songez à changer d’offre ? Pourquoi payer pour des prestations qui vous sont de moins en moins utiles au détriment d’autres soins devenus essentiels ? C’est naturellement du côté des mutuelles santé senior que votre attention doit se porter. 

Avant de souscrire une complémentaire senior, vous devez notamment :

- identifier avec précision vos besoins en matière de santé ;
- cibler les garanties que vous devez privilégier ;
- déterminer à partir de quel âge cette souscription vous sera bénéfique ;
- établir un budget prévisionnel en fonction de vos ressources ;
- ne pas hésiter à comparer les offres.

Mutuelle senior
La mutuelle senior

Sommaire

Les étapes pour choisir une mutuelle senior

Lorsque l’on réfléchit à la possibilité de souscrire une mutuelle senior, il est nécessaire de faire un point sur sa situation. Les grandes questions à se poser sont les suivantes :

Ces critères sont des indicateurs précieux qui vous permettent de filtrer efficacement la grande diversité d’offres qui se présentent à vous. Par exemple, si vous êtes particulièrement concerné par les problèmes de vue, vous pouvez déjà anticiper vos futurs frais en ciblant les mutuelles les plus avantageuses sur le remboursement des soins optiques.

Vous pouvez parfaitement envisager de réaliser un bilan de santé avant de déterminer le plus précisément possible les postes de soins à ne surtout pas négliger. Une bonne connaissance de vos antécédents familiaux est également un moyen efficace d’anticiper les éventuels problèmes de santé que vous pourriez un jour rencontrer.

Après avoir identifié au mieux vos besoins, vous devez vous montrer particulièrement vigilant sur les termes de votre contrat. C’est notamment valable pour le cas des délais de carence. Pour rappel, le délai de carence désigne une période (quelques mois en général) durant laquelle les remboursements de votre mutuelle ne sont pas effectifs alors que vous payez vos cotisations.

Notez également que sous certaines offres attrayantes se cachent parfois des clauses qui méritent d’être étudiées de très près. Cela vaut surtout au niveau des conditions de remboursement qui comprennent parfois des plafonds relativement peu élevés compte tenu du prix des interventions pratiquées.

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Bon à savoir

Dans le cadre d’une souscription d’une mutuelle senior, il est possible d’avoir à remplir un questionnaire de santé. Conçu pour identifier au mieux vos besoins, il est vivement recommandé de le remplir en toute transparence. En effet, votre complémentaire se réserve le droit de décliner la prise en charge des frais d’une intervention pour laquelle vous avez sous-évalué ou passé sous silence vos antécédents.

Quelles garanties privilégier pour ma mutuelle senior ?

S’il est bien évidemment difficile d’anticiper avec certitude vos futurs besoins en matière de santé, vous pouvez toutefois cibler les postes de soins indispensables à toute personne qui prend de l’âge.

La fragilité de votre santé peut s’accroître avec les années et cette évolution naturelle entraîne des désagréments. Pour pallier efficacement les tracas du quotidien, votre mutuelle santé senior propose un certain nombre de garanties. Votre attention doit notamment se porter sur les points suivants :

Ici, vous retrouvez les postes de soins les plus communs dans le cadre d’une mutuelle senior mais ces garanties ne sont pas figées et vous pouvez les faire évoluer en même temps que vos besoins, selon les termes de votre contrat. À titre d’exemple, la prise en charge du transport (pour les déplacements liés à vos visites médicales) est une prestation que vous pouvez être amené à souscrire quand vous renoncez à l’usage de la voiture.

En dehors de ces garanties indispensables, certaines prestations relatives à votre confort et à votre tranquillité d’esprit valent la peine d’être étudiées. C’est notamment le cas de services tels que :

Outre ces garanties recommandées, veillez à opter pour une offre de complémentaire santé qui couvre vos besoins spécifiques. Selon vos antécédents familiaux ou encore votre ancienne profession, vous pouvez nécessiter des soins particuliers qui ne sont pas toujours inclus dans les forfaits de base.

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Bon à savoir

Certaines maladies graves qui se déclarent avec l’âge (Parkinson, Alzheimer, diabète, etc.) sont considérées comme des affections de longue durée (ALD). À ce titre, elles sont prises en charge à 100 % par la Sécurité sociale. Toutefois, si la majorité des soins en rapport avec ces ALD est intégralement remboursée, certaines prestations annexes (dépassements d'honoraires, ergothérapie, etc.) nécessitent la couverture d’une complémentaire santé.

À quel âge doit-on souscrire une mutuelle santé senior ?

