⏱L'essentiel en quelques mots
L'assurance de prêt immobilier vous couvre en cas d'accident de la vie qui vous empêcherait d’honorer vos mensualités de crédit. Cette couverture protège ainsi la banque d’un éventuel défaut de paiement. Mais assurer un prêt immobilier après 60 ans soulève des questions spécifiques. Le passage à la retraite modifie en effet la nature des garanties activables et fait grimper le coût de l’assurance. Pourtant, emprunter à la retraite est possible si c’est bien anticipé. Voici ce qu’il faut retenir :
- la tarif d’une assurance emprunteur senior peut être jusqu’à 3 fois plus élevé après 60 ans ;
- certaines garanties (incapacité, invalidité…) ne sont plus actives une fois à la retraite ;
- il est essentiel de comparer les offres pour adapter les garanties à votre profil ;
- la délégation d’assurance permet de prolonger la couverture au-delà de 70 ans ;
- la loi Lemoine facilite le changement d’assurance à tout moment, sans frais.
Sommaire
- Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
- Comment fonctionnent les garanties incapacité et invalidité ?
- Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier pour sénior ?
- Fin d’activité professionnelle ou retraite : quel impact sur les garanties invalidité et incapacité d’une assurance emprunteur senior ?
- Est-ce que l’assurance en délégation est une solution pour les seniors ?
- Comment changer d’assurance emprunteur senior ?
- Quel est le meilleur taux d'assurance de prêt pour sénior ?
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Une assurance de prêt immobilier prend en charge tout ou partie de votre crédit en cas de décès, invalidité, incapacité de travail ou encore perte d’emploi. Pour mettre en place cette assurance, vous devrez répondre à un questionnaire médical. Il servira de base pour le calcul du tarif de votre couverture. Seront pris en compte dans le tarif de votre assurance :
- votre âge ;
- votre état de santé ;
- votre profession, etc.
Le coût d’une assurance de prêt est représenté par le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).
Depuis la loi Lemoine de juin 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais. En effet, vous pouvez être tenté par souci de rapidité de souscrire à l’assurance groupe proposée par la banque prêteuse. Néanmoins, ce n’est pas forcément la meilleure solution pour vous. Si vous avez le temps au moment de la mise en place de votre prêt, vous pouvez faire le tour des assureurs et trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre profil. On parle alors de délégation d’assurance de prêt immobilier. Si vous n’avez pas eu le temps à la souscription de votre crédit, vous pouvez faire cela quand vous le souhaitez ensuite.
À noter que dans tous les cas, le nouveau contrat (assurance individuelle), doit présenter les mêmes garanties que l’assurance de l’organisme prêteur (contrat groupe).
Comment fonctionnent les garanties incapacité et invalidité ?
Différentes garanties couvrent l’incapacité de travail selon le degré et le motif d’invalidité. Voici en détail chaque garantie et le type de prise en charge en fonction de votre situation.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), c’est lorsque le taux d’invalidité atteint les 100 %. Un taux d’invalidité à 100 % correspond au besoin de l’aide d’un tiers pour effectuer au moins 3 des 4 activités de la vie courante : s’habiller, se nourrir, faire sa toilette et se déplacer.
En cas d’accident (voire maladie) qui entraîne la PTIA, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû, le jour de la reconnaissance de votre état de santé.
Attention néanmoins aux exclusions de garantie comme les métiers à risques ou encore les sports dangereux, mais aussi l’âge limite de prise en charge qui varie d’un assureur à l’autre.
La garantie invalidité permanente totale (IPT)
La garantie IPT peut prendre le relais du remboursement de votre crédit lorsque le taux d’invalidité dépasse 66 %. Il existe cependant des exclusions qui peuvent varier d’une assurance à une autre (maladie neuropsychique, congé maternité, etc.) et selon l’âge limite de prise en charge, souvent fixé à 65 ans.
Le taux de prise en charge varie en fonction du taux d’incapacité fonctionnelle et du taux d’incapacité professionnelle. Ces taux sont évalués en fonction du barème des incapacités en droit commun.
