Refinancer un crédit : définition et marche à suivre

Qu’est-ce que le refinancement de crédit ?

Refinancer un crédit consiste à rembourser un crédit par anticipation, et parallèlement à réemprunter à des conditions plus intéressantes.

Le refinancement concerne principalement les prêts à taux fixe, puisque ils sont variables et permettent par définition de bénéficier des baisses.

Pour refinancer un prêt à taux fixe, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent s'élever jusqu'à 3 % du capital restant dû.

En conclusion, un projet de refinancement d'un crédit : 

• N’est intéressant que si vous pouvez obtenir un taux beaucoup plus bas que celui de votre crédit actuel, et s'il reste encore du temps de remboursement.
• Avantageuse si les taux d'intérêt ont fortement baissé ou si votre situation financière s'est nettement améliorée depuis le moment où vous avez contracté l'emprunt.

Pourquoi refinancer un prêt ?

Renégociation de prêt immobilier

Elle vise à modifier votre contrat de prêt immobilier initial afin d’obtenir des conditions plus avantageuses. Vous avez tout intérêt à renégocier votre prêt immobilier lorsque le marché du crédit immobilier évolue avec des taux à la baisse. Vous pouvez effectuer la renégociation soit :

• Vous-même, lorsque vous êtes en bon terme avec votre banque ou que vous êtes un client de longue date.
• En sollicitant l’aide d’un courtier spécialisé en crédit immobilier, capable grâce à son expertise de trouver les bons arguments afin d’obtenir les meilleures conditions.

Lorsque vous faites une demande de renégociation de votre contrat de prêt immobilier, la banque évalue votre dossier en observant votre solvabilité, et votre capacité financière. Ensuite, elle peut décider de modifier certains termes comme :

• Le taux de votre prêt immobilier ;
• La durée ;
• Le montant de vos mensualités ;
• L’échéancier de votre emprunt immobilier.

Rachat de crédits

Il est une opération visant à regrouper l’ensemble de vos prêts (prêts immobiliers, prêts personnels, crédit auto, crédit renouvelable, …) en un seul crédit en réduisant ainsi le taux. Le rachat de crédit vous permet ainsi de réduire le niveau de vos mensualités mais aussi d’augmenter votre pouvoir d’achat. 

Pour effectuer un rachat de prêt, vous devez :

• Faire une demande de regroupement de crédit auprès de votre banque ou de votre courtier, 
• Fournir les documents demandés pour la réalisation de votre dossier suite à l’accord de principe, 
• Signer la nouvelle offre de crédit puis la renvoyer. 

Ensuite la banque ou le courtier se charge de contacter l’ensemble de vos créanciers lorsqu’il y en a plusieurs, afin de rembourser tous vos emprunts. Le rachat de crédits vous permet alors d’augmenter votre reste à vivre afin de, par exemple, financer un nouveau projet immobilier, vous constituer une épargne ou tout simplement réduire des charges trop lourdes à supporter.

Les aspects financiers et bancaires du refinancement

Le refinancement d’un crédit peut impliquer différentes opérations, notamment lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire. Dans ce cas, le bien hypothéqué sert de garantie, ce qui rassure l’établissement bancaire et peut faciliter l’obtention de conditions plus avantageuses. Le coût total du refinancement de cet emprunt hypothécaire dépend de plusieurs facteurs, dont le cours actuel, la durée restante du prêt et les frais liés à la procédure.

Le financement peut être réalisé par la société bancaire elle-même ou via une société spécialisée, parfois considérée comme une entreprise de crédit. Dans les deux cas, l’analyse porte sur la capacité de remboursement de l’emprunteur et sur sa trésorerie disponible pour honorer les nouvelles mensualités. Une étude complète de la situation monétaire de l’emprunteur est donc indispensable pour que l’opération soit rentable et sécurisée.

Le refinancement de crédits peut également influencer la consommation, car il modifie le niveau des mensualités et donc le reste à vivre. Une baisse significative des charges mensuelles peut ainsi libérer des ressources pour d’autres projets, qu’il s’agisse d’investissements ou d’épargne.

En conclusion, réaliser un refinancement ou un rachat de crédit nécessite de comprendre l’ensemble de ces paramètres financiers et bancaires, afin d’optimiser le coût, la durée et l’impact sur la trésorerie et la consommation.

Quels documents sont nécessaires pour le refinancement ?

Pour réaliser un refinancement, il est essentiel de fournir des documents détaillant votre conjoncture financière et monétaire, comme vos relevés de trésorerie, vos contrats de prêts et tout prêt hypothéqué si vous en possédez un. La banque ou l’entreprise de crédit analysera également vos revenus et vos charges pour déterminer votre capacité de consommation et la durée possible du nouvel financement. Ces opérations bancaires nécessitent donc une préparation minutieuse afin de réduire les délais et les coûts associés.

Quels coûts sont associés au refinancement ?

Le refinancement peut entraîner plusieurs coûts, incluant les frais de dossier, les pénalités pour remboursement anticipé d’un prêt hypothéqué, ainsi que les frais de courtage si vous passez par une entreprise spécialisée. Ces opérations impactent votre trésorerie et votre pourvoir d'achat. Le financement doit donc être calculé en tenant compte des cours actuels des taux d’intérêt et de le temps du nouvel emprunt afin de minimiser le montant global et sécuriser le contexte monétaire de l’emprunteur.

Quelles sont les erreurs à éviter lors du refinancement ?

Lors d’un refinancement, il faut éviter de négliger l’analyse de votre trésorerie et de votre situation monétaire, ainsi que de sous-estimer les coûts des opérations. Ne pas vérifier la durée restante de vos emprunts ou les conditions d’un prêt hypothéqué peut rendre le financement moins avantageux. Il est également important de ne pas s’engager auprès d’une entreprise ou d’un établissement bancaire sans comparer toutes les offres, afin de préserver votre pouvoir d'achat et de sécuriser vos projets futurs.