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La mutuelle militaire

L'essentiel en quelques mots

Mobilité, fort engagement et risques sont des termes qui définissent le quotidien parfois mouvementé du militaire. Bien évidemment, il doit tenir compte des spécificités de sa profession  pour trouver l’offre de mutuelle qui lui convient le mieux. Bénéficiant d’un régime de Sécurité sociale à part, il peut notamment compter sur la participation du ministère de la Défense auprès de mutuelles militaires partenaires. 

En tant que militaire, vous devez vous montrer particulièrement vigilant sur les critères suivants au cours de vos recherches :

- la dangerosité de votre profession implique un regard appuyé le volet prévoyance et ses garanties, à vous de bien les choisir selon vos besoins ;
- la manière dont vous souhaitez gérer votre départ à la retraite (possibilité de rester affilié à la caisse nationale militaire de Sécurité sociale) ;
- l’opportunité pour votre conjoint(e) et vos enfants d’être rattachés à votre mutuelle militaire en tant qu’ayants droit.

Mutuelle militaire
La mutuelle militaire

En tant que militaire, suis-je obligé de souscrire à une mutuelle militaire ?

Les militaires sont considérés comme des agents de l’État. À cet effet, ils ne sont pas concernés par la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), qui impose la souscription d’une mutuelle collective aux salariés des entreprises du secteur privé. Les militaires sont donc libres d’adhérer ou non à la mutuelle proposée par le ministère dont ils dépendent.

Concernant sa complémentaire santé, un militaire a le choix entre :

Bien évidemment, il est fortement déconseillé d’opter pour cette dernière alternative. Si la Sécurité sociale couvre une partie des frais médicaux, le coût restant à votre charge peut s’avérer onéreux en cas d’absence de complémentaire santé.

Zoom sur la CNMSS : la Sécurité sociale des militaires

Contrairement à la majorité de la population, les militaires ne sont pas rattachés à la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie) et au régime général de la Sécurité sociale. En effet, ils sont dans l’obligation d’adhérer à la CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale) qui appartient, elle, aux régimes dits spéciaux.

Quelles différences ce changement de régime implique-t-il ? Presque aucun.

La caisse nationale militaire suit un modèle de remboursement similaire à celui de la CPAM, tant dans les taux pratiqués que dans le parcours de soins coordonnés. Il existe toutefois une exception qui confirme la règle : vous avez la possibilité de consulter un médecin militaire dans le cadre de vos missions.

Concernant la prise en charge du ticket modérateur, aucune différence n’est à signaler. C’est donc à votre mutuelle - militaire ou non - de prendre le relais pour définir votre reste à charge.

Les cas particuliers de la mutuelle militaire

Lorsque l’on pense au métier de militaire, on pense naturellement aux agents en poste. Pourtant, on peut retrouver certains statuts particuliers au sein de la famille militaire. La couverture médicale dont ils bénéficient - bien que sensiblement identique - contient quelques spécificités notables :

Il est à noter que les élèves-officiers et les réservistes passent du régime général à celui de la CNMSS dès leur inscription dans l’armée. À l’inverse, les anciens militaires conservent leur affiliation à la caisse nationale militaire suite à leur départ à la retraite.

Est-il possible de faire bénéficier son conjoint de la mutuelle militaire ?

À l’instar des bénéficiaires de mutuelles plus classiques, vous avez la possibilité de faire bénéficier vos ayants droit de votre complémentaire santé militaire. Si c’est c’est votre choix, il y a quelques prédispositions à prendre. Veillez notamment à comparer les besoins spécifiques de vos proches avec les prestations proposées par votre mutuelle : celles-ci se destinent avant tout à couvrir les intérêts propres au métier de militaire.

Si votre conjoint peut bénéficier de votre mutuelle, alors la réciproque se vérifie aussi. En effet, vous pouvez très bien apparaître en tant qu’ayant droit sur la complémentaire santé de votre conjoint. 

S’il s’agit d’une mutuelle collective proposée par une entreprise du secteur privé, l’opération peut s’avérer financièrement avantageuse, car l’employeur est dans l’obligation de prendre en charge au moins 50 % des frais de cotisation. Toutefois, les prestations de base de ces complémentaires ne correspondent pas forcément aux besoins d’une famille. Vous devez  généralement souscrire des garanties supplémentaires afin de couvrir un panel de soins complet.

En résumé, il ne faut pas hésiter à comparer les offres de vos mutuelles respectives dans le but de trouver le meilleur rapport entre la couverture de soins et les tarifs pratiqués.

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Bon à savoir

L'ajout d’ayants droit peut entraîner un coût additionnel important en fonction des termes de votre contrat.

Quelles sont les mutuelles militaires spécialisées ?