À partir de quel moment se considérer comme “senior” ? Pour répondre à cette question, on peut se rapprocher de la description faite par l’OMS (Organisation Mondiale de la Santé) qui considère qu’un individu « devient » un senior à compter de son soixantième anniversaire, qu’il soit à la retraite ou encore en activité.

Du côté du monde médical, les premiers signes de changements physiologiques notables sont davantage situés à partir de 45 ans. Cette différence d’estimation n’a en réalité que peu d’importance puisqu’il n’y a pas d’âge minimal pour adhérer à une mutuelle pour seniors.

La différence entre une complémentaire santé classique et une mutuelle santé senior réside exclusivement dans les garanties proposées. 

Contrairement aux idées reçues, si vous avez 50 ans et que vous occupez une fonction à plein temps, vous avez théoriquement la possibilité de souscrire une complémentaire santé senior. Toutefois, depuis la mise en place de la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), les salariés du secteur privé sont dans l’obligation d’adhérer à la mutuelle collective de leur entreprise. C’est la raison pour laquelle la plupart des souscriptions à une mutuelle senior interviennent au moment du départ à la retraite.

En d’autres termes, la question que vous devez vous poser à l’approche de la retraite est la suivante : ma mutuelle santé senior sera-t-elle plus avantageuse que ma complémentaire actuelle ?

Vous avez la possibilité de prolonger votre mutuelle santé collective à titre individuel à la fin de votre parcours professionnel. Néanmoins, certains points sont à prendre en considération avant de vous décider :

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Bon à savoir

Des aides sont proposées pour les retraités aux ressources les plus modestes, à l’image de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).

Quels remboursements attendre d’une mutuelle santé senior ?

Une mutuelle santé senior ne diffère pas d’une complémentaire traditionnelle concernant les pratiques liées aux modalités de remboursement.  Si dans un premier temps la Sécurité sociale se charge d’une partie du remboursement des frais médicaux, c’est ensuite à votre complémentaire santé d’intervenir. 

La prise en charge du ticket modérateur - montant à rembourser après l’intervention de la Sécurité sociale - dépend du taux des garanties souscrites à la signature de votre contrat. Ces taux d’indemnisation sont calculés par rapport à une base de remboursement fixée par la Sécurité sociale.

Pour y voir plus clair : 

 -  Montant
 Base de remboursement fixée par la Sécurité Sociale
 30 
Taux d'indemnisation de votre mutuelle 
 150 
Montant pris en charge par votre mutuelle 
 45  (soit 150 % de 30 €)

Ces taux de remboursement pratiqués par votre mutuelle santé senior dépendent du montant de votre forfait et diffèrent selon les postes de soins. C’est la raison pour laquelle une attention toute particulière prévaut pour la prise en charge des frais les plus onéreux (hospitalisation, soins dentaires et optiques, etc.).

Si l’Assurance Maladie peut proposer un remboursement efficace dans le cadre du parcours de soins coordonnés, se passer d’une complémentaire santé ou opter pour la mutuelle la moins chère n’est pas une bonne idée. Avec les années, vous pourriez être sujet à des risques accrus. Une mauvaise couverture santé est une réelle prise de risque, surtout pour les foyers de retraités les plus modestes.

En résumé, c’est en anticipant au mieux vos besoins que vous parviendrez à éviter les mauvaises surprises tout en minimisant votre reste à charge.

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Bon à savoir

Dans le cas où le ticket modérateur remboursé par votre mutuelle couvre l’intégralité du reste à charge, vous êtes tout de même soumis à une participation forfaitaire d’un euro symbolique.

Nos conseils pour trouver une mutuelle senior pas chère

Un critère majeur entre en compte lorsque vous songez à souscrire une mutuelle santé senior : le tarif. Il fait bien souvent l’objet d’inquiétude de la part des assurés, car pour beaucoup, le départ à la retraite est synonyme de perte de pouvoir d’achat. Le prix devient donc le critère numéro un lors de votre recherche de complémentaire santé.

Toutefois, en vous focalisant exclusivement sur son coût, vous risquez de négliger les garanties. 

Au vu des prix de certaines interventions, vous prenez des risques financiers importants en optant pour la couverture santé minimale. Une fois encore, c’est en ciblant au mieux les postes de soins prioritaires en fonction de vos besoins que vous parviendrez à maîtriser au mieux votre épargne.

Afin de trouver la mutuelle qui correspond à votre budget, tout en vous proposant une couverture santé efficace, vous pouvez d’ores et déjà recourir à notre comparateur mutuelle santé Empruntis. Simple et rapide d’utilisation, il vous guide dans votre recherche en vous permettant notamment de choisir parmi trois formules : économique, budget ou confort.

Lisa Nadji

Mis à jour le 09 septembre 2021

par Lisa Nadji - Experte Mutuelle Santé

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