La banque impose à l’emprunteur lors de la signature de l’offre de prêt, la souscription d’une garantie de prêt immobilier. Quelles différences entre la caution Crédit Logement et l’hypothèque ? Dans quels cas l’une ou l’autre sont indiquées ?
Qu’est-ce que la caution Crédit Logement ?
La caution Crédit Logement est l’un des principaux organismes de caution mutuelle. La caution bancaire est l’une des garanties que l’on peut mettre en place lors de la souscription d’un crédit immobilier, et repose sur la mutualisation des risques. Elle suppose le paiement d’une commission fixe et plafonnée qui ne dépend pas de la valeur de votre emprunt, et d’une participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) permettant de rembourser la banque en cas de défaillance de l’emprunteur (l’organisme de caution se tournant alors vers l’emprunteur pour récupérer les sommes engagées).
La Caution Crédit Logement prévoit la restitution d’une partie de votre participation au FMG en fin de crédit immobilier (lire notre fiche sur ce remboursement Crédit Logement).
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Quels sont les avantages et les inconvénients de la caution Crédit Logement ?
Avantages de la caution Crédit Logement
- La caution Crédit Logement représente une sécurité pour la banque, assurée de récupérer le capital restant dû en cas de défaillance de l’emprunteur.
- Elle est très simple à mettre en place et rassure la banque sur la solvabilité de l’emprunteur, car son obtention est soumise à l’examen de son dossier.
- Il s’agit de la garantie de prêt immobilier la moins onéreuse au total pour l’emprunteur notamment en cas de remboursement anticipé, car il n’y a pas de frais de mainlevée. De plus, Crédit Logement restitue en général 75% de la participation au FMG en fin de prêt.
Inconvénients de la caution Crédit Logement
- Comme Crédit Logement (ou tout autre société de cautionnement) analyse votre dossier d’emprunteur, il peut également refuser de garantir votre prêt suite à cette analyse.
- La caution n’est pas accessible pour les prêts à l’accession sociale (PAS) de plus de 15 000 € et pour les prêts à taux zéro (PTZ) adossés à un prêt PAS.
Avantages du Crédit Logement
- C'est une sécurité pour la banque
- Elle est facile à mettre en place
- Elle est la garantie de prêt immobilier la moins chère
Inconvénients du Crédit Logement
- Il y a un risque de refus de la part du Crédit Logement
- Elle n'est pas compatible avec certains prêts aidés
La société Crédit Logement est leader du marché car elle est partenaire de plus de 200 banques. Elle propose deux formules pour votre caution : un barème "classic" vous permettant de régler la commission et la participation au FMG au début de votre prêt et d’obtenir la restitution d’une partie de votre participation à la fin de votre prêt immobilier. Un barème "initio" réservé aux moins de 37 ans et permet de repousser le règlement de la commission à la fin du prêt immobilier. Dans ce cas, la commission de caution est supérieure à celle du barème classic.
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Quels sont les avantages et les inconvénients de l’hypothèque ?
Avantages de l'hypothèque
- L'hypothèque permet de garantir un prêt immobilier lorsque la caution n’est pas possible (refus du dossier par l’organisme de caution Crédit Logement, prêt à taux zéro complété d’un prêt PAS ou prêt PAS de plus de 15 000€).
- L’hypothèque s’éteint d’elle-même un an après la fin de votre crédit immobilier (dans ce cas, pas de mainlevée).
Inconvénients de l'hypothèque
- L’hypothèque nécessite plusieurs démarches administratives liées à l’acte notarié.
- Son coût est plus élevé : les frais d'hypothèque représente 2% du montant de votre prêt immobilier et entraîne des frais de mainlevée d’hypothèque en cas de remboursement anticipé de votre crédit immobilier.
Avantages hypothèque
- C'est une bonne alternative quand la caution est refusée
- Elle s'arrête automatiquement un an après la fin du remboursement du crédit immobilier
Inconvénients hypothèque
- Elle demande plus de démarches administratives
- Elle coûte plus cher que la caution du Crédit Logement
Comparaison des coûts d’une hypothèque et d’une caution crédit logement
Vous achetez un bien d’une valeur de 320 000€ dans les Hauts-de-Seine en octobre 2020. Voici quels pourraient être les coûts liés à la garantie hypothèque ou caution crédit logement pour un crédit immobilier classique, en cas de remboursement anticipé de votre bien quelques années plus tard.
| Hypothèque | Caution Crédit Logement (Barème Classic, emprunteur de plus de 37 ans) | Caution Crédit Logement (Barème Initio, emprunteur de moins de 37 ans). | |
|---|---|---|---|
Mise en place de la garantie |
4 028 € |
3 698 € |
3 078 € |
Frais de mainlevée |
1 223 € |
0 € |
0 € |
Restitution à l’issue du prêt |
0 € |
2 163 € |
1 453 € |
COÛT TOTAL DE LA GARANTIE |
5 251 € |
1 535 € |
1 625 € |
Simulation à titre indicatif, sources Chambre des notaires de Paris, Caution Crédit Logement et ANIL, octobre 2020.
Qu’il s’agisse de la caution Crédit Logement ou de l’hypothèque, c’est la banque qui choisit la garantie de votre prêt immobilier en fonction de votre dossier et du type de prêt souscrit. Dans le cas d’une caution de prêt immobilier, elle peut également faire appel à d’autres organismes de cautionnement que Crédit Logement, qui ne restituent pas tous une part de votre participation au FMG.
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