⏱L'essentiel en quelques mots
L’assurance de prêt immobilier a pour objectif de protéger l’emprunteur et ses proches en cas d’accident de vie impactant les remboursements du crédit. Elle représente aussi une garantie pour la banque, qui, en cas de défaillance de paiement, est assurée de récupérer les fonds prêtés.
Pour accéder à une assurance de prêt pas chère, nous vous suggérons :
- de choisir la délégation d’assurance si votre profil rend cette solution plus avantageuse pour vous ;
- de changer d’assureur, si vous disposez déjà d’un contrat d’assurance emprunteur mais qu’il est possible de trouver une option plus adaptée ;
- et dans les deux cas, de démarcher plusieurs organismes en faisant appel à un courtier afin de comparer les offres et de choisir la meilleure proposition en fonction de vos priorités (tarif, degré de protection, âge maximal des garanties, etc.).
Quels sont les conseils pour payer moins cher l’assurance emprunteur ?
Maintenant que vous avez trouvé le bien de vos rêves, vous réfléchissez à son financement, mais aussi à l’assurance emprunteur pour ce dernier. Il s’agit en effet d’une couverture essentielle réclamée par toutes les banques. Vous vous demandez notamment comment optimiser le coût de cette dernière, qui représente une part non négligeable du coût global du votre projet immobilier.
Pour disposer d’une assurance de crédit moins chère, il existe plusieurs astuces faciles à appliquer. Nous les avons recensées pour vous.
Comparer les contrats d’assurance
Nous vous recommandons de solliciter différents assureurs afin d’avoir des propositions variées adaptées à votre profil. C’est le meilleur moyen de comparer les garanties, les tarifs et les services proposés.
En effet, les compagnies d’assurance ne se réfèrent pas aux mêmes grilles tarifaires pour faire leur proposition, ce qui crée des disparités plus ou moins marquées selon les organismes pour certains profils.
En faisant jouer la concurrence, vous avez aussi de meilleures chances de trouver un contrat optimisé pour vos besoins. Outre le prix, d’autres critères peuvent être décisifs comme :
- l’âge maximal d’application des garanties (par exemple la garantie décès peut s’éteindre au 75e anniversaire du souscripteur chez certains assureurs et au 80e chez d’autres) ;
- les exclusions concernant les métiers, les sports ou les loisirs à risques (par exemple, si vous avez pour habitude de faire du parachutisme ou de la randonnée en montagne, ce paramètre est à étudier de près) ;
- les délais de franchise (temps entre l'événement et le début de l’indemnisation) et de carence (période pendant laquelle l’assurance ne couvre pas les remboursements de votre emprunt immobilier) : ils sont variables selon les assureurs et peuvent faire toute la différence quand un accident de vie survient ;
- la durée d’indemnisation notamment pour les arrêts maladie : celle-ci est différente selon les organismes.
Comparer plusieurs propositions est un bon moyen de trouver un contrat adapté à son profil et à ses besoins.
Souscrire les garanties nécessaires
Pour avoir une assurance d’emprunt immobilier pas chère, vous pouvez également, si votre profil vous le permet, opter uniquement pour les garanties de base, par exemple :
- la garantie décès ;
- la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
- la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
Ces quatre protections sont les plus demandées par les banques. Mais d’autres peuvent aussi être exigées, comme la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) et la garantie perte d’emploi.
Changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt
Pour diminuer le coût global de votre projet immobilier, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur en cours et opter pour une offre plus adaptée.
Les taux d’assurance évoluent constamment et dépendent également de votre profil. Il peut ainsi être parfois plus intéressant de changer d’assureur.
Depuis le 1er septembre 2022, en application de la loi Lemoine, les emprunteurs ayant un contrat d’assurance en cours peuvent le résilier à tout moment, sans attendre que la première année soit écoulée, ni la date anniversaire.
Il vous suffit pour cela d’en informer votre assureur actuel en lui adressant un courrier, de préférence en recommandé, un e-mail ou un message depuis votre espace client.
Bon à savoir
La banque doit vous fournir une réponse sous dix jours. Elle peut bien entendu refuser votre demande de substitution, mais elle doit dans ce cas-là spécifier le motif de son refus. La non-équivalence des garanties fait partie des motifs les plus fréquents.
Faire recours à la délégation d’assurance
Autre astuce pour bénéficier d’une assurance de prêt moins chère : recourir à la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance consiste à choisir l’offre d’un acteur extérieur à la banque à la place du contrat d’assurance initial que vous propose l’établissement émetteur du prêt immobilier.
Seule condition pour que le contrat soit valable et que l’organisme financier ne refuse pas : l’assurance de substitution doit présenter des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’offre initiale. Si c’est le cas, la banque est tenue d’accepter votre décision. Elle ne peut pas non plus revenir sur la proposition