La garantie incapacité permanente partielle (IPP)
Vous êtes en incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie par exemple ? La garantie IPP s’active en cas d’incapacité de travail permanente et définitive à temps plein. L’assurance IPP vous couvre si le taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %. Au-delà, c’est la garantie IPT (incapacité permanente totale) qui entre en jeu.
La prise en charge en cas d’IPP est différente selon les assureurs. D’abord parce que les délais de carence et de franchise ne sont pas les mêmes d’un organisme à un autre. Ensuite, parce que les exclusions et le mode d’indemnisation varient d’un assureur à un autre. Les exclusions les plus souvent rencontrées sont celles liées à un métier à risque ou des activités sportives dites dangereuses.
La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT)
Si vous ne pouvez plus exercer votre activité professionnelle temporairement à cause d’un accident ou d’une maladie, c’est la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) qui prend le relais. Elle vous couvre pendant toute la durée où votre état de santé vous empêche de travailler. Dès que vous reprenez le travail, les mensualités de votre prêt immobilier reprennent.
Bon à savoir
Pour être indemnisé, vous devez déclarer votre arrêt maladie à l’assurance dans les délais impartis. Les conditions d’indemnisation et la durée limite de prise en charge varient d’un contrat à un autre. Pour être effective, la prise en charge doit faire suite à un constat médical. L’arrêt de travail ne peut jamais excéder 1 095 jours, soit 3 ans. La prise en charge cesse dès la reprise de l’activité.
La garantie invalidité professionnelle (IP)
La garantie invalidité professionnelle est réservée aux personnels issus du secteur médical, paramédical ou vétérinaire qui se retrouveraient dans l’incapacité permanente et définitive de travailler. Si l’invalidité est avérée (taux d’invalidité supérieur à 66 %), la garantie IP prend en charge le remboursement du capital restant dû.
Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier pour sénior ?
Vous êtes sur le point de souscrire un crédit immobilier et avez besoin d'une assurance emprunteur en tant que senior ? Il vous faudra alors choisir une assurance de prêt immobilier adaptée. Avec l’âge, les tarifs ont tendance à augmenter, mais il est possible de réduire le coût en ajustant les quotités, si votre situation le permet. Cela limite l’impact sur le coût total du prêt.
Pour trouver la meilleure assurance emprunteur senior, il est important de comparer les offres du marché. Demandez plusieurs devis auprès de différents assureurs afin de mettre en concurrence les garanties, les exclusions et les prix. Une bonne assurance emprunteur senior doit être compétitive et répondre à vos besoins en matière de couverture, en fonction de votre âge et de votre état de santé.
Fin d’activité professionnelle ou retraite : quel impact sur les garanties invalidité et incapacité d’une assurance emprunteur senior ?
Vous avez un crédit en cours et vous approchez de la retraite
À l’approche ou lors de votre passage en retraite, certaines garanties de votre assurance de prêt immobilier tombent d’elles-mêmes.
C’est le cas des garanties :
- invalidité permanente totale (IPT) ;
- incapacité temporaire totale (ITT) ;
- invalidité professionnelle (IP).
Ces garanties s’annulent, car elles n’ont plus lieu une fois à la retraite. Nul besoin donc de vous assurer pour un métier que vous n’exercez plus.
Si l’assureur n’annule pas ces garanties, il peut proposer néanmoins un réajustement des tarifs avec, par exemple, la suppression de la garantie ITT ou encore perte d’emploi. D’autres assureurs, qui refusent de changer les modalités de votre contrat, vont préférer vous reverser une fraction de votre cotisation. Si vous êtes déjà engagé dans un crédit, vérifiez bien votre contrat.
À la retraite, vous pouvez tenter de négocier une baisse des primes d’assurance. Vous pouvezpar exemple demander la suppression de la garantie perte d’emploi par courrier recommandé. Si l’assureur refuse, vous pouvez toujours faire jouer la concurrence.
Vous êtes déjà à la retraite et vous souhaitez emprunter, quelles garanties souscrire ?
Lorsque vous empruntez en tant que retraité, la durée du crédit est plus courte Par ailleurs, aux yeux de la banque, les risques de non-remboursement sont plus forts. C’est pourquoi l’assurance emprunteur est plus chère et peut représenter un coût important dans vos mensualités.
