Simulez le lissage de votre Prêt à Taux Zéro
Vous souhaitez réaliser un projet immobilier et votre banque vous propose non pas un mais deux crédits immobiliers : un prêt principal et un prêt aidé. En renseignant les informations relatives au prêt principal (montant, durée et taux) ainsi que les modalités du prêt aidé (mensualité et durée du crédit), dans cet outil de simulation de lissage de prêt, vous en visualisez facilement le détail pour votre projet.
Lissage de vos prêts :
Simulez le lissage de votre prêt à taux zéro
⏱L'essentiel en quelques mots
En plus de votre prêt principal, vous pouvez - si vous y êtes éligible - souscrire un prêt aidé comme un PTZ en complément. Lisser ces deux financements permet d'optimiser les conditions de remboursement. Voici ce qu'il faut savoir sur le lissage de PTZ :
- il permet de disposer d'un montant de mensualité constant pendant toute la durée des prêts ;
- il évite les écarts de charges trop importants (500 € à régler pendant 5 ans, puis 700 € pendant 15 ans par exemple) et facilite la gestion du budget ;
- vous pouvez utiliser notre simulateur pour obtenir un financement lissé et faire appel à nos courtiers pour étudier des offres adaptées à votre projet d'acquisition.
En renseignant les informations relatives au prêt principal (montant, durée et taux) ainsi que les modalités du prêt aidé (mensualité et durée du crédit), dans cet outil de simulation de lissage de prêt, vous en visualisez facilement le détail pour votre projet.
Lissage de prêt PTZ : de quoi parle-t-on et en quoi est-ce important ?
Définition et principe
Le lissage de prêt immobilier est une technique bancaire utilisée pour harmoniser les modalités de remboursement de plusieurs crédits. Il couvre des opérations incluant deux prêts immobiliers au minimum, dont le plus souvent un prêt aidé comme le PTZ, aux conditions différentes (taux d'intérêt, durée de remboursement, période de différé ou non…).
Pourquoi procéder au lissage de prêt ?
Le lissage de prêt permet à l'emprunteur de régler la même mensualité tout au long de la durée de son crédit, ce qui simplifie la gestion de son budget. Il limite ainsi les difficultés de remboursement et les écarts de trésorerie trop importants entre deux périodes distinctes.
Exemple
Vous avez souscrit un prêt immobilier amortissable dont la mensualité est fixée à 500 €. En parallèle, vous avez souscrit un PTZ avec un différé de cinq ans, dont la mensualité est fixée à 200 €. Ainsi, vous remboursez pendant les cinq premières années 500 € à la banque, puis 700 € dès la sixième année.
Cet écart peut perturber vos finances, notamment si votre situation budgétaire a évolué depuis (naissance d'un ou plusieurs enfants par exemple). En lissant le crédit immobilier et le prêt PTZ, vous remboursez la même échéance tout au long du prêt, vous permettant d'optimiser la gestion de votre budget.
Simulation de lissage d'un crédit immobilier et d'un prêt aidé
Effectuer une simulation de votre lissage de prêt composé d'un crédit classique et d'un prêt aidé nécessite la connaissance au préalable de certaines informations.
Pour un calcul réussi, vous devez renseigner le montant du projet, la durée du crédit, le taux d'intérêt qui se règle automatiquement en fonction de la durée sélectionnée (le taux du simulateur de lissage est défini en fonction des taux nationaux appliqués au moment même où vous effectuez votre simulation).
Par ailleurs, vous devez également renseigner les informations relatives au prêt aidé, notamment la durée du crédit et la mensualité.
Prenons l'exemple d'un lissage de prêt immobilier avec un PTZ.
Rappel sur le dispositif du PTZ
Le prêt à taux zéro est un prêt aidé qui permet d'emprunter sans avoir à rembourser d'intérêts en retour. Il est réglementé et distribué par les banques ayant signé une convention avec l'État.
Il est possible de bénéficier du prêt à taux zéro sous conditions de revenus, de localisation, etc. Pour vérifier votre éligibilité, vous pouvez recourir à notre simulateur de PTZ.
Il vous suffit pour cela de renseigner les informations relatives à votre foyer (revenus, composition), votre projet (achat neuf ou ancien, localisation) ainsi que votre financement (apport personnel).
Si vous répondez aux critères d'éligibilité, vous devez souscrire un prêt immobilier principal auquel le prêt à taux zéro sera complémentaire, car ce dernier ne permet pas de financer la totalité de votre projet immobilier.
Ce prêt principal peut être :
- un crédit immobilier bancaire classique ;
- un prêt d'accession sociale (PAS) ;
- un prêt conventionné.
D'autres prêts complémentaires peuvent éventuellement compléter votre financement :
- un prêt épargne logement ;
- un prêt complémentaire tel que Action Logement par exemple.
Après avoir déterminé quel prêt viendra compléter le PTZ, la banque procédera automatiquement au lissage de votre prêt à taux zéro avec le prêt complémentaire.
