Prêt immobilier : faut-il passer par un courtier ou une banque ?

Quelle est la différence entre une banque et un courtier en prêt immobilier ?

Au moment de réaliser un achat immobilier, la très grande majorité des acheteurs ont recours à l’emprunt bancaire pour financer leur investissement. Ils peuvent alors passer directement par une banque ou solliciter un courtier spécialisé en crédit immobilier.

La principale différence entre ces deux méthodes réside dans le fait que la banque propose une seule offre de prêt à l’acheteur, là où le courtier se met en rapport avec divers établissements bancaires afin de proposer la meilleure offre possible. Le courtier peut ainsi vous présenter différentes offres adaptées à votre situation et vous proposer un panel de choix plus large pour multiplier vos chances d’accéder au crédit.

Votre choix de faire appel à une banque ou à un courtier dépend alors en bonne partie de votre profil d’acheteur et notamment :

• de votre profil financier c’est-à-dire principalement du rapport entre vos revenus et vos charges qui peut complexifier votre accès au crédit ;
• de votre degré d’ancienneté avec votre banque principale pouvant parfois justifier des tarifs préférentiels ou des facilités de financement ;
• du temps que vous avez à consacrer à la recherche de crédit ainsi que de l’urgence de l’obtention du crédit ;
• de vos connaissances en matière de prêt bancaire et des différents éléments qui s’y rapportent (assurance emprunteur, frais de garantie, frais de dossier, etc.).

Passer par une banque pour votre prêt : avantages et inconvénients

Passer par une banque, et notamment sa banque, est une solution au moment de rechercher un financement pour une acquisition immobilière.

Passer par sa banque, l’option la plus naturelle

Votre banque connaît bien votre situation financière si elle vous suit depuis plusieurs années. Vous avez également probablement tissé une relation de confiance avec votre banquier qui peut ainsi se montrer relativement souple au niveau de certains éléments, à plus forte raison si vous disposez de plusieurs produits d’épargne dans la banque (livret A, PEL, CEL assurance vie, etc.).

Un gain de temps

Faire appel à votre banque vous permet par ailleurs de conserver tous vos comptes au sein du même établissement. C’est donc une solution relativement rapide pour les acheteurs qui ne souhaitent pas nécessairement consacrer beaucoup de temps et d’énergie à leur recherche.

Une offre limitée

Par définition, si vous ne sollicitez qu’une seule banque, vous ne disposez que d’un choix relativement limité. Cela peut s’avérer particulièrement problématique pour les profils d’emprunteurs spécifiques qui ont plus du mal à obtenir un crédit (travailleurs indépendants, travailleurs en CDD ou en intérim). En effet, si votre banquier peut faire son maximum pour vous conserver comme client, il reste cependant limité par la politique tarifaire de l'établissement. Une souscription en interne ne permet ainsi pas forcément d’obtenir le meilleur taux disponible pour son profil.

 

Faire appel à des banques externes

Vous avez également la possibilité de solliciter d’autres banques que votre banque habituelle. C’est une solution intéressante si vous souhaitez bénéficier d’un meilleur taux et des meilleures conditions de remboursement en mettant les banques en concurrence. Les autres établissements peuvent par ailleurs pratiquer une politique tarifaire intéressante pour attirer de nouveaux clients prêts à domicilier leurs comptes qui peut ainsi vous profiter au niveau du TAEG (taux annuel effectif global).

Pour démarcher d’autres banques, vous devez néanmoins constituer un dossier complet que vous allez déposer auprès des différents établissements ciblés. Il vous faudra ensuite obtenir des rendez-vous avec les différents conseillers bancaires sollicités.

Passer par un courtier pour votre crédit : avantages et inconvénients

Le courtier est un professionnel spécialisé dans le financement immobilier et agréé par l’ORIAS, le registre des intermédiaires en banque, finance et assurance. Il bénéficie à cet égard d’une très bonne connaissance du secteur bancaire et d’un réseau développé auprès de différents établissements. Il constitue l’interlocuteur idéal. Il va en effet contacter à votre place différents acteurs bancaires afin de trouver le meilleur taux et les meilleures conditions de remboursement disponibles pour votre profil.

Une recherche ciblée

Le courtier, de par son expertise, est capable de vous orienter vers les établissements susceptibles de répondre favorablement à votre demande. Vous gagnez ainsi un temps précieux et multipliez vos chances d’obtenir un crédit dans les délais impartis par le compromis de vente.

Des formalités allégées

Le courtier vous aide également dans les différentes formalités et notamment dans la constitution du dossier de financement ainsi que la gestion des différentes étapes jusqu’à l’obtention finale du crédit. Il peut également vous orienter vers les différentes facilités de financement dont vous pouvez également bénéficier (prêt à taux zéro, prêt accession sociale, dispositifs de défiscalisation, etc.).

Un accompagnement complet

En plus de la recherche d’un établissement bancaire susceptible de vous accorder un prêt, le courtier va également rechercher le meilleur taux possible mais également vous accompagner sur les autres aspects de l'emprunt.

Pour résumer, les principaux avantages de se faire accompagner par un courtier sont :

• bénéficier d’une offre beaucoup plus large ;
• gagner du temps avec un courtier en délégant les formalités nécessaires à la recherche d’emprunt ;
• être accompagné par un spécialiste sur tous les aspects de l’emprunt.

Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?

Les honoraires d’un courtier sont fixés librement par ses soins. Ils peuvent ainsi prendre la forme d’un forfait défini à l’avance ou bien d’un pourcentage sur le montant de l’emprunt obtenu.

Comment bien choisir votre courtier ?

En dépit de tous les avantages offerts par cet intermédiaire, il convient d’être particulièrement attentif au choix du courtier sélectionné. Pour faire votre choix, soyez vigilants à un certain nombre d'éléments comme notamment :

• l’ancienneté du courtier qui est généralement un gage de sérieux ;
• son immatriculation au registre de l’ORIAS ;
• prenez bien soin de lui faire signer un mandat lui permettant d’agir pour votre compte et comprenant les différentes modalités.