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Renégocier son assurance de prêt immobilier

L'essentiel en quelques mots

Vous souhaitez baisser le coût de votre assurance de prêt ? S'il peut être compliqué de renégocier une assurance groupe car ce contrat repose sur le principe de la mutualisation des risques entre les emprunteurs, vous pouvez néanmoins faire jouer la concurrence entre les assureurs externes.

A retenir :

- Comparez le taux Annuel Effectif d'Assurance ou TAEA : c'est sur ce taux qu'est calculé le tarif.
- Comparez les conditions : régime forfaitaire ou indemnitaire ? Quels délais de carence et de franchise ? Etes-vous couvert pour  l'ITT en cas d'impossibilité d'exercer "votre profession" ou "toute profession" ? Contrat sur capital initial ou restant dû ? 
- Votre nouvelle assurance de prêt doit répondre au critère d'équivalence des garanties : pour comparer, votre FSI ou Fiche Standardisée d'Information est utile (et fournie par la banque).
- Vous devez respecter certains délais : vous pouvez résilier votre assurance emprunteur n'importe quand la première année du crédit ou à date anniversaire du contrat.
- Un courtier peut vous aider à faire jouer la concurrence et faciliter vos démarches.

Renégocier assurance prêt
Renégocier son assurance de prêt immobilier

Est-ce possible de renégocier votre assurance de prêt immobilier ?

Oui, il est tout à fait possible de renégocier votre assurance de prêt immobilier, au sens où vous pouvez changer d’assurance emprunteur pour un contrat moins cher. Prenons deux exemples pour illustrer une renégociation d’assurance de prêt.

Premier cas, M. Untel a souscrit son prêt immobilier d’un montant de 280 000€ il y a 6 mois et décide de changer d’assurance de prêt. Il est cadre, non-fumeur. Son capital restant dû s’élève à 274 773 €.

Dans notre simulation, le tableau ci-dessous montre que la renégociation de M. Untel peut lui permettre de baisser le coût de son assurance de 14 076 €.

Exemple de renégociation d'assurance de prêt au bout de 6 mois de crédit, pour un capital restant dû de 274 773 € :

Exemple de renégociation d'assurance emprunteur au bout de 6 mois
 Données comparées  Assurance groupe  Assurance de prêt renégociée auprès d’une compagnie externe
 Taux de l’assurance emprunteur
 0,37 %
 0,11 %
 Cotisation mensuelle
 85 €
 24,59 €
 Coût de l’assurance
 19 830 €
  5 754 €

Simulation à titre indicatif, taux de juillet 2021

Second cas, M. Untel renégocie son assurance de prêt au bout de 4 ans de prêt immobilier. Son capital restant dû est alors de 229 316€. L’opération peut rester intéressante selon notre simulation. Il baisserait alors le coût de son assurance de prêt de 11 867€.

Exemple de renégociation d'assurance de prêt au bout de 4 ans de crédit, pour un capital restant dû de 229 316 € :

Exemple de renégociation d'assurance emprunteur au bout de 4 ans
 Données comparées  Assurance groupe  Assurance de prêt renégociée auprès d’une compagnie externe
 Taux de l’assurance emprunteur
 0,37 %
0,10 %
 Cotisation mensuelle
71 €
19,28 €
 Coût de l’assurance
15 568 €
3 701 €

Simulation à titre indicatif, taux de juillet 2021

Renégocier votre assurance emprunteur : pourquoi ?

Renégocier votre assurance emprunteur a plusieurs utilités :

En effet, le tarif de l’assurance groupe des banques repose sur un modèle de mutualisation des risques. Ainsi, le rapport tarif/couverture peut ne pas convenir à tous, en particulier pour les emprunteurs jeunes et sans risque de santé particulier.

Les assurances externes quant à elles proposent des tarifs compétitifs car basés sur la situation propre à chaque emprunteur. Ainsi, selon l’analyse de votre profil, vous pouvez obtenir un contrat moins cher. Et même étendre vos garanties si vous le souhaitez, car votre contrat s’adapte à vos besoins.

Si vous souhaitez renégocier votre assurance de prêt, le mieux reste bien sûr de comparer l’ensemble des solutions du marché afin de trouver le contrat qui présente pour vous le meilleur tarif et la meilleure couverture.

La délégation d’assurance, un levier pertinent

Délégation d’assurance = moins cher ? C’est bien souvent une réalité : le contrat individuel offre des conditions sur-mesure là où le contrat groupe impose des garanties standardisées. Sauf cas particuliers, l’assurance emprunteur par délégation est donc plus intéressante, mais le mieux est de s’adresser à un courtier en assurance de prêt pour faire jouer et la concurrence et bénéficier de l’offre la plus adaptée à son profil. Et cela, renégociation de prêt ou pas !

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Pour changer d’assurance de prêt il vous faut mettre les assureurs en concurrence et choisir un nouveau contrat puis résilier celui que vous avez actuellement. Il existe comme nous le disions plusieurs moments pour changer d’assurance de prêt au cours de la vie d’un crédit.

Vous pouvez :

Attention :

Il existe une obligation pour changer d’assurance de prêt : le nouveau contrat doit présenter des garanties équivalentes au contrat groupe de la banque. La FSI ou Fiche Standardisée Individuelle transmise par votre banque vous permet de comparer efficacement avec la liste des critères d’équivalence.

Comme nous le disions, renégocier votre assurance emprunteur vous permet d’en baisser le coût. Vous pouvez également, si vous avez emprunté à deux, redéfinir les quotités, c’est-à-dire la part de capital assuré de chaque co-emprunteur (seul cas où ce n’est pas possible : si la banque exige une couverture à 100 % chacun).

Il vous ne reste qu’à comparer les offres, par exemple en utilisant un comparateur d’assurances de prêt en ligne, ce qui vous permet ensuite d’être accompagné par un courtier pour sélectionner la meilleure offre selon votre profil.

Une fois que vous avez choisi votre contrat, vous devez faire valider votre nouvelle assurance emprunteur auprès de votre banque qui vérifie l’équivalence des garanties. Elle a 10 jours pour vous répondre. Si vous passez par un courtier, celui-ci peut se charger pour vous de la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque, si vous le souhaitez.

Quels sont les facteurs à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier ?

Tout d’abord, la nouvelle assurance de prêt doit présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles exigées par la banque. Ensuite, il y a plusieurs choses à regarder pour obtenir la meilleure assurance de prêt selon votre projet et votre profil :

La banque a-t-elle le droit de refuser une renégociation d’assurance emprunteur ?

Non, la banque ne peut pas refuser une renégociation d’assurance emprunteur au sens où elle ne peut pas vous empêcher d’en changer si les critères d’équivalence sont respectés.

Deux possibilités :

Quelles sont les étapes pour renégocier une assurance de prêt ?

Voici comment changer d’assurance emprunteur et donc renégocier votre assurance de prêt en 3 étapes :

  1. Comparez les assureurs : cette opération peut être facilitée en utilisant par exemple un comparateur d’assurances de prêt comme Empruntis. En quelques clics vous obtenez des offres ciblées puis un courtier vous rappelle pour vous accompagner dans le choix du contrat le plus avantageux selon votre profil et votre projet.
  2. Souscrirez le contrat le plus intéressant. Si vous passez par un courtier, ce dernier pourra vérifier l’équivalence des garanties pour vous.
  3. Envoyez le contrat à votre banque : celle-ci doit vous répondre sous 10 jours pour valider la nouvelle assurance emprunteur. Si vous passez par un courtier en assurance de prêt, celui-ci peut s’occuper de résilier pour vous votre ancienne assurance, si vous le souhaitez.

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