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Taux proportionnel - définition

Dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation, un taux d’intérêt (nominal) est appliqué au capital emprunté. Ce taux est défini, par convention, pour une période donnée (très souvent pour un an). Il est possible de connaître le taux d’intérêt applicable à une sous-période (un mois par exemple). Pour cela, il suffit de décomposer le taux nominal en taux périodiques. Si leur montant est constant sur toute la durée de l’emprunt on parle alors de taux proportionnel. Exemple : la somme des taux proportionnels des douze sous-périodes (échéances) au cours d’une période donnée (un an de prêt) correspond donc au taux nominal.

Comment fonctionne le taux proportionnel ?

La notion de taux proportionnel se définit également par la méthode de calcul qui permet de l’obtenir. Celui-ci correspond au taux nominal initial divisé par la période souhaitée.

Pour connaître le taux proportionnel mensuel, il faut réaliser le calcul suivant :

Taux nominal x durée de la période (un mois) / Durée de l’année = taux périodique proportionnel.

1,60 % x 1 / 12 = 0,13 %

On obtient donc le taux proportionnel mensuel en divisant le taux nominal sur douze. A noter que le taux proportionnel s’applique sur les intérêts simples qui prennent uniquement en considération le capital. Car en effet, il existe deux types d’intérêts : simples et composés.

Exemple de calcul des intérêts composés :

Le placement de 1 000  € la première année avec un taux annuel de 5 % d’intérêts composés sur une durée de 5 ans produit l’augmentation suivante :

1 000 € x (5/100) = 50 € de bénéfice pour la première année.

1 050 € x (5/100) = 52,5 € de bénéfice pour la deuxième année et ainsi de suite jusqu’à la fin de la période de placement initialement prévue de 5 ans.

À quoi sert le taux proportionnel dans le cadre d’un financement immobilier ?

Également appelé taux périodique proportionnel, le taux proportionnel sert à élaborer un tableau d’amortissement afin d’organiser le remboursement échelonné du financement de départ. Cela permet aussi d’établir un échéancier dont les mensualités et les taux d’intérêt demeurent fixes et confèrent ainsi une visibilité sur le programme de remboursement de l’emprunteur. Il s’agit de la méthode la plus souvent employée avant de contracter un crédit immobilier, à partir du taux immobilier nominal.

Pour mieux comprendre le taux proportionnel, il est possible de se pencher plus en détail sur les mensualités de crédit immobilier, par exemple. Durant le remboursement, le capital emprunté est amorti sur l’ensemble de la durée de prêt et s’y ajoutent les intérêts ainsi que l’assurance emprunteur. Si l’on décortique une mensualité de prêt immo, on y trouve :

Tous ces éléments composent la mensualité. Si on multiplie :

Il convient de ne pas confondre le taux proportionnel avec le taux équivalent (ou taux actuariel) qui, lui, prend en compte des intérêts composés (à savoir, le capital et les intérêts reversés pour accroître ce dernier). Il semble de prime abord que le taux proportionnel et le taux équivalent se calculent de la même manière. Cependant, le taux équivalent s’obtient par une formule de calcul différente et plus complexe :

(1 + i) 1/m - 1 = Taux équivalent

L’intérêt premier du taux équivalent est de pouvoir comparer deux offres de placement ou de crédit, tandis que le taux proportionnel permet de connaître le taux d’intérêt appliqué sur une période donnée.

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