Prêt immobilier : au 1er janvier 2025, le taux d'usure plonge, quelles conséquences ?

Chaque fin de trimestre, la Banque de France fixe les taux d’usure en vigueur pour le trimestre suivant. Parus ce 23 décembre 2024 au Journal officiel, les nouveaux taux d’usure, applicables depuis le 1^er janvier 2025, baissent tous sans exception.

Taux Empruntis relevés le 25/01/2025

Une chute attendue

Le taux d’usure, est pour rappel, un taux plafond au-delà duquel les banques ne peuvent prêter. Pour qu’une offre de prêt soit conforme, le taux annuel effectif global (TAEG), qui comprend le taux immobilier, ainsi que tous les frais inhérents au crédit immobilier (comme l’assurance de prêt, les frais de dossier, de garantie, etc.), doit être inférieur au taux plafond.

Mis en place pour réguler les pratiques bancaires et protéger l’emprunteur contre un éventuel surendettement, il est calculé sur la base des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers. Lorsque les taux du marché baissent, le taux d’usure suit automatiquement le mouvement.

Voici l’évolution des taux d’usure depuis le trimestre dernier :

Taux d'usure au 1er janvier 2025

Type de crédit immobilier	Taux d’usure au 1er octobre 2024	Taux d’usure au 1er janvier 2024	Variation (en points de base) par rapport à octobre 2024
Prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans	4,63 %	4,61 %	- 2 pdb
Prêts à taux fixe de 10 à moins de 20 ans	6,03 %	5,80 %	- 23 pdb
Prêts à taux fixe de 20 ans et plus	5,85 %	5,67 %	- 18 pdb
Prêts à taux variable	5,99 %	5,87 %	- 12 pdb
Prêts relais	6,68 %	6,64 %	- 4 pdb

Données Banque de France

Une bonne nouvelle pour votre projet

La baisse des taux d’usure est le résultat de l'amélioration des conditions d'emprunt entamée depuis plusieurs mois déjà par des banques désireuses de relancer la machine du crédit. En effet, en 2024, les établissements de prêt ont multiplié les opérations coup de poing avec :

• des prêts verts bonifiés accordés pour l’achat d’un bien dont le diagnostic de performance énergétique (DPE) est vertueux ou un bien destiné à être rénové ;
• des décotes allant jusqu’à 60 points de base en fonction du dossier emprunteur ;
• l’augmentation de l’utilisation de l’enveloppe dérogatoire du HCSF ;
• une durée d’emprunt moyenne qui augmente.

C'est dans l'optique d'atteindre leurs objectifs commerciaux de 2025, que les banques rivalisent d'opérations attractives. Pour profiter des meilleures conditions de financement, il faut donc présenter un dossier solide et bien ficelé. Le recours à un courtier spécialisé permet d’augmenter ses chances d'optimiser son dossier emprunteur et de dénicher la banque qui offre le meilleur taux en fonction du profil et du projet de l’emprunteur.