⏱L'essentiel en quelques mots
La location avec option d’achat (LOA) est, à côté du crédit auto classique, une option de plus en plus répandue auprès des particuliers. Elle offre la possibilité de disposer d’un véhicule pendant une durée déterminée sans avoir à en devenir immédiatement propriétaire, tout en conservant l’opportunité de l’acquérir à échéance définie. La LOA peut alors être effectuée avec ou sans apport personnel :
- l’apport personnel (ou premier loyer majoré) constitue un acompte ou une avance de fonds permettant de réduire le montant des loyers futurs ;
- la LOA sans apport simplifie l’accès à des véhicules récents et de qualité, même pour une population disposant d’un budget limité ou souhaitant conserver sa trésorerie disponible pour d’autres projets ;
- la LOA présente l’avantage de contenir certains services associés comme l’entretien du véhicule et parfois l’assurance incluse dans le contrat ;
- elle implique cependant des restrictions comme la limitation kilométrique annuelle ou encore l’obligation de restituer le véhicule en très bon état en l’absence d’achat.
Qu’est-ce que la LOA sans apport ?
La location avec option d’achat (LOA) sans apport est un mode de financement pouvant être utilisé dans le cadre de la location et potentiellement de l’acquisition d’un véhicule. Elle offre l’opportunité à un particulier de disposer d’un véhicule pendant une période donnée, avec la possibilité de l’acquérir à la fin du contrat.
Comme pour un leasing classique, la LOA sans apport est réalisée pour une période déterminée dans le contrat, généralement comprise entre 24 et 60 mois. Les modalités de location sont aménageables selon les besoins du locataire (durée de location, nombre de kilomètres par an, montant des loyers, etc.). Pendant cette période, le locataire bénéficie généralement de services associés compris dans le contrat tels que l’entretien du véhicule, certaines réparations et parfois même l’assurance auto.
À l’issue du contrat de location, le locataire peut racheter le véhicule à un prix convenu préalablement dans le contrat (valeur de rachat). Il peut également décider de ne pas exercer son option et doit alors restituer le véhicule.
Bon à savoir
Dans le cas de location avec option d'achat (LOA) vous payez tous les mois des loyers contrairement à un crédit auto classique pour lequel vous réglez des mensualités.
En souscrivant un leasing auto, le particulier n'est pas le propriétaire du véhicule. Il a néanmoins l'option de l'acheter en payant la valeur résiduelle du bien, indiquée dans le contrat de LOA.
Quelles différences avec la LOA avec apport ?
Si le leasing sans apport fonctionne sur le même principe que la LOA avec apport, à savoir la location sur une durée déterminée avec option d’achat à l’issue du contrat, il est toutefois accessible à un public plus large.
Le fait de ne pas avoir à verser d’acompte ou de premier loyer rend en effet cette solution de financement attractive pour les foyers ne disposant pas d’une trésorerie immédiatement mobilisable ou pour ceux qui souhaitent la conserver pour d’autres projets.
La LOA sans apport permet ainsi de faire usage d’un véhicule sans avoir à investir un capital initial. Elle offre alors la possibilité à un public plus diversifié de bénéficier d’une voiture récente et avec des équipements de qualité.
En ce qui concernent les conditions de la location, il n’existe que peu de différences entre les deux formules hormis le fait que l’acompte versé peut permettre de réduire le montant des loyers dans le cas d’une LOA avec apport.
L’apport n’influe en revanche pas directement sur la durée de location, le kilométrage annuel prévu au contrat ou encore les services associés.
Bon à savoir
La LOA sans apport peut être sollicitée aussi bien pour des voitures neuves que d’occasion lorsque les concessionnaires prévoient cette possibilité. Il est cependant parfois plus simple de souscrire directement un prêt à la consommation pour financer son projet.
Quels sont les avantages et les inconvénients du leasing sans apport ?
La LOA est une solution pertinente pour certains particuliers. Elle n’est toutefois pas dénuée d’inconvénients qu’il est nécessaire de connaître avant de s’engager.
