Peut-on négocier le taux de son crédit auto ?

Le crédit auto est un marché concurrentiel

Le crédit auto bénéficie parfois de taux d’intérêt plus attractifs que les autres prêts à la consommation. Pourquoi ? Parce que ce marché est particulièrement concurrentiel. De nombreux acteurs cherchent à capter l’attention des emprunteurs :

• banques traditionnelles ;
• établissements de crédit spécialisés ;
• concessionnaires automobiles ;
• plateformes de prêt collaboratif ;
• etc.

L’avantage, c’est que cette forte concurrence est en faveur des particuliers, qui disposent d’une réelle marge de manœuvre pour négocier leur crédit auto.

Nous vous conseillons donc vivement de mettre en concurrence plusieurs propositions. Réalisez des simulations auprès de différents organismes, demandez des devis détaillés et n’hésitez pas à les comparer point par point (taux, frais de dossier, assurance facultative, conditions de remboursement anticipé).

Avoir un apport personnel : est-ce indispensable pour négocier son crédit auto ?

S’il n’est pas obligatoire de disposer d’un apport personnel pour souscrire un crédit auto, il reste fortement recommandé. En effet, verser présenter un apport (idéalement compris entre 10 % et 20 % du prix du véhicule) peut réellement faire la différence, tant sur le coût total du crédit que sur les conditions obtenues.

L’apport personnel permet de diminuer le montant à emprunter. Et mécaniquement, moins vous empruntez, moins vous payez d’intérêts. Votre crédit vous coûte donc moins cher.

Du point de vue de l’organisme prêteur, un apport personnel représente aussi un signal positif. Il témoigne de votre capacité à épargner, de votre rigueur financière et de votre implication dans le projet. Vous rassurez l’organisme sur votre profil d’emprunteur et vous pouvez ainsi négocier un taux d’intérêt plus attractif et faciliter l’acceptation du prêt dans certains cas.

Renégociation d’un crédit auto : comment ça se passe exactement ?

Plusieurs configurations de renégociation peuvent se présenter.

Renégocier avec votre organisme prêteur actuel

La première option pour renégocier son crédit auto consiste à demander un réaménagement de votre crédit auprès de l’établissement qui vous l’a accordé. Vous pouvez solliciter :

• une réduction du taux si les taux du marché ont baissé depuis la souscription ;
• un allongement de la durée pour baisser les mensualités (en contrepartie d’un coût total plus élevé) ;
• ou, au contraire, un raccourcissement du prêt si votre situation financière s’est améliorée.

Faire un rachat de crédit auto par un autre établissement

La solution la plus courante reste le rachat de crédit auto par un autre organisme financier. Dans ce cas, un nouveau crédit est souscrit auprès d’un autre établissement, puis ce dernier rembourse votre crédit auto actuel à votre place. Vous commencez ensuite à rembourser le nouveau prêt selon des conditions renégociées (taux, durée, mensualités, etc.).

Quand renégocier son crédit automobile ?

Les taux d’intérêt ont baissé depuis la signature de votre prêt

Si vous avez souscrit votre crédit auto à un moment où les taux étaient élevés et que ceux-ci ont significativement diminué depuis, il peut être intéressant de renégocier ou de faire racheter votre prêt.

Vous êtes encore en début de remboursement

Comme pour un prêt immobilier ou un prêt à la consommation, c’est au début de l’emprunt que vous remboursez la majorité des intérêts. Ainsi, négocier son crédit auto dans les premiers mois ou la première moitié de la durée du prêt est optimal. Passé ce délai, l’intérêt d’une renégociation diminue.

Votre situation financière s’est améliorée

Si vos revenus ont augmenté, vous pouvez envisager de raccourcir la durée du prêt pour payer moins d’intérêts ou de renégocier avec de meilleures garanties. Un meilleur profil emprunteur vous permettra ensuite de négocier un taux plus attractif.

Vous souhaitez réduire vos mensualités

En cas de baisse de revenus ou de changement de situation (naissance, déménagement, autres projets à financer), il peut être utile d’alléger vos mensualités en rallongeant la durée du prêt. Cela se fait néanmoins en contrepartie d’un coût total plus élevé.

Si vous avez plusieurs prêts en cours (crédit auto, conso, etc.), une renégociation via un rachat de crédits permet de réunir toutes vos dettes en un seul emprunt avec une mensualité unique, plus facile à gérer.

Comment négocier son crédit auto ?

Commencez par négocier le prix de la voiture

Avant même de parler financement, la première marge de négociation concerne le tarif du véhicule. En achat neuf ou d’occasion, il est généralement possible d’obtenir une réduction sur le prix affiché. Un prix d’achat mieux négocié, c’est autant de moins à emprunter !

• Pour un modèle neuf, comparez les offres entre concessionnaires et mettez en avant les options incluses pour faire pression sur le tarif.
• Pour une voiture d’occasion, appuyez-vous sur d’éventuelles imperfections ou frais à prévoir (carrosserie, pneus, révision, etc.) pour justifier une remise.

Empruntez sur une durée courte

Plus votre crédit dure, plus la période de risque est longue pour la banque et donc plus elle applique des taux élevés. En demandant une durée d'emprunt plus courte, vous obtiendrez souvent un meilleur taux de crédit. Ainsi, si votre budget le permet, optez pour une durée plus courte afin de limiter les intérêts payés.

Présentez un dossier solide et rassurant

Les établissements de crédit cherchent toujours à limiter les risques. Pour leur prouver que vous êtes un emprunteur fiable et mieux négocier votre crédit auto, valorisez les éléments suivants :

• des revenus stables et un faible taux d’endettement ;
• l’absence d’incidents bancaires ;
• une bonne capacité d’épargne (en le démontrant avec un apport personnel comme mentionné plus haut) ;
• si c’est le cas, votre fidélité à l’établissement prêteur.

Comparez les prêts auto

L’idéal pour comparer efficacement les offres disponibles sur le marché est de faire appel à courtier. Ce professionnel du crédit saura vous orienter vers la solution la mieux adaptée pour concrétiser votre projet dans les meilleures conditions.