⏱L'essentiel en quelques mots
Le prêt à taux zéro, ou PTZ, est un prêt aidé réglementé par l’État et distribué par les banques ayant signé une convention avec le gouvernement. Le principe est simple : vous remboursez les sommes empruntées sans verser d’intérêts en retour. Cependant, ce prêt ne permet de financer qu’une partie de votre achat immobilier. Pour couvrir la totalité de votre projet immobilier, vous devez souscrire un autre crédit, qui peut être un autre prêt aidé (prêt PAS, conventionné, etc.) ou un crédit immobilier classique. La banque qui vous finance procède alors au lissage des deux prêts afin d’uniformiser vos mensualités. Focus sur le lissage de prêts.
Qu’est-ce qu’un lissage de prêts ?
Le lissage est une technique qui consiste à harmoniser les mensualités de plusieurs prêts afin d’obtenir une mensualité constante sur toute la durée du financement. En effet, il arrive que l'établissement prêteur vous propose non pas un, mais plusieurs prêts afin de réduire le coût total de votre emprunt. Ce service vous permet à terme une meilleure gestion de votre budget.
Le plus souvent, les banques effectuent le lissage de deux crédits immobiliers. L’un d’eux est souscrit sur une période plus courte pour obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Au lieu de contracter un deuxième crédit immobilier classique, vous pouvez, sous réserve d’éligibilité, souscrire un prêt aidé comme le prêt à taux zéro. L'établissement bancaire applique alors à votre contrat un lissage de prêt afin que vos mensualités soient constantes durant toute la période de remboursement. Si vous décidez de souscrire à un autre prêt aidé ou crédit immobilier classique, le schéma sera identique à celui-ci.
Quels sont les avantages du lissage de prêts ?
Opter pour un lissage de prêt vous permet de bénéficier de plusieurs avantages lors de l'achat de votre résidence principale ou de la réalisation de travaux au sein de vos biens immobiliers :
- des mensualités constantes sur toute la durée de vos remboursements : quelle que soit la combinaison de prêts que vous choisissez, vous rembourserez chaque mois la même somme ;
- une meilleure gestion de votre budget au quotidien, qui vous permettra d'optimiser votre pouvoir d'achat ;
- une meilleure capacité d'emprunt : lisser un prêt permet de limiter votre taux d'endettement ;
- une compatibilité avec de nombreux types de prêts.
Quels sont les inconvénients du lissage de prêts ?
Opter pour un lissage de prêt peut vous faire rencontrer quelques difficultés :
- le montage est complexe et n'est pas proposé partout. Vous pouvez faire appel à un courtier qui vous aidera à trouver l'établissement bancaire et la combinaison qui vous conviendra le mieux ;
- vous bénéficiez de moins de souplesse pour renégocier ou moduler vos échéances une fois le lissage mis en place (selon les établissements) ;
- le coût total du prêt est souvent plus élevé en raison des intérêts. Cela peut alourdir le budget total de l'emprunt.
Comment s’articule le lissage du PTZ avec un prêt immobilier ?
Si vous êtes éligible au PTZ, votre banque peut vous proposer un crédit immobilier classique pour compléter le financement de votre opération immobilière. Vous vous retrouvez ainsi avec deux crédits qu’il faut lisser pour ne pas vous retrouver avec deux mensualités à rembourser durant la période où les deux prêts se chevauchent.
Le prêt à taux zéro inclut une période de différé : son remboursement ne débute qu’à la 5ème, 10ème ou 15ème année de vie du crédit. Durant la première phase vous ne remboursez que le crédit immobilier et c’est cet emprunt qui est lissé de telle sorte que lorsque le remboursement du PTZ intervient, la mensualité commune des deux crédits reste la même.
Comment simuler le lissage de prêts ?
Pour vous donner une idée du calcul d'un lissage de prêt à palier vous pouvez utiliser un simulateur. Le plus souvent les informations demandées lors de la simulation concernent :
- le montant, le nombre d'années et le taux de votre prêt principal ;
- la durée et le montant de vos mensualités de remboursement.
Si vous manquez de temps, vous pouvez faire appel à un établissement de crédit qui se chargera de faire la simulation pour vous.
Les erreurs à ne pas commettre ?
Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour le financement de votre projet immobilier ou des travaux dans votre logement, assurez-vous de ne pas commettre ces erreurs :
- négliger l'assurance emprunteur. Cette assurance emprunteur vous permet de sécuriser votre remboursement aux yeux des banques ;
- négliger l'importance de l'apport personnel. L'apport personnel représente également un gage de sécurité pour les établissements prêteurs ;
- constituer un dossier pertinent : réunir toutes les pièces justificatives dans votre dossier pour prouver à votre établissement bancaire que vous avez le profil qu'elle recherche ;
- comparer les différents établissements bancaires pour obtenir la meilleure offre.
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