🎅🎁🎄 Jour 8 de votre calendrier de l’Avent ! 🎅🎁🎄
Dans notre case du jour, un conseil sur l’apport personnel : une somme qui finance une partie de votre acquisition, et qui en général, est issue de votre épargne… Un élément qui a toute son importance pour concrétiser votre projet immobilier !
En effet ! Aux yeux de la banque à qui vous soumettez votre dossier de prêt, le fait de mettre vos deniers dans l’affaire émet des signaux positifs. Comme le souligne Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis :
L’apport est le signe d’une bonne préparation du projet ainsi que de marges de manœuvre budgétaire. Parfois il sera possible de ne pas mettre d’épargne dans votre projet mais c’est de plus en plus difficile, et il faudra avoir des arguments pour convaincre la banque.
L’apport, un atout devenu quasi indispensable
Présenter un apport personnel montre que vous avez su, au fil des mois ou des années, épargner de façon régulière : ce qui est une bonne nouvelle pour la banque qui constate que vous êtes plutôt fourmi que cigale, autrement dit, un bon gestionnaire.
Or une gestion des comptes parfaite est l’un des aspects étudiés quand vous faites une demande de prêt immobilier. Par exemple, vos trois derniers relevés de compte sont scrutés à la loupe, et doivent refléter votre talent à gérer vos entrées et sorties d’argent. C’est pourquoi les signes d’épargne sont dans ce cadre, vous l’aurez compris, du plus bel effet.
Notons aussi que la banque est sensible à votre investissement dans votre projet. Et engager vos propres deniers dans l’affaire est une belle preuve en la matière. Ainsi, vous partagez le risque avec elle.
Plus que cela, l’apport est devenu quasi-incontournable, dans la conjoncture actuelle. La banque prend en effet davantage de risques à financer non seulement le bien, mais aussi les frais de notaire et de garantie que couvre l’apport en règle générale. Les prêts "à 110 %" c'est-à-dire incluant ces frais ne sont plus vraiment monnaie courante (sans jeu de mots). C’est pourquoi il faut présenter des arguments solides pour garder son épargne au lieu de l’investir dans votre projet.
Combien apporter ? Et comment se constituer cet apport personnel ?
En règle générale, l'apport représente au moins 10 % du montant à financer afin de couvrir les frais cités plus haut. Néanmoins, un apport plus conséquent est aujourd’hui plus que bien vu !
Et au passage… un apport plus conséquent peut aussi vous permettre d’emprunter une somme moins importante.
Votre apport peut avoir des sources multiples :
- votre épargne déposée sur un livret A, LDD, PEL, CEL..
- une assurance-vie à moyen terme
- une donation
- un héritage
- la participation que vous verse votre entreprise
- la vente de votre bien actuel
Dans tous les cas, vous devez bien entendu justifier la source de votre apport personnel auprès de la banque qui finance votre projet.
Vous souhaitez commencer à constituer une épargne ? La mise en place d’un prélèvement automatique peut vous y aider, en optant pour un compte bloqué comme un PEL, afin d’éloigner toute tentation de piocher dedans…
Enfin, gardez toujours une épargne de sûreté au-delà de celle que vous prévoyez d’utiliser en guise d’apport, pour faire face à tout coup dur comme des travaux urgents par exemple.
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