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Assurance prêt immobilier et maladie longue durée

Assurance pret immobilier et maladie longue duree

Si la longue maladie est généralement considérée comme un risque aggravé par les assureurs, l'emprunteur n'est pas dénué de solutions face aux surprimes et exclusions de garantie.

Qu'est-ce qu'une maladie longue durée ?

Est considérée comme affection de longue durée ou ALD, une affection caractérisée comme telle par la Sécurité sociale à travers 3 listes :

Au total, une trentaine de maladies sont considérées comme entrant dans le champ des maladies longue durée dans le cadre des ALD 30.

Il s'agit par exemple de :

Il est possible de trouver la liste complète des affections longue durée dans l'article D.322-1 du Code de la Sécurité sociale modifiée par décret.

Les conséquences de la maladie longue durée sur l'assurance prêt immobilier

Un emprunteur souffrant d'une maladie grave est considéré comme présentant des risques aggravés de santé par l'assurance prêt immobilier.

Afin d'appréhender au mieux la maladie subie par l'emprunteur, l'assureur réalise dans la majorité des cas un bilan de santé, et sollicite le remplissage d'un questionnaire de santé détaillé. Ainsi, un organisme d'assurance de prêt immobilier peut souhaiter savoir quel traitement vous suivez et demander les comptes-rendus de vos dernières hospitalisations. L'organisme cherchera également à déterminer si l'affection dont vous souffrez a pour origine un accident professionnel et si vous avez déjà été en arrêt de travail pour cela.

En fonction des résultats, trois scenarii sont possibles :

Comment bien assurer son crédit avec une maladie de longue durée ?

Tout d'abord, il est possible que les assurances groupe des banques, mutualisées sur l'ensemble des emprunteurs, ne répondent pas entièrement à vos besoins en termes de couverture : pour une assurance de prêt qui vous prend en compte individuellement, creuser du côté des assurances en délégation peut être une idée, par exemple via la loi Hamon (la 1ère année) ou l'amendement Bourquin (chaque date anniversaire).

Les assurances individuelles n'ont par ailleurs pas toutes les mêmes critères ou les mêmes réponses face à des risques. Exclusions (rachetables ou non), surprimes... le mot d'ordre sera de comparer les assurances de prêt pour trouver celle qui correspond à vos besoins.

Un courtier en assurance de prêt peut faire gagner du temps dans cette optique : en effet, il guide l'emprunteur vers l'assurance la plus adaptée à ses besoins, et en fonction de son profil.

Enfin, il est possible de demander à bénéficier de la convention AERAS (« s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé »), à condition d'avoir moins de 71 ans à la fin du remboursement du prêt, et de ne pas dépasser un montant total emprunté de 320 000 ?. Cette convention interassurance permet de plafonner le montant pris en charge par l'emprunteur au titre de la surprime à 1,4 point dans le taux effectif global de l'emprunt. 1 demande sur 5 aboutit avec une convention AERAS.

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