Comment s'articulent alors ces deux crédits ? Voici un exemple pour mieux comprendre :
Cas 1 : simulation sans lissage de prêt
Vous souhaitez emprunter 200 000 € pour financer l'acquisition d'un bien neuf en zone tendue. La banque vous propose :
- Un prêt à taux zéro qui s'élève à 80 000 €, dont le remboursement s'effectuera comme suit :
- 444 € par mois sur 15 ans avec un différé de 5 ans.
- Le différé signifie que pendant les cinq premières années du crédit vous ne remboursez que le prêt complémentaire.
- Un prêt complémentaire(crédit immobilier classique) de 120 000 € sur 20 ans à un taux de 3,35 % (hors assurance) :
- 723 € par mois pendant 5 ans.
- Dès la sixième année : 723 € + 444 € = 1 167 €.
Le remboursement passe ainsi de 723 € par mois durant les 5 premières années à 1 167 € durant les 15 années qui suivent.
Remboursement de prêts immobiliers dont un PTZ sans lissage
| Financement | Prêt immobilier principal | Prêt à taux zéro |
|---|---|---|
| Montant | 120 000 € | 80 000 € |
| Durée de remboursement | 20 ans | 15 ans avec différé de 5 ans |
| Taux d'intérêt | 3,35 % | 0 % |
| Mensualité | 723 € | 444 € |
| Pendant les 5 premières années | 723 € | / |
| Dès la 6e année | 1 167 € | |
Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en décembre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l'établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu'il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.
Cas 2 : simulation avec lissage de prêt
Dans cette simulation de lissage de prêt, la banque va procéder à un lissage afin d'obtenir une mensualité unique durant toute la durée de remboursement, au lieu de deux paliers.
Ainsi, avec les mêmes montants de crédit et sur les mêmes durées qu'indiqués précédemment, mais avec un lissage de prêt, vous obtenez un montant de mensualité unique à rembourser.
- Pour un prêt global de 200 000 € composé d'un crédit immobilier classique de 120 000 € à 3,35 % (hors assurance) et d'un PTZ de 80 000 €, le tout à rembourser sur 20 ansavec une période de différé de 5 ans pour le prêt aidé, et après lissage de prêt, cette simulation montre une mensualité lissée de 1 043 €, soit une baisse de 124 € par mois (1 167 € − 1 043 €).
Remboursement de prêts immobiliers dont un PTZ avec lissage
| Financement | Prêt immobilier principal | Prêt à taux zéro |
|---|---|---|
| Montant | 120 000 € | 80 000 € |
| Durée de remboursement | 20 ans | 15 ans avec différé de 5 ans |
| Taux d'intérêt | 3,35 % | 0 % |
| Mensualités sans lissage | 723 € | 444 € |
| Mensualité après lissage | 1 043 € | |
Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en décembre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l'établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu'il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.
Pour le lissage d'un prêt immobilier et d'un crédit à la consommation, le principe est le même que pour le lissage d'un prêt immobilier et d'un prêt aidé.
Bon à savoir Lorsque vous demandez un crédit immobilier, l'établissement que vous sollicitez exige la souscription d'une assurance de prêt immobilier. Dans le cadre d'un lissage de prêts, deux crédits signifient deux assurances de crédit. Celles-ci peuvent être incluses dans le lissage ou non. Lorsque l'assurance est comprise, la mensualité est légèrement plus élevée mais reste constante. Lorsque l'assurance est exclue, la mensualité diminue au fur et à mesure de l'évolution des remboursements.
Les avantages du lissage de prêt
Pourquoi avoir recours au lissage de prêt ? Quel en est l'intérêt ? Voici la liste des avantages du lissage de prêt :
- Le principe du lissage de prêt consiste à articuler les crédits de telle sorte que les mensualités restent constantes durant toute la phase de remboursement. Cela permet de bénéficier d'une visibilité à long terme sur le remboursement ;
- En assurant une mensualité constante, le lissage évite une augmentation des charges de l'emprunteur et donc une hausse du taux d'endettement après le différé du PTZ ;
- Autre bénéfice du lissage de prêt : une baisse du coût total du crédit. En réduisant la durée de l'un des deux prêts immobiliers, vous diminuez le montant des intérêts ;
- Le lissage de prêt permet également de moduler les mensualités afin qu'elles ne dépassent pas votre capacité maximale de remboursement.
N'hésitez pas, pour compléter votre connaissance de vos possibilités, à utiliser nos autres simulateurs de crédit immobilier , par exemple notre outil de calcul de mensualité, ou encore nos calculettes de capacité d'emprunt et de taux d'endettement.
Pour avancer dans votre projet d'achat immobilier, faites appel à un courtier spécialisé en crédit. Cet expert accompagne l'emprunteur dans la définition du meilleur financement avec le PTZ et l'aide à obtenir les offres les plus adaptées à son profil.