Le crédit ballon pour profiter d'une voiture neuve

Crédit ballon : mode d'emploi

Le crédit ballon est un mode de financement hybride et atypique pour l’achat d’une voiture. Il prend la forme d’un prêt à la consommation non amortissable avec acquisition éventuelle du véhicule au terme du contrat. Il se caractérise en général par un achat en trois phases avec :

• un apport personnel en début de contrat ;
• le remboursement de mensualités allégées correspondant uniquement aux intérêts de l’emprunt ;
• une dernière mensualité majorée (le ballon).

À l'instar d'une LOA, le crédit ballon ne vise pas à vous permettre de devenir immédiatement propriétaire du véhicule mais plutôt à adapter votre rythme d’acquisition avec des mensualités réduites par rapport à un prêt classique et une dernière mensualité plus élevée (le ballon). Il se rapproche à cet égard du prêt in fine. Il s'étale sur une durée pouvant aller de 12 à 60 mois, et se souscrit généralement directement auprès des concessionnaires (même si les banques proposent également parfois ce service).

Le crédit ballon tient son nom de la dernière mensualité majorée plutôt conséquente à verser pour devenir définitivement propriétaire de la voiture. Elle s’élève généralement à au moins 20 % du prix de vente du véhicule (voire plus pour de courtes durées d’emprunt).  Au moment de la souscription, une convention de rachat est signée, fixant la date et la valeur de rachat en fin de contrat (valeur résiduelle).

À l’issue du contrat, plusieurs possibilités s’offrent à vous :

• régler le montant du ballon pour acquérir définitivement le véhicule ;
• restituer la voiture ;
• renouveler le crédit ballon pour bénéficier d’un nouveau véhicule (un nouvel apport personnel est alors généralement nécessaire) ;
• revendre le véhicule par soi-même sur le marché de l’occasion afin de solder le ballon.

Quels véhicules peuvent être achetés avec un crédit ballon ?

Le prêt ballon peut être sollicité pour tout type de véhicule, aussi bien pour l’achat d’une voiture neuve que d’occasion. Il est, ces derniers temps, particulièrement plébiscité pour l’acquisition de véhicules électriques ou hybrides compte tenu de leur prix d’achat encore élevé et d’une valeur résiduelle toujours relativement incertaine.

Les avantages du crédit ballon

Moins courant que les LLD et LOA, le crédit ballon comporte des avantages spécifiques :

• Une grande flexibilité : lorsque le contrat touche à sa fin, vous disposez de nombreuses options. Revendre vous-même le véhicule, le restituer au concessionnaire, payer l'option d'achat, renouveler le bail : le choix vous appartient.
• Économiquement plus supportable : es mensualités d'un crédit ballon sont bien plus faibles que celles d'un crédit auto car vous ne remboursez que les intérêts au prêteur.
• L’accès à des véhicules récents : comme pour la LOA, le prêt ballon permet de disposer des derniers modèles de véhicule qui ne seraient pas forcément accessibles à un emprunteur avec un prêt auto amortissable classique.
• Renouvellement fréquent du véhicule : à l'instar de la LOA, vous pouvez vous réengager à chaque fin de contrat pour obtenir un nouveau véhicule.

Les contraintes du crédit ballon

Très attractif à court terme, le crédit ballon peut être un choix risqué :

• un crédit auto potentiellement plus coûteux : les faibles mensualités réglées durant le crédit ballon sont compensées par l'apport personnel assez élevé du début de contrat (10 à 20 % en général) ainsi que par le ballon, lui aussi, parfois prohibitif. À l'issue du contrat de prêt, vous devez repartir de zéro en cas de restitution et l’apport n’est pas remboursé ;
• un barème kilométrique fixé à l'avance : lors de la signature du contrat de prêt, vous vous engagez également sur un quota de kilomètres. Si vous le dépassez, vous devrez payer des pénalités. Il ne convient donc pas nécessairement aux gros rouleurs ;
• des frais d'entretien à votre charge : contrairement à la LLD, il vous incombe de prendre soin du véhicule à vos frais. L’assurance n’est pas non plus prise en charge.

Crédit ballon : quelle différence avec la LOA ?

De par son fonctionnement relativement similaire, le prêt ballon est souvent confondu avec la LOA. Plusieurs différences majeures en font cependant une forme de financement à part entière.

Les similitudes entre crédit ballon et LOA

Le prêt ballon comme la LOA permettent d’accéder à des modèles de véhicules récents, ce qui n’est pas à la portée de tous les emprunteurs avec un crédit amortissable classique. Les échéances de remboursement mensuelles sont, de plus, généralement moins élevées que pour un prêt personnel traditionnel.

