Assurance emprunteur : les conséquences d'une renégociation de crédit

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Renégociation de crédit : quelles conséquences pour l'assurance emprunteur ?

Conséquences de la renégociation

Que fait un emprunteur qui s’aperçoit que les taux ont chuté depuis qu’il a contracté son prêt il y a plusieurs années ? Il se mord les doigts… ou alors il décide de renégocier son crédit immobilier. Cela pose une question subsidiaire : quelles conséquences pour son assurance de prêt ?

 Les taux bas dessinent une période propice à la renégociation

Il serait dommage de laisser les nouveaux accédants à la propriété profiter seuls des conditions extrêmement favorables du prêt immobilier ! Car en 2019, les taux ont reculé jusqu'à atteindre 1,12% en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA, alors que ce chiffre se situait à 1,43% en début d’année. Un taux plus bas, c’est un coût de l’emprunt en recul et donc un gain financier pour l’emprunteur !

 Crédit et assurance, deux taux distincts

L’avenant au contrat qui résulte d’une renégociation du taux du crédit immobilier contient l’arbitrage choisi par l’acquéreur : réduire les mensualités ou la durée de remboursement. Quel que soit son choix, il n’a pas d’impact outre mesure sur l’assurance de prêt immobilier, qui va s’ajuster en fonction du nouvel échéancier, en conservant son taux spécifique initial. Il faut être clair : la renégociation du prêt n’est pas liée à celle de l’assurance emprunteur. En revanche, il est possible d’activer un autre levier, en parallèle ou de manière indépendante, pour bénéficier d’une assurance de prêt moins onéreuse : la délégation d’assurance.

 L’assurance de prêt, un autre gisement d’économie

Au moment de la souscription d’un crédit immobilier, dans "l’euphorie" de l’acceptation de son dossier, l’emprunteur se soucie généralement assez peu des conditions de l’assurance de prêt. Et il a tort. Il a certes des circonstances atténuantes : la crainte d’être « hors délai » pour la signature de l’acte définitif, l’idée tenace qu’il doit prendre le contrat groupe de l’établissement prêteur pour ne pas le froisser… Et pourtant, le droit est de son côté : il peut faire jouer la concurrence dès la souscription grâce à la loi Lagarde de 2010, il peut même changer à tout moment durant les douze premiers mois depuis la loi Hamon de 2014… et à chaque date anniversaire via l’amendement Bourquin de 2018 !

 La délégation d’assurance, un levier petinent

Délégation d’assurance = moins cher ? C’est une réalité : le contrat individuel offre des conditions sur-mesure là où le contrat groupe impose des garanties standardisées. Sauf cas particuliers, l’assurance emprunteur par délégation est donc plus intéressante, mais le mieux est de s’adresser à un courtier en assurance de prêt pour faire jouer et la concurrence et bénéficier de l’offre la plus adaptée à son profil. Et cela, renégociation de prêt ou pas !

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