Crédit auto pour intérimaire : comment l'obtenir ?

Crédit auto en tant qu’intérimaire : plus difficile mais loin d’être impossible

S'il est plus facile d'obtenir un prêt auto avec un CDI, il existe aussi des offres entièrement dédiées aux personnes en CDD ou en profession intérimaire. Ces prêts sont alors adaptés à votre situation, à votre rythme et à votre capacité de remboursement.

Cependant attention, les sociétés proposant des prêts auto pour les intérimaires prenant plus de risques, elles demandent quelques garanties supplémentaires avant d'accorder leur financement. Vous devrez ainsi par exemple prouver un certain nombre d'heures travaillées pendant l'année qui précède votre demande ou encore percevoir un minimum de revenus mensuels. On fait le point sur les particularités de ce statut et sur les solutions existantes pour financer l’achat d’un nouveau véhicule.

Les spécificités du statut d'intérimaire pour l’obtention d’un crédit auto

Le principal obstacle d’un intérimaire pour l’obtention d’un financement auto réside dans l’instabilité de ce statut. Les établissements bancaires cherchent en effet à s’assurer de la capacité d’un emprunteur à assumer le remboursement de son prêt dans la durée et en intégralité. Ils privilégient à cet égard les profils disposant d’une sécurité professionnelle leur permettant d’avoir de la visibilité à long terme. C’est par exemple le cas des profils en CDI ou des agents de la fonction publique (fonctionnaires).

Un intérimaire, pour sa part, n’a pas réellement de continuité dans son activité professionnelle puisqu’il enchaîne par définition les missions pour le compte d’une ou plusieurs entreprises de travail temporaire (ETT). Il peut de ce fait disposer de revenus relativement irréguliers au gré de ses différents contrats d’intérim, du contexte du marché ou encore de la saisonnalité selon les activités.

Les périodes d’inactivité représentent, à cet égard, un risque majeur pour les banques puisqu’elles sont susceptibles d'interrompre le remboursement du crédit en cours si l’emprunteur ne dispose pas d’une trésorerie suffisante. De même, des revenus versés à des dates incertaines peuvent également représenter un frein pour les établissements bancaires.

Ces différents aspects concourent à une augmentation du risque perçu par les organismes de crédits ayant pour conséquences l’octroi de sommes potentiellement moins importantes et de taux d’intérêt plus élevés pour l'intérimaire.

Enfin, même si l’emprunteur a la possibilité de dépasser ces obstacles en prouvant la régularité de son activité, la constitution d’un dossier prouvant cette continuité peut être délicate du fait de l’accumulation des missions et de la diversité des employeurs ou des ETT. La conservation de tous les justificatifs sur une longue période est à cet égard essentielle.

Quelles sont les conditions pour faire un crédit auto en intérim ?

Pour optimiser ses chances d’obtenir un crédit auto en tant qu’intérimaire, il est nécessaire de respecter un certain nombre de conditions :