Les avantages de la LOA sans apport
Le leasing sans apport présente plusieurs avantages non négligeables pour une personne à la recherche d’un véhicule :
- un choix plus important : la LOA sans apport donne accès à un large éventail de véhicules, la plupart des concessionnaires proposant désormais ce type d’offre ;
- une meilleure accessibilité : le leasing sans apport permet aux personnes disposant d’une épargne limitée de ne pas avoir à avancer de fonds et donc d’avoir accès à plus facilement à certaines gammes de véhicules ;
- la possibilité de changer de voiture régulièrement : le locataire a la possibilité de restituer le véhicule utilisé une fois le contrat arrivé à échéance et de souscrire un nouveau leasing sur un autre véhicule ;
- une grande flexibilité : contrairement à la LLD (location longue durée) qui oblige à restituer le véhicule à l’issue du contrat, la LOA offre la possibilité de l’acquérir ;
- des services associés : le contrat de leasing comprend le plus souvent des prestations d’entretien et de réparation du véhicule (révisions, remplacement des filtres, vidange, contrôle des pneus, etc.). Ces options augmentent cependant le coût total de l’opération.
Les inconvénients de la LOA sans apport
Malgré ses avantages, la LOA comporte également des inconvénients à prendre en compte :
- un surcoût global de l’opération : le fait de ne pas fournir d’apport personnel en début d’opération a mécaniquement pour conséquence des loyers plus élevés ;
- une absence d’apport qui ne signifie pas une absence d’engagement : le leasing, qu’il soit avec ou sans apport, suppose un engagement contractuel dans la durée ;
- des restrictions et obligations liées à cette formule : le leasing sans apport implique une limite kilométrique à respecter chaque année, même si celle-ci peut être adaptée selon les besoins, moyennant un surcoût ;
- un accès à la propriété retardé : en optant pour le leasing, le particulier se laisse le temps de se constituer une trésorerie suffisante pour son acquisition future. Pendant ce délai, il n’est donc pas propriétaire du véhicule et ne peut donc en disposer comme bon lui semble.
LOA avec ou sans apport : comment décider ?
Le choix entre LOA avec ou sans apport et LOA avec apport dépend principalement du profil financier et des objectifs du futur locataire. Il peut en effet décider de garder son épargne et de souscrire une LOA sans apport ou d'utiliser une partie de son épargne de manière à baisser le loyer de la LOA. Pour faire son choix, il doit notamment tenir compte :
- du montant de son épargne au moment de la transaction : s’il ne dispose que d’une faible épargne, il a tout intérêt à opter pour une LOA sans apport ;
- de ses projets : s’il a d’autres projets en tête (travaux dans la maison, financement d’études des enfants, voyage, etc.), il peut être plus judicieux de conserver cette épargne et donc d’opter pour une voiture en leasing sans apport ;
- de son taux d’endettement : si ses dépenses sont déjà élevées au regard de ses revenus, il peut être plus judicieux d’intégrer un apport à l’opération afin de faire baisser le montant du loyer pour que celui-ci n’impacte pas trop les finances mensuelles du foyer ;
- du coût total de l’opération : si la LOA sans apport se révèle plus onéreuse sur l’ensemble de l’opération, le versement d’un premier loyer peut se révéler judicieux. Il convient donc de comparer le coût de chacune des solutions ;
Comment disposer d’une voiture en leasing sans apport ?
Vous envisagez de souscrire une LOA sans verser d’acompte ou de premier loyer ? Veillez à bien suivre toutes les étapes de la démarche :
- Estimez votre budget mensuel disponible : à partir de vos dépenses et de vos revenus mensuels, déterminez votre capacité financière à assumer une nouvelle dépense récurrente ;
- Identifiez vos besoins : déterminez quelle gamme de véhicule vous souhaitez louer et éventuellement acquérir par la suite (taille, puissance, modèle, équipements, etc.) ainsi que le kilométrage annuel dont vous avez besoin ;
- Comparez les offres et les conditions de la LAO : une fois le véhicule choisi (ou a minima la gamme identifiée), faites le tour des concessionnaires ou des organismes financiers spécialisés pour trouver l’offre la plus adaptée à votre projet ;
- Préparez votre dossier : pour obtenir l’accord du concessionnaire ou de l’établissement financier pour le véhicule, constituez un dossier attestant de votre solvabilité.
Avant de signer tout contrat de location de voiture en LOA sans apport, assurez-vous de bien comprendre les tenants et les aboutissants du contrat pour éviter les mauvaises surprises (pénalités en cas de dépassement du kilométrage ou en cas de restitution du véhicule en mauvais état par exemple).