A quel âge doit-on souscrire une mutuelle senior ?

Mutuelle santé : à quel âge on devient senior ?

Il s’agit d’une notion à la fois subjective et relative. En effet, la définition d’un senior diffère selon les organisations :

• pour le ministère du Travail, les « mesures-seniors » permettant aux employeurs de percevoir une aide de l’Etat concernent les demandeurs d’emploi en contrat de professionnalisation âgés de plus de 45 ans. En revanche, un CDD « senior » peut être conclu à partir de 57 ans. 
• concernant le ministère de la Santé et des Solidarités, la tranche d’âge 60-65 ans permet d’accéder à certaines prestations sociales, telles que l’APA ou l’ASPA. 
• quant à l’OMS (Organisation Mondiale de la Santé), cette dernière considère qu’une personne devient senior dès 60 ans.

Fort de ce constat, à partir de quel âge est-il possible d’adhérer à une mutuelle senior ?
En réalité, il n’existe aucun âge minimal pour souscrire une mutuelle santé senior. La différence entre une complémentaire classique et une mutuelle senior repose essentiellement sur les garanties proposées. 

Tout dépend donc de chaque assuré, de son état de santé et de ses habitudes de vie qui peuvent nécessiter des garanties spécifiques plus rapidement pour certains, que pour d'autres. Il convient donc de mettre à plat chaque poste de santé (hospitalisation, soins médicaux, dentaire, optique, médecines douces, auditif) pour choisir une mutuelle senior adaptée à vos besoins actuels et futurs. 

À quel âge faut-il souscrire une complémentaire santé senior ?

Contrairement aux idées reçues, dès 50 ans vous êtes libre de souscrire une mutuelle senior.
Néanmoins, depuis 2016, la loi ANI prévoit l’instauration d’une mutuelle santé d’entreprise obligatoire pour les salariés du secteur privé. Quand ces derniers partent à la retraite, ils ont la possibilité de conserver leur ancienne mutuelle santé collective en application de la loi Evin. Ceci dit, ce dispositif demeure désavantageux d’un point de vue financier ainsi qu’en termes de couvertures proposées. 

En effet, les quatre points suivants sont à prendre en considération :

• les retraités perdent la participation de leur employeur à hauteur de 50 % sur leur cotisation ;
• la première année, le prix de la cotisation reste identique, en revanche la majoration atteint +25 % la deuxième année et +50 % la troisième année. À compter de la quatrième année, les tarifs sont libres. De ce fait, les jeunes retraités paieront leur mutuelle senior excessivement chère ;
• la mutuelle santé dont ils ont bénéficié durant toute leur carrière n’est pas nécessairement adaptée à leurs nouveaux besoins de seniors en matière de prothèses auditives, de médecines douces, de cures thermales, etc ;
• les ayants droit ne sont plus couverts.

C’est la raison pour laquelle de nombreuses adhésions à des mutuelles senior interviennent au moment du départ en retraite des salariés, généralement aux alentours de 62 ou 65 ans.

À partir de quel âge les Travailleurs Non Salariés (TNS), les professions libérales et les chômeurs (dès la fin de portabilité de leurs droits) peuvent-ils adhérer à une mutuelle senior individuelle ? Ces derniers ne sont pas concernés par la loi ANI, ils disposent donc de toute latitude pour souscrire une mutuelle senior quand ils le souhaitent. Notez que certaines complémentaires proposent des couvertures seniors à partir de 55 ans avec la mise en place de garanties spécifiques.

Y a-t-il une limite d’âge pour souscrire un contrat de mutuelle ?

La limite d’âge pour souscrire un contrat de mutuelle senior varie selon les compagnies d’assurance. Certaines mutuelles seniors imposent un âge limite d’adhésion, souvent établi entre 65 et 70 ans. Cela s'explique en raison du surcoût des remboursements engendré par le vieillissement. D’autres mutuelles seniors, quant à elles, n’instaurent aucune limite d’âge. Pour résumer, aucune règle n’est établie en la matière.

Afin d’éviter de fâcheuses déconvenues, sachez que certaines mutuelles senior proposent une garantie viagère que vous pouvez souscrire le jour de votre adhésion. De cette manière, vous êtes certain que votre contrat ne sera pas résilié dans les cas suivants :

• vos remboursements sont conséquents et récurrents ;
• vos cotisations ne compensent pas suffisamment les remboursements perçus.

Une mutuelle viagère vous met à l'abri. En effet, dans l'éventualité où votre assureur résilierait votre contrat sans adhésion préalable à une garantie viagère, vous pourriez rencontrer des difficultés à trouver une autre complémentaire senior du fait :

• de votre âge ;
• de vos besoins de remboursements conséquents ; 
• des cotisations onéreuses.

Enfin, soyez vigilant quant au délai de carence imposé par une mutuelle senior pouvant courir jusqu’à 12 mois pour des soins coûteux (prothèses auditives ou dentaires, hospitalisation). Durant cette période de latence, des dépenses de santé exorbitantes dues à votre âge pourraient vous placer dans une situation financière très inconfortable. 

Afin de trouver une mutuelle senior qui correspond à vos besoins et à votre budget, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur de mutuelle santé Empruntis.