• prouver la régularité de son activité et de ses revenus sur une longue période : vous devez montrer à la banque ou à l’établissement de crédit une continuité d’activité de 12 mois voire de 24 mois sans interruption majeure. Un seuil d’heures minimum d’activité peut notamment être exigé par les organismes de crédit (au moins 1 500 heures annuelles généralement). Vos revenus doivent en outre être récurrents et suffisants pour pouvoir assumer le remboursement d’un crédit auto ;
• être en activité au moment de la demande de financement : les établissements bancaires peuvent percevoir d’un mauvais œil le fait de ne pas être en poste au moment de la demande, accroissant encore leur incertitude quant au profil de l'intérimaire. Effectuez donc votre demande de prêt auto intérimaire pendant une mission ou juste après en avoir terminé une ;
• présenter un taux d’endettement limité : le taux d’endettement (part des charges incompressibles mensuelles par rapport aux revenus mensuels) ne doit pas excéder 35 % pour pouvoir prétendre à un crédit auto. Il est d’autant plus important pour un intérimaire compte tenu de l’instabilité supposée des revenus ;
• disposer d’un reste à vivre suffisant : le reste à vivre est la somme restante à la fin du mois une fois que l’emprunteur s’est acquitté de toutes ses charges mensuelles. Celui-ci doit donc être suffisamment important pour pouvoir absorber une nouvelle échéance de remboursement de crédit auto, et ce, quand bien même le taux d’endettement est maîtrisé ;
• un secteur d’activité porteur : même si vous êtes en intérim, le secteur d’activité peut jouer en votre faveur au moment de l’étude de votre dossier. Les organismes de crédit peuvent en effet considérer que l’expérience acquise dans un secteur porteur (nouvelles technologies, bâtiment, aéronautique, santé, etc.) peut vous ouvrir de nouveaux débouchés stables à l’avenir ;
• une gestion financière saine : si cette condition est requise pour tout emprunteur, elle l’est d’autant plus pour un intérimaire compte tenu de l’irrégularité de ses revenus. Il est à cet égard indispensable de présenter des relevés de compte sans incident de paiement, ni découvert bancaire. Vous ne devez également pas être interdit bancaire, c’est-à-dire ne pas être inscrit sur le fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.

Les variantes de crédit auto adaptées aux intérimaires

Pour acquérir un nouveau véhicule, les intérimaires disposent de différentes options de financement. Certaines sont similaires à celles des salariés sous contrat et d’autres sont spécifiques à leur statut.

Le crédit auto affecté

Spécifiquement dédié à l’achat d’un véhicule, il permet de bénéficier d’un taux d’intérêt généralement avantageux. Il présente également l’avantage d’être moins engageant puisqu’en cas d’échec de la transaction, le financement est annulé sans conséquence pour l’emprunteur. Le crédit auto affecté est cependant accordé uniquement pour l’achat d’un véhicule bien précis (bon de commande ou facture à l’appui) et ne peut être utilisé pour un autre projet.

Le prêt personnel

Il s’agit d’un prêt à la consommation non affecté pouvant être utilisé librement sans justificatif de dépenses. Il peut donc servir aussi bien à l’achat d’un véhicule qu’à un autre projet (travaux, voyage, mariage, etc.). En contrepartie de cette liberté d’utilisation potentiellement profitable aux intérimaires, les taux d’intérêt sont cependant généralement moins avantageux pour l’emprunteur.

Le leasing auto

Le leasing auto est une alternative spécifiquement intéressante pour les intérimaires ayant du mal à accéder au crédit. Cette formule, et notamment la location avec option d’achat (LOA), offre l’opportunité de disposer d’un véhicule neuf ou d’occasion sans avoir à l’acquérir immédiatement et sans forcément mobiliser un apport personnel.

À l’issue d’une période de location (comprise entre 24 et 60  mois en général) pendant laquelle l’intérimaire s’acquitte de loyers mensuels, il peut décider d’acquérir le véhicule selon une valeur de rachat préalablement fixée dans le contrat. Il conserve également la possibilité de restituer le véhicule s’il ne souhaite pas le racheter le moment venu.

La LOA permet généralement de rembourser des loyers moins élevés que des mensualités de crédit et est à ce titre particulièrement intéressante pour les intérimaires avec des revenus irréguliers.

