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Peut-on racheter les exclusions de garantie de l'assurance de prêt ?

Racheter exclusions garanties

Vous êtes sur le point de contracter un emprunt et votre banque vous propose une assurance-crédit. Malheureusement cette assurance de prêt n'offre pas toutes les garanties que vous souhaitez. Vous avez toujours la possibilité de racheter certaines exclusions de garantie.

Qu'est-ce qu'une exclusion de garantie ?

Dans un contrat d'assurance prêt immobilier figure la liste de tous les risques couverts par l'assureur. Ainsi, lorsqu'un événement correspondant à ces risques survient, celui-ci déclenche la prise en charge par l'assureur. Il existe toutefois des exclusions générales (contractuelles et valable pour toute assurance) ainsi que des exclusions particulières. C'est au sein des exclusions particulières (propres à l'assuré) qu'il est possible de demander le rachat de certaines garanties.

Comment demander le rachat d'une exclusion de garantie ?

Certains risques jugés trop élevés font l'objet d'exclusions de garanties par les assureurs. Ces risques sont généralement liés à la santé, à l'âge, à certaines activités sportives à risque ou au métier à risque exercé. Par exemple, des métiers comme pompier, policier, convoyeur de fonds, mais aussi pharmacien ou pilote de ligne, sont considérés « à risque ». Le décès, l'incapacité ou l'invalidité dus à l'exercice d'une profession à risque sont généralement exclus des garanties. De même, certaines pathologies ou états de santé peuvent aussi faire l'objet d'exclusions, notamment en fonction des réponses apportées au questionnaire médical : si vous avez par exemple déclaré un souci de santé touchant le dos, toute pathologie liée aux conséquences de ce souci de santé peut se voir exclue. Par ailleurs, si vous pratiquez certains loisirs ou activités sportives comme la plongée sous-marine, l'escalade, les sports acrobatiques, ou un sport de combat, vous risquez de ne pas être couvert. Enfin, certains risques de santé peuvent être exclus de votre couverture : par exemple, les maladies non objectivables ou MNO.

Sachez qu'il est possible de demander le rachat de certaines exclusions. Ainsi, certains assureurs peuvent accepter d'inclure un risque lié à une pathologie déclarée. Mais tout dépend du risque, de la pathologie, et de l'assurance ! Les métiers à risques quant à eux peuvent être couverts moyennant une surprime ou en souscrivant un contrat dédié. De même, la pratique d'un sport dangereux peut être couverte par l'assurance prêt immobilier à l'aide d'une surprime. Enfin, il est possible de souscrire la garantie MNO pour couvrir les risques liés aux affections dorsales et psychologiques.

L'importance de comparer les assurances de prêt immobilier

En fonction d'une pathologie que vous avez déclarée, le rachat à l'aide d'une surprime peut être possible ou non selon l'assureur. Mais le tarif appliqué pour la surprime peut aussi être différent d'un organisme à l'autre ! Si vous souhaitez faire racheter une exclusion de garantie, qu'il s'agisse d'une profession à risque, d'un sport dangereux ou un risque de santé particulier, le mieux est de faire jouer la concurrence et de comparer les offres d'assurance prêt immobilier.

De même, tout risque exclu n'est peut-être pas à racheter absolument en fonction du coût et de l'utilité de ce rachat. Pour gagner du temps, comparer les assurances de prêt immobilier en ligne permet de visualiser rapidement les offres possibles pour votre profil. L'accompagnement d'un courtier en assurance prêt immobilier comme Empruntis se révèle quant à lui précieux : en effet, cet expert vous guide vers le contrat aux meilleurs tarif et garanties, en fonction de votre profil. Il peut également être intéressant de faire jouer la possibilité de changer d'assurance crédit en cours de prêt (notamment dans le cadre de la loi Bourquin avec la résiliation annuelle), si vous jugez que vos garanties actuelles ne sont pas assez étendues ou que votre contrat représente un coût trop important. Dans ce cas, votre courtier peut se charger lui-même de la résiliation auprès de votre assureur.

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