Dans un souhait d’uniformisation du remboursement des soins, la CNMSS s’est engagée auprès de quatre mutuelles militaires dites spécialisées :

Elles présentent chacune des avantages différents, mais il est à noter qu’Unéo fait office de référence en matière d’assurance militaire. Effectivement, elle regroupe près de 90% des militaires en service et environ 70 % des retraités. Conventionnée par le ministère de la Défense depuis 2011, Unéo résulte de la fusion entre :

Le grand intérêt de ce partenariat entre la CNMSS et ces complémentaires santé réside dans l’automatisation des demandes de remboursements. Cette simplification des démarches permet un dédommagement plus rapide des frais médicaux tout en vous évitant certaines formalités administratives.

Sachez aussi que l’ensemble de ces mutuelles spécialisées est tenu de proposer trois types d’offres (basique, médiane et large) afin d’accompagner au mieux ses assurés. Elles contiennent des avantages implicitement liés aux risques de la profession de militaire, à l’image d’une couverture prévoyance. À cet effet, la supervision du ministère de la Défense dans ce partenariat est un gage de confiance supplémentaire quant à la qualité des prestations proposées.

Les mutuelles de santé pour militaires classiques

N’ayant pas l’obligation de choisir  une mutuelle militaire spécialisée, vous pouvez très bien vous tourner vers une complémentaire santé individuelle classique. Bien évidemment, ce choix implique un travail de recherche et de comparaison plus minutieux. Néanmoins, vous pouvez  trouver une complémentaire qui épouse parfaitement vos besoins et votre budget.

Pour ce faire, vous devez commencer par identifier avec précision les types de soins dont votre famille et vous-même êtes susceptibles de bénéficier. Si les soins optiques et dentaires font office d’indispensables, vos proches sont peut-être soumis à des traitements médicaux particuliers ou enclins à des interventions chirurgicales spécifiques.

C’est en ciblant au mieux ces besoins que vous serez capable d’évaluer si une mutuelle classique peut s’avérer plus intéressante qu’une mutuelle militaire spécialisée.

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Bon à savoir

Nos courtiers en ligne Empruntis sont à votre disposition pour vous guider dans vos recherches, alors n’hésitez pas à les consulter !

Mutuelle santé militaire : comment choisir la bonne ?

Comme dans le cadre de n’importe quel contrat de mutuelle, vous devez vous montrer vigilant sur le rapport entre la qualité des soins, les modalités de remboursement et les tarifs pratiqués. Pour rappel, l’affiliation entre le CNMSS et les complémentaires santé militaires vous garantit un remboursement rapide et automatisé. C’est donc plutôt du côté des taux de prise en charge du ticket modérateur que vous devez porter votre attention, notamment concernant les postes de soins suivants :

S’ils représentent les soins les plus courants, il ne faut pas négliger que votre fonction de militaire induit une exposition au danger.  En résulte une couverture plus large, notamment en matière de prévoyance. Ici, c’est donc votre situation familiale qui aide à déterminer les garanties et services que vous jugez essentiels.

Mutuelle militaire : quelles garanties choisir ?

De par la nature risquée du métier de militaire, les complémentaires santé spécialisées mettent à disposition des garanties adaptées. Parmi les plus recommandées, on peut retrouver entre autres :

Plutôt orientées sur le volet prévoyance, ces garanties doivent être mûrement étudiées et comparées avant la signature du contrat. 

Changer de mutuelle militaire : c’est possible !

Si vous estimez que votre complémentaire santé actuelle ne répond pas - ou plus - à vos attentes, vous avez la possibilité d’en changer sous certaines conditions. Avant toute chose, veillez à bien identifier les aspects qui vous font défaut dans les termes de votre contrat. De cette manière, vous parviendrez à trouver une nouvelle offre plus en adéquation avec vos attentes.

Concernant les conditions à respecter pour résilier votre contrat de mutuelle, vous pouvez :

Lors de votre changement de complémentaire santé, une attention toute particulière doit être portée aux délais de carence. Pour rappel, ils désignent l’échéance à attendre (quelques mois en général) entre la souscription de votre contrat et le remboursement effectif des soins.

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Bon à savoir

Les militaires jouissent d’un avantage notable au niveau des délais de carence. En rejoignant une mutuelle militaire, vous pouvez vous en affranchir suite au versement d’une « cotisation de maintien ». Cette cotisation est proposée uniquement en cas de retour auprès d’une mutuelle militaire.

Quel est le prix d’une mutuelle militaire ?

Il est difficile de pouvoir estimer le prix d’une complémentaire santé militaire. Le tarif des cotisations est intrinsèquement lié au type d’offre (basique, médian et large) que vous choisissez ainsi qu’au nombre d’options auxquelles vous souhaitez souscrire.

Toutefois, on peut distinguer certaines particularités qui peuvent avoir un impact sur le coût de votre adhésion :

Bien évidemment, le plus simple reste encore de comparer toutes ces offres en fonction de vos besoins et de votre budget. Pour ce faire, Empruntis met à votre disposition un comparateur d’assurances santé en ligne et vous invite à joindre l’un de ses courtiers qui saura vous conseiller au mieux selon vos besoins.

Lisa Nadji

Mis à jour le 09 septembre 2021

par Lisa Nadji - Experte Mutuelle Santé

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