Les crédits auto spécialement dédiés aux intérimaires

Le Fonds d’action social du travail temporaire (FASTT) propose des solutions de financement spécifiquement destinées aux travailleurs en intérim afin de compenser la relative précarité de leur statut. Elles peuvent se présenter sous 2 formes particulières : 

• un prêt personnel partenaire FASTT : sous réserve d’avoir effectué 414 heures de travail au cours des 12 derniers mois et d’avoir été en poste dans les 45 jours ouvrables précédant la demande, il est possible pour un intérimaire de solliciter un crédit auto pouvant aller de 1 500 € à 15 000 €. Le remboursement peut alors intervenir sur une période de 12 mois à 72 mois ;
• un micro-crédit accompagné, dédié spécifiquement aux personnes disposant de ressources modestes ne parvenant pas à obtenir un crédit traditionnel. Le FASTT met alors l’intérimaire en relation avec des organismes d’aide à l’obtention d’un financement contribuant à l’accès, au maintien ou au retour à l’emploi (ADIE, missions locales, etc.). Sous réserve d’une étude de dossier, l’intérimaire peut alors potentiellement obtenir un crédit utilisable pour l’achat d’une nouvelle voiture, de réparations ou du financement du permis de conduire. Cette enveloppe peut aller jusqu’à 8 000 €.

Nos conseils pour l’obtention du crédit auto en intérim

Voici nos conseils pour obtenir un crédit auto en tant qu’intérimaire et passer outre les réticences des banques :

• Assainissez vos finances avant la demande : les mois précédant votre demande de crédit auto intérimaire, veillez à réduire vos dépenses non-essentielles à leur strict minimum. Vous pouvez également envisager d'optimiser vos charges récurrentes pour améliorer votre taux d’endettement et votre reste à vivre (renégociation de contrats d’assurance, changement de fournisseur d’énergie ou d’Internet, résiliation d’abonnements inutilisés, etc.) ;
• Mobilisez un apport personnel : si vous disposez d’une épargne, vous pouvez en utiliser une partie pour votre achat automobile. En plus de rassurer l’établissement prêteur sur votre capacité à thésauriser, l’apport personnel vous permettra de réduire le montant des futures mensualités et/ou de raccourcir la durée de remboursement du crédit auto (et donc le montant total des intérêts) ;
• Apportez des garanties : l’apport de garanties couvrant le remboursement du crédit permet de contrebalancer la relative incertitude professionnelle liée à l’intérim. Si vous le pouvez, sollicitez donc une caution auprès d’un proche ou faites appel à un co-emprunteur en CDI. La souscription d’une assurance emprunteur prenant le relais en cas d'événement de vie interrompant le remboursement (maladie, incapacité, invalidité, perte d’emploi) est également susceptible de rassurer l’organisme de crédit ou le concessionnaire ;
• Soignez votre dossier emprunteur : la constitution d’un dossier emprunteur précis et exhaustif s’apparente à un gage de sérieux pour l’établissement prêteur. Intégrez-y tous les éléments justificatifs concourant à prouver votre stabilité professionnelle et financière (continuité de l’activité) afin de rassurer l’organisme sur votre aptitude à rembourser le crédit auto sur la durée et dans son intégralité. N’hésitez pas par exemple à arguer du fait que les missions en intérim offrent des revenus de 10 % supérieurs à un contrat classique pour compenser la précarité du statut ;
• Pensez aux solutions alternatives : en cas de difficulté à trouver un prêt auto intérimaire, un courtier spécialisé en crédit auto peut vous aider à obtenir un financement correspondant aux spécificités de votre profil. Pensez également à l’alternative du leasing qui permet souvent de contourner les difficultés d’accès au crédit en reportant l’acquisition éventuelle du véhicule à une date ultérieure. Renseignez-vous également sur les aides dédiées à l’achat d’une voiture pouvant être sollicitées en fonction de votre situation ou du modèle de véhicule (prêt à taux zéro pour les véhicules électriques ou hybrides, aides de la Caf, prêt d’honneur, etc.).

Pour savoir si un établissement bancaire peut financer votre acquisition de voiture en tant qu’intérimaire, n'hésitez pas à utiliser notre simulateur de crédit auto. En renseignant quelques informations rapides, vous disposez en quelques instants et sans engagement de potentielles propositions de prêt auto adaptées à votre situation. Vous pourrez ensuite effectuer une demande de rappel auprès de l'établissement choisi pour finaliser votre projet auto.