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Pourquoi avoir 2 mutuelles ?

L'essentiel en quelques mots

Une mutuelle vous permet d’obtenir le remboursement d'une part des frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale. En fonction de votre contrat et des garanties choisies, vous obtenez des remboursements plus ou moins élevés. Il est possible de souscrire deux mutuelles santé à la fois. Celle-ci vient en complément de votre complémentaire santé principale. Pourquoi cumuler deux mutuelles ? La raison principale est de réaliser des économies sur vos frais de santé. 

- Les remboursements obtenus par les mutuelles et la Sécurité sociale ne peuvent excéder les dépenses de santé ;
- Cette double mutuelle doit constituer un avantage financier par rapport à la couverture santé obtenue ;
- Les garanties doivent répondre à vos besoins de santé et améliorer votre prise en charge ;
- Changer pour une toute nouvelle (et unique) mutuelle peut constituer une meilleure option pour améliorer vos remboursements. 

Découvrez toutes les informations dans ce guide.

Double mutuelle
Pourquoi avoir 2 mutuelles ?

Peut-on avoir 2 mutuelles santé ?

Juridiquement, il n’est pas illégal de bénéficier de deux ou plusieurs mutuelles. Toutefois, ce que la loi n’autorise pas c’est de recevoir plusieurs remboursements pour une même dépense de santé.

Si la possibilité de souscrire deux mutuelles est réelle, il est important de souligner que :

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Bon à savoir

Certaines mutuelles n’autorisent pas l’accès à une surcomplémentaire.

Quels sont les avantages d’avoir 2 mutuelles ?

Afin de répondre rapidement et efficacement à la question “peut-on avoir deux mutuelles ? ”, l’essentiel reste de savoir pourquoi faire ce choix.

Le cumul de deux mutuelles permet avant tout d’obtenir un meilleur remboursement en vous évitant un reste à charge conséquent. Cela est notamment intéressant pour des soins en optique ou en dentaire, qui sont souvent coûteux.

Si vous êtes intérimaire, cette situation peut se présenter car vous disposez généralement d’une mutuelle individuelle. En fonction de votre mission, vous pouvez avoir l’opportunité d’adhérer à une mutuelle de groupe et bénéficier alors de deux mutuelles.   

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Bon à savoir

Afin d’optimiser ses prises en charge, il est nécessaire de bien connaître les garanties santé des deux mutuelles.

Quels sont les inconvénients d’avoir 2 mutuelles ?

L’utilité de deux mutuelles doit être étudiée et ce n’est parfois pas la meilleure option au regard à la fois de vos besoins et de la charge administrative que cela représente. 

Deux complémentaires de santé, un avantage financier à vérifier

Si vous prenez la décision d’avoir deux mutuelles, il est probable que l’une d’entre elles ne soit pas adaptée à vos besoins. La deuxième vous permet alors de rembourser des prestations différentes à la hauteur de vos attentes. Le problème qui se pose ici est le coût cumulé de ces deux cotisations qui risquent d’être supérieures à la couverture perçue.

Par ailleurs, pour des frais de santé courants comme, par exemple, une consultation chez un médecin généraliste, vous êtes remboursé dans la limite de vos dépenses. Ainsi, vous recevez un premier remboursement de la Sécurité sociale, puis la prise en charge de votre mutuelle principale, généralement obtenue par télétransmission de données. La seconde mutuelle reste inactive si vous avez été entièrement indemnisé.

Il est primordial de connaître vos besoins et de ne pas faire l’impasse sur l’étude des tableaux de garanties de votre mutuelle principale. Par la suite, si cela constitue un avantage financier réel, vous pouvez choisir de renforcer certains postes en faisant appel à une surcomplémentaire santé.

Des démarches administratives complexes

La télétransmission des actes médicaux n’est possible que vers une seule mutuelle santé. Aussi, dans le cas d’une 2e mutuelle complémentaire, c’est à vous de transmettre les éléments de remboursement entre votre première mutuelle et la surcomplémentaire. 

En fonction de l’organisme choisi, les justificatifs seront à envoyer par voie postale ou e-mail ou si cela est possible via un Espace client en ligne. Des démarches administratives qui entraînent des délais inévitables avec 2 mutuelles du remboursement intégral de vos frais de santé. 

Le cumul de deux mutuelles n’est pas toujours le meilleur choix si ces démarches relèvent du fardeau administratif pour vous.  

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

Si votre mutuelle ne vous paraît pas suffisamment répondre à vos besoins, vous pouvez choisir une surcomplémentaire. Appelée également mutuelle de 3e niveau ou surmutuelle, cette option se présente sous deux formes :


Il faut savoir que ce type de garanties est généralement conseillé aux assurés qui connaissent des problèmes de santé et pour qui les dépenses de santé sont élevées. Si vous souhaitez optimiser votre budget, le guide de comparaison Empruntis.com peut vous aider. En quelques instants seulement, vous pouvez comparer les offres de mutuelles qui proposent une option de surcomplémentaire, et trouver la formule la plus avantageuse.

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