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Qu'est-ce que le report d'échéances de prêt immobilier ?

Report echeance pret immobilier

Pour être certain d’obtenir le meilleur financement sur le marché, il est conseillé de comparer le coût des offres de prêts que l’on vous propose, mais pas que. En effet, d’autres éléments doivent être pris en compte dans votre analyse, notamment la possibilité d’un report d’échéances. Une durée d’emprunt s’étale en moyenne sur 18 ans et votre situation peut changer entre temps. Le report d’échéances permet de suspendre votre crédit le temps que votre situation s’améliore. On vous explique comment fonctionne cette solution, dans quels cas elle est utile et comment en faire la demande.

Qu’est-ce qu’un report d’échéances ?

Le report d’échéances, comme son nom l’indique, signifie la suspension de vos mensualités durant 1 à 12 mois, voire 24 mois (selon les modalités de votre contrat de prêt). Il existe deux types de reports :

Si le report d’échéances entraîne l’augmentation de la durée et du coût de votre crédit immo, le report total engendre plus de frais du fait des intérêts reportés. Plus un report d’échéances intervient tardivement par rapport au début du remboursement du crédit, moins son coût sera élevé car les intérêts seront moindres.

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Attention à ne pas confondre report d’échéances et différé du crédit immobilier. Le report signifie la suspension de votre crédit lorsque le remboursement a déjà commencé. Le différé, lui, consiste à repousser le début du remboursement de votre prêt.

Dans quels cas demander un report d’échéances ?

Le report d’échéances peut s’avérer utile lorsque vous traversez des problèmes financiers causés par un divorce par exemple. Vous pouvez également être amené à solliciter un report d’échéances dans l’attente de la vente de votre bien. Ainsi, suspendre votre prêt immobilier permet de souffler en reportant le paiement d’une partie de vos mensualités.

Pour quel type de prêt peut-on demander un report d’échéances ?

Avant de solliciter un report d’échéances, vérifiez si votre offre de prêt le prévoit. Généralement, vous pouvez demander un report pour la majorité des crédits immobiliers à quelques exceptions près :

Dans tous les cas, vous pouvez vous reporter à votre contrat de prêt pour savoir si vous pouvez bénéficier ou non du report d’échéances et connaître toutes les modalités d’application d’un report.

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Comment faire la demande de report d’échéances ?

Si vous souhaitez effectuer le report de vos échéances, il suffit d’adresser à votre banque un courrier recommandé avec accusé de réception précisant :

La banque étudie alors votre demande. Lorsqu’elle accepte le report, elle vous délivre un avenant au contrat de prêt, muni d’un nouveau tableau d’amortissement. Ce dernier permet de connaître comment va se dérouler le reste du remboursement de votre crédit, recalculé en fonction du report que vous aurez effectué. Vous conservez toutefois les mêmes conditions de remboursement, notamment votre taux immobilier ;

L’étude de votre demande et l’émission d’une nouvelle offre de prêt n’entraînent aucuns frais de dossier lorsque le report d’échéances était déjà prévu dans le contrat initial. Lorsque le report d’échéances n’est pas mentionné dans le contrat de votre prêt immobilier, la banque refuse votre demande de report. C’est pourquoi il est conseillé de négocier cette condition en amont, c’est-à-dire lors de la souscription de votre crédit immobilier, en prévision d’un éventuel changement dans votre situation financière.

Quelle est l’alternative au report d’échéances ?

Vous pouvez opter pour la modulation de vos échéances, qui doit être présente dans votre offre de prêt. Elle est l’alternative au report d’échéances. En effet, elle permet de réévaluer votre mensualité à la baisse ou à la hausse pour un temps défini. Vous pouvez réitérer la demande autant de fois que le prévoit votre offre de prêt. Cette solution est moins coûteuse qu’un report d’échéances puisque vous continuez tout de même de rembourser une partie du capital. Cette option permet également d‘augmenter vos mensualités pour diminuer le coût total de votre crédit (sans forcément les baisser au préalable).

Faire appel à un courtier pour négocier la meilleure offre de crédit

Vous l’aurez compris, une bonne offre de prêt ne repose pas uniquement sur le coût total de votre crédit. Il existe quelques solutions qui ne sont pas systématiquement proposées par les établissements prêteurs mais que votre courtier peut négocier pour vous. En effet, grâce à son expertise, votre courtier vous déniche l’offre de prêt qui présente les meilleures conditions. Taux d’intérêt, indemnités de remboursement anticipé (IRA), modularité du prêt, report d’échéances et bien d’autres points sont négociés pour vous. Lorsqu’il obtient l’offre la plus optimisée, il vous accompagne dans sa compréhension.

Faire appel à un professionnel du crédit immobilier vous permet ainsi d’être certain de souscrire le prêt le moins coûteux et le plus sécurisé.

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