Refinancer un crédit : définition et marche à suivre

Qu’est-ce que le refinancement de crédit ?

Refinancer un crédit consiste à rembourser un crédit par anticipation, et parallèlement à réemprunter à un taux plus intéressant pour profiter d'une baisse de taux.

Le refinancement concerne principalement les prêts à taux fixe, puisque les taux variables permettent par définition de bénéficier des baisses de taux.

Pour refinancer un prêt à taux fixe, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent s'élever jusqu'à 3 % du capital restant dû.

En conclusion, un projet de refinancement d'un crédit : 

• N’est intéressant que si vous pouvez obtenir un taux beaucoup plus bas que celui de votre crédit actuel, et s'il reste encore du temps de remboursement.
• Avantageuse si les taux d'intérêt ont fortement baissé ou si votre situation financière s'est nettement améliorée depuis le moment où vous avez contracté l'emprunt.

Pourquoi refinancer un prêt ?

Renégociation de prêt immobilier

La renégociation de prêt immobilier vise à modifier votre contrat de prêt immobilier initial afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. Vous avez tout intérêt à renégocier votre prêt immobilier lorsque le marché du crédit immobilier évolue avec des taux à la baisse. Vous pouvez effectuer la renégociation soit :

• Vous-même, lorsque vous êtes en bon terme avec votre banque ou que vous êtes un client de longue date.
• En sollicitant l’aide d’un courtier spécialisé en crédit immobilier, capable grâce à son expertise de trouver les bons arguments afin d’obtenir les meilleures conditions.

Lorsque vous faites une demande de renégociation de votre contrat de prêt immobilier, la banque évalue votre dossier en observant votre solvabilité, et votre capacité financière. Ensuite, elle peut décider de modifier certains termes de votre contrat comme :

• Le taux de votre prêt immobilier
• La durée du contrat
• Le montant de vos mensualités
• L’échéancier de votre emprunt immobilier.

Vous pouvez par ailleurs simuler le refinancement de votre crédit immobilier

Rachat de crédits

Le regroupement de crédit ou rachat de crédits est une opération visant à regrouper l’ensemble de vos prêts (prêts immobiliers, prêts personnels, crédit auto, crédit renouvelable, …) en un seul crédit en réduisant ainsi le taux. Le rachat de crédits vous permet ainsi de réduire le niveau de vos mensualités mais aussi d’augmenter votre pouvoir d’achat. 

Pour effectuer un rachat de crédits, vous devez :

• Faire une demande de regroupement de crédit auprès de votre banque ou de votre courtier, 
• Fournir les documents demandés pour la réalisation de votre dossier suite à l’accord de principe, 
• Signer la nouvelle offre de crédit puis la renvoyer. 

Ensuite la banque ou le courtier se charge de contacter l’ensemble de vos créanciers lorsqu’il y en a plusieurs, afin de rembourser tous vos prêts. Le rachat de crédits vous permet alors d’augmenter votre reste à vivre afin de, par exemple, financer un nouveau projet immobilier, vous constituer une épargne ou tout simplement réduire des charges trop lourdes à supporter.