Comme la LOA, le prêt ballon offre par ailleurs la possibilité d’acquérir le véhicule selon une valeur résiduelle fixée au contrat ou de le restituer lorsqu’il arrive à terme. L’une et l’autre formules sont donc particulièrement flexibles. Il est même possible dans les deux cas de renouveler le contrat lorsqu’il arrive à terme.

Enfin, le crédit ballon comme le leasing auto impliquent une contrainte de limitation kilométrique annuelle qui est là encore prévue dans le contrat.

Les différences entre la LOA et le crédit ballon

Malgré ces similitudes, le leasing auto et le crédit ballon restent des options de financement différentes. Elles divergent en effet à plusieurs égards :

• la nature de l’opération et des mensualités : le crédit ballon est un prêt bancaire là où la LOA est aussi une location. Le prêt ballon implique ainsi le remboursement de mensualités de crédit. Pour la LOA en revanche, le contractant s’acquitte de loyers mensuels avant éventuellement d’acquérir le véhicule. Il n’est donc pas propriétaire du véhicule pendant toute la durée du contrat puisqu’il appartient toujours à l’organisme financier ;
• le montant des mensualités : compte tenu du fait que l’emprunteur rembourse uniquement le montant des intérêts pendant la période de prêt, les mensualités sont moins élevées pour un crédit ballon que pour une LOA ;
• l’apport personnel : comme pour la plupart des prêts, l’organisme bancaire exigera le plus souvent un apport personnel initial dans le cas du prêt ballon. Cet acompte permet par ailleurs de réduire le montant de l’emprunt. Il n’est cependant jamais remboursé en cas de de restitution ou de revente du véhicule à l’issue du contrat. Dans le cas de la LOA, l’apport personnel n’est pas systématique. Un premier loyer majoré peut cependant être versé ;
• l’entretien du véhicule : dans le cas du crédit ballon, l’emprunteur doit assumer lui-même les frais d’entretien du véhicule alors qu’ils peuvent, selon les contrats, pris en charge dans le cas d’une LOA.

Crédit ballon et LOA : tableau récapitulatif

Voici un tableau récapitulatif des similitudes et des différences entre le crédit ballon et la LOA : 

Comparatif crédit ballon et LOA

Similitudes	Différences
Accès à des véhicules récents plus simple qu’avec un crédit amortissable ; Mensualités généralement moins élevées que pour un crédit classique ; Possibilité d’acquisition ou de restitution du véhicule à l’issue du contrat ; Limitation kilométrique annuelle.	Nature de l’opération (prêt / location) et des échéances (mensualités de crédit / loyers) ; Mensualités plus faibles pour le crédit ballon que pour la LOA (remboursement des intérêts seulement pendant le prêt) ; Apport personnel nécessaire pour le crédit ballon / souvent facultatif pour la LOA ; Pas d’entretien du véhicule pour la LOA à l’inverse du crédit ballon.

Comment changer de voiture avec un crédit ballon ?

À l’issue du contrat, il est possible de changer de véhicule avec le crédit ballon. Pour ce faire, il suffit simplement d’indiquer au concessionnaire votre volonté de ne pas régler le ballon. Vous procédez alors à la restitution du véhicule.

Si le montant du ballon prévu au contrat est inférieur à la valeur de reprise suite à l’évaluation du véhicule, vous bénéficiez alors d’un excédent de crédit. Celui-ci peut être utilisé comme apport pour renouveler le contrat auprès de ce concessionnaire et souscrire un nouveau crédit ballon voire réaliser une LOA. Vous pouvez alors choisir un nouveau véhicule que vous rembourserez selon le même format (pour le prêt ballon) ou en vous acquittant de loyers (pour la LOA).

Il peut également arriver que le montant du ballon soit supérieur à la valeur de reprise notamment en cas de dépassement kilométrique ou de restitution du véhicule en mauvais état. Dans cette situation, vous devez alors vous acquitter de la différence avant éventuellement de souscrire un nouveau crédit ballon.

Peut-on résilier un crédit ballon ?

Comme pour tout crédit à la consommation, il est possible de résilier un crédit ballon. Les modalités diffèrent alors selon le moment où intervient cette résiliation :

• pendant la période de rétractation : l’emprunteur dispose de 14 jours ouvrés après la signature du contrat pour se rétracter s’il a changé d’avis. Il lui suffit alors de remplir le formulaire de rétractation à la banque sans avoir à justifier sa décision.
• au-delà du délai de rétractation : si la résiliation intervient après l’expiration du délai de rétractation, il procède alors à un remboursement anticipé du crédit. On parle de résiliation anticipée du crédit ballon. L’emprunteur solde le crédit et doit s’acquitter d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA)

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