Qu'est-ce que le post financement immobilier et quelles en sont les conditions ?

Qu’est-ce qu’un crédit post financement ?

Définition

Le crédit post financement consiste à souscrire le prêt immobilier auprès de la banque après l’achat du bien. Celui-ci aura alors été payé au comptant par l’acheteur, soit en puisant dans ses fonds propres, soit en bénéficiant d'un prêt de ses proches. Généralement, le crédit post financement est en fait un crédit hypothécaire conclu a posteriori.

La différence entre un crédit post financement et un prêt immobilier classique

Le crédit post financement est similaire à un crédit immobilier, mais il existe quelques différences. D’abord, vous disposez de six mois après l’achat pour faire la demande, sinon le prêt est considéré comme un crédit hypothécaire non affecté.

Dans quels cas peut-on faire un post financement immobilier ?

Le post financement immobilier peut avoir des avantages dans plusieurs cas. Le plus courant est celui où l’acheteur souhaite se démarquer auprès du vendeur en proposant un achat comptant. C’est notamment le cas dans les zones tendues, là où l’indice de tension immobilière est élevé et la demande de logements très forte. En procédant ainsi, l’acquéreur, avec son offre, rassure le vendeur et peut emporter sa décision. Il avance alors la somme demandée, soit en puisant dans ses fonds propres, soit en récupérant l’argent auprès de ses proches.

Le post financement sert alors à rembourser ces personnes. Dans ce cas, la promesse d’achat ou le compromis peuvent être signés sans condition suspensive relative à l’obtention d’un prêt, ce qui accélère aussi le processus de vente. Le crédit post financement est aussi intéressant lorsque le délai est trop court pour mettre en place un prêt immobilier.

Quelles sont les conditions pour souscrire un crédit post financement ?

Pour souscrire un crédit post financement, il faut remplir certaines conditions, dont la plupart sont similaires au crédit classique. La banque vous demandera également d'avoir une assurance emprunteur afin de vous couvrir dans le cas où vous vous retrouveriez dans l'incapacité d'honorer les mensualités de votre prêt. 

Les conditions concernant le bien

Vous devez avoir acquis un bien immobilier payé comptant. Celui-ci ne doit pas être hypothéqué et la demande de crédit doit intervenir dans les six mois suivant l’acquisition de votre logement.

Les conditions concernant l’emprunteur

Comme pour tout crédit, vous devrez justifier de ressources fixes et régulières suffisantes pour contracter ce prêt auprès de la banque. Votre taux d’endettement ne devra pas dépasser 35 % et vous devrez disposer d’un reste à vivre suffisant. Par ailleurs, le prêt post financement ne peut pas servir à rembourser un autre emprunt ou à faire des achats d’ordre professionnel.

Quelles banques proposent le post financement immobilier ?

Le post financement immobilier est en principe possible dans toutes les banques distribuant des crédits immobiliers. Dans les faits, elles sont souvent réticentes à les octroyer. En effet, le post financement est soumis à des contrôles très stricts pour vérifier que le prêt ne sert pas à blanchir de l’argent.

D’autre part, les demandes de financement a posteriori restent assez rares, car elles supposent que l’acquéreur ait les fonds suffisants pour avancer le montant de son bien immobilier, parfois au détriment de sa trésorerie. Pour trouver la meilleure solution selon votre besoin, vous pouvez réaliser une simulation en ligne sur le site d'Empruntis. 

Pour les particuliers engagés dans le remboursement de plusieurs prêts, il est possible d'envisager un rachat de crédits. Cette opération permet de regrouper l'ensemble de ses dettes et d'étaler la durée de remboursement. Ce mécanisme va alors diminuer la charge mensuelle liée aux emprunts, en contrepartie d'un coût total plus élevé. Selon les situations, il est aussi possible d'ajouter une trésorerie complémentaire, c'est-à-dire de contracter un nouvel emprunt au sein du rachat de prêts, par exemple pour financer un nouveau projet.

Faire appel à un courtier immobilier pour votre crédit

Pour trouver une offre de prêt post financement, il faut avoir un dossier solide et présenter des garanties. Un courtier peut vous aider à préparer votre demande, à comparer chaque offre, mais aussi vous orienter, selon votre profil, vers la solution la mieux adaptée pour financer votre projet dans les meilleures conditions. Il saura vous apporter les meilleurs conseils, y compris si vous vous orientez vers une autre solution telle que le rachat de crédits. Vous bénéficierez quoi qu'il en soit d'un accompagnement sur mesure sur le type de prêt adapté à votre besoin (vous pourrez obtenir une simulation), le taux, l'assurance ou encore le financement de travaux éventuels dans votre logement.