Attention
Pour un projet immobilier réussi, assurez-vous que vos garanties vous couvrent jusqu’à la fin du prêt. Certaines d’entre elles peuvent cesser à un certain âge. La garantie décès peut ainsi s’arrêter à 85 ans, celle de la PTIA à 70 ans ou encore les garanties ITT, IPT et IPP à 65 ou 70 ans.
Est-ce que l’assurance en délégation est une solution pour les seniors ?
Oui, la délégation d'assurance est une solution possible pour les seniors. Comme nous venons de l’indiquer, assurer un crédit immobilier lorsqu’on est senior peut être plus complexe, car le tarif est plus élevé. De plus, en contrat groupe, la couverture ne peut excéder 70 ans. Or, il existe des solutions auprès d'assurances de prêt individuelles. Un courtier en assurance de prêt immobilier peut vous aider dans cette démarche.
Hormis la comparaison du tarif, ce professionnel vérifie vos garanties ainsi que les exclusions de contrat pour s’assurer que vous souscriviez bien l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre besoin. Votre courtier déniche ainsi une assurance individuelle sur mesure au tarif le plus compétitif, vous faisant gagner un temps précieux.
Comment changer d’assurance emprunteur senior ?
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur senior à tout moment, sans frais ni pénalités. Vous n’êtes plus obligés d’attendre la date anniversaire de votre contrat : la résiliation est libre et immédiate, dès lors que la nouvelle assurance propose un niveau de garanties équivalent à celui de l’ancienne.
Pour effectuer ce changement, il suffit de :
- comparer les offres pour trouver une assurance emprunteur senior mieux adaptée à votre profil ou à un tarif plus avantageux ;
- demander un devis et vérifier l’équivalence des garanties avec votre contrat actuel ;
- transmettre votre demande de résiliation à votre assureur actuel, accompagnée du nouveau contrat ;
- obtenir l’accord de la banque prêteuse, qui dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre.
Changer d’assurance emprunteur senior peut vous permettre de réaliser des économies importantes.
Bon à savoir
La convention AERAS
Si vous présentez un risque aggravé de santé, la convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) peut vous permettre d’obtenir une assurance emprunteur senior malgré des antécédents médicaux. Ce dispositif facilite l’accès à l’assurance et au crédit immobilier en encadrant les conditions de tarification et en limitant les exclusions. Il s’applique sous certaines conditions, notamment d’âge et de montant emprunté.
Quel est le meilleur taux d'assurance de prêt pour sénior ?
Si vous optez pour la délégation d'assurance, sachez que les tarifs sont établis selon votre projet et votre profil d'emprunteur. L'idéal est donc de faire établir différents devis et de faire appel à un courtier en assurance de prêt comme Empruntis.com qui peut vous accompagner dans le choix d'une assurance de prêt au meilleur tarif.
Si l'assurance de prêt est individualisée, nous pouvons néanmoins vous présenter une simulation, afin de vous donner une idée du meilleur taux d'assurance de prêt pour sénior que vous pourriez obtenir.
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L'exemple :
M. et Mme Toulemonde sont un couple de retraités co-emprunteurs âgés de 64 ans et non-fumeurs. Ils souhaitent assurer un crédit d'un montant de 200 000 € sur 10 ans en juin 2025, avec les garanties décès et PTIA et une quotité de 100 % chacun.
Voici les meilleurs taux d'assurance de prêt qu'ils peuvent obtenir selon les organismes, sachant que souscrire tous les deux auprès du même organisme leur permet d'obtenir un taux plus bas.
|
Organisme Assureur |
Taux d'assurance emprunteur |
Cotisation mensuelle moyenne |
|---|---|---|
|
MUTLOG |
0,51 % |
170,90 € |
|
AXA |
0,52 % |
173,33 € |
|
ALLIANZ |
0,56 % |
186,21 € |
|
Metlife |
0,57 % |
190,31 € |
|
GENERALI |
0,67 % |
221,28 € |
Bien sûr, au-delà du tarif, rappelons que les conditions de l'assurance emprunteur senior et notamment l'âge de fin des garanties jouent un rôle dans votre décision.
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