Les organismes d'assurances de prêt immobilier et leurs différents contrats

L'assurance prêt immobilier n'est pas imposée par la loi. Toutefois, elle est exigée par la banque qui octroie le prêt. Elle est donc en pratique indispensable. Les banques, à travers leurs contrats groupe ainsi que de nombreux organismes externes proposent l'assurance emprunteur.

L'assurance emprunteur, à quoi ça sert ?

L'assurance-crédit protège l'emprunteur et sa famille en cas de survenance d'un sinistre couvert par le contrat plaçant l'emprunteur dans l'impossibilité (temporaire ou non), d'honorer ses mensualités de crédit immobilier. L'organisme d'assurance de prêt immobilier rembourse alors le prêt à sa place selon les modalités prévues dans le contrat. Les garanties pouvant être mises en jeu sont les suivantes :

• Décès ;
• Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• Incapacité de travail temporaire (ITT) ;
• Invalidité permanente totale (IPT) ;
• Invalidité permanente partielle (IPP) ;
• Dos/psy (dite aussi MNO – maladies non objectivables) ;
• Perte d'emploi.

Auprès de quel organisme contracter une assurance de prêt immobilier ?

De nombreux acteurs proposent l'assurance de prêt immobilier. Les banques d'une part, avec les contrats groupe, et des assureurs externes d'autre part, spécialistes de l'assurance de prêt immobilier.

Souscrire une assurance de prêt auprès d'une banque

Lors de la recherche de financement, la banque propose à l'emprunteur un contrat groupe : une offre négociée par la banque auprès d'un organisme d'assurance de prêt immobilier, souvent filiale de la banque elle-même. Il s'agit d'un contrat standard, valable pour tous les emprunteurs.

Son principe est de mutualiser le risque sur l'ensemble des assurés. La mise en place d'un tel contrat a l'avantage d'être rapide car il est proposé par la banque en même temps que le prêt immobilier.

L'inconvénient de l'assurance groupe est qu'elle peut ne pas convenir à chaque profil : la couverture n'est pas définie en fonction de l'âge, ou de la profession d'un emprunteur, mais basée sur un risque moyen, valable pour tous. Il existe plusieurs compagnies d'assurance de prêt immobilier proposant des assurances de groupe.

Vous pouvez par exemple y trouver les contrats suivants :

• l'assurance prêt immobilier Banque Populaire ;
• l'assurance prêt immobilier Banque Postale ;
• l'assurance prêt immobilier Caisse d'Epargne ;
• l'assurance prêt immobilier CIC ;
• l'assurance prêt immobilier Crédit Agricole.

CNP est un organisme d'assurance prêt immobilier particulier, proposant à la fois des contrats groupe et des contrats proposés par l'intermédiaire de courtiers en assurance-crédit tels qu'Empruntis.

Souscrire une assurance groupe auprès d'un organisme d'assurance de prêt immobilier externe

D'autres compagnies d'assurance emprunteur existent. Il s'agit de spécialistes de l'assurance.

En effet, il n'est pas obligatoire de choisir le contrat de groupe de la banque. On peut opter pour la délégation d'assurance prévue par la loi Lagarde. La banque ne peut refuser cette délégation, mais les garanties proposées par le contrat d'assurance externe doivent être équivalentes à celles exigées par la banque.

L'avantage ? Le contrat d'un organisme externe est individuel, déterminé en fonction du profil de l'emprunteur et de son projet. Les tarifs des organismes d'assurance de prêt externes sont donc compétitifs, ce qui permet de trouver une assurance de prêt avantageuse.

Certaines compagnies sont connues du grand public, notamment pour leurs autres produits d'assurance pour particuliers. C'est le cas de :

• l'assurance prêt immobilier Allianz ;
• l'assurance prêt immobilier April ;
• l'assurance prêt immobilier Axa ;
• l'assurance prêt immobilier Generali ;
• l'assurance prêt immobilier GMF ;
• l'assurance prêt immobilier Harmonie Mutuelle ;
• l'assurance prêt immobilier MAAF ;
• l'assurance prêt immobilier Macif ;
• l'assurance prêt immobilier MAIF ;
• l'assurance prêt immobilier Malakoff Médéric ;
• l'assurance prêt immobilier MMA ;
• l'assurance prêt immobilier Matmut ;
• l'assurance prêt immobilier Swisslife.

D'autres organismes d'assurance de prêt immobilier le sont moins et proposent également des offres intéressantes, comme :

• l'assurance prêt immobilier AFI-Esca ;
• l'assurance prêt immobilier Cardif ;
• l'assurance prêt immobilier CSF ;
• l'assurance prêt immobilier Metlife ;
• l'assurance prêt immobilier MGEN ;
• l'assurance prêt immobilier Suravenir.

L'assurance prêt immobilier CSF quant à lui propose une assurance de prêt ouverte aux agents de la fonction publique.

Comment trouver le meilleur organisme d'assurance emprunteur ?

Pour trouver le meilleur contrat, il faut mettre en concurrence les différents organismes d'assurance de prêt immobilier. Mais il est possible de gagner du temps tout en étant sûr de trouver le tarif le plus compétitif : contacter un courtier en assurance de prêt immobilier comme Empruntis. En effet, le courtier est un expert qui guide l'emprunteur vers l'organisme d'assurance de prêt immobilier le plus adapté à son profil et à son projet, et lui permet de souscrire le contrat d'assurance-crédit aux meilleurs tarif et garanties.

Peut-on changer d'organisme d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier ?

Oui, il est tout à fait possible de changer d'organisme d'assurance de crédit immobilier ! Un emprunteur qui a déjà souscrit un contrat d'assurance groupe peut toujours rechercher une offre plus avantageuse, de deux façons :

• L'offre de prêt a été souscrite il y a moins d'un an : la loi Hamon de 2014 permet de résilier son assurance auprès de l'organisme d'assurance de prêt ou de la banque, n'importe quand dans la première année de souscription du prêt (la limite étant 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de l'offre de prêt).
• Le contrat de prêt a été signé il y a plus d'un an : l'amendement Bourquin de 2018 permet de changer de contrat à chaque date anniversaire de la signature de l'offre de prêt (résiliation au plus tard 2 mois avant cette date anniversaire).

Ici aussi, un courtier en assurance emprunteur peut aider, en s'occupant de la résiliation dans les temps auprès de l'organisme d'assurance de prêt immobilier et en s'assurant que les garanties du nouveau contrat soient équivalentes à celles demandées par la banque. Ainsi, il est plus facile de changer de contrat d'assurance de crédit immobilier.