⏱L'essentiel en quelques mots
Vous avez souscrit un prêt hypothécaire il y a quelques années et celui-ci n’est plus adapté à votre situation financière. En tant qu’emprunteur, vous avez le droit de renégocier votre prêt hypothécaire ou de procéder à son rachat.
La législation a facilité les procédures de résiliation d’emprunt. Il est désormais plus simple, grâce à la loi Hamon et la loi Sapin, de faire jouer la concurrence et de trouver un contrat de prêt hypothécaire plus avantageux.
Une renégociation de votre prêt hypothécaire peut vous permettre de bénéficier d’un taux plus intéressant et ainsi de réduire les échéances. Si votre capacité de remboursement a augmenté, c’est alors l’occasion de rembourser plus rapidement votre crédit.
Renégocier ou racheter son prêt hypothécaire n’est pas toujours une transaction avantageuse. Il convient en effet d’étudier les différents frais appliqués par l’organisme prêteur pour être certain d’être gagnant.
Sommaire
Qu’est-ce que le crédit hypothécaire ?
Comme un crédit classique, le crédit hypothécaire est un prêt d’argent par une banque pour répondre à des besoins financiers. Sa spécificité réside dans le fait qu’il est adossé à une hypothèque, c’est le bien immobilier qui sert de garantie. Il s'adresse donc uniquement aux propriétaires. Ce crédit peut être utile pour :
- acquérir un nouveau bien immobilier ;
- rééquilibrer des finances ;
- investir dans une activité ;
- réaliser un investissement locatif ;
- financer un achat de bien à l’étranger.
Comme le prêt repose sur l'hypothèque d'un bien, en cas de défaut de paiement, la banque recherche d'abord des solutions amiables comme un étalement du remboursement ; mais en tout dernier recours l’organisme prêteur peut procéder à la saisie du bien. Le montant d'un crédit hypothécaire est proportionnel à la valeur du bien hypothéqué.
À quel moment faut-il renégocier son taux de crédit hypothécaire ?
Comme pour tout crédit immobilier, il est possible que les taux du crédit hypothécaire fluctuent dans le temps. Pour renégocier le taux d'un crédit hypothécaire, il faut néanmoins que l'opération reste intéressante. Il faut donc que plusieurs conditions soient réunies :
- Se trouver dans le premier tiers du remboursement du prêt
- Avoir encore au moins 70 000 euros à rembourser
- Constater une différence de taux d'au moins 0,80% à 1% entre votre taux et ceux pratiqués au moment de la renégociation.
Quelles sont les différentes options de remboursement d’un prêt hypothécaire ?
Il existe plusieurs façons de rembourser votre crédit hypothécaire :
- Rembourser le crédit jusqu'à sa dernière échéance. L'hypothèque tombera alors d'elle-même un an après le remboursement total de votre crédit, sans besoin de paiement de mainlevée d'hypothèque
- Le rachat de votre crédit par une autre banque si vous trouvez un taux plus avantageux. Mais dans ce cas vous devrez alors vous acquitter des frais de mainlevée, il faut donc que l'opération reste intéressante même avec ces frais à prévoir.
Comment racheter un prêt hypothécaire ?
Si une banque ou un organisme de prêt refuse la renégociation de votre prêt hypothécaire, vous avez la possibilité de faire racheter le prêt par un établissement tiers.
Le nouveau prêt est alors utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire qui est donc soldé. Le rachat de prêt hypothécaire comporte un ensemble de frais qu’il convient de prendre en compte, à savoir :
- des frais de dossier d’expertise ;
- des frais liés au nouvel acte notarié concernant l’affectation hypothécaire ;
- des frais pour la mainlevée de l’hypothèque au profit du premier prêteur ;
- des indemnités éventuelles à verser au premier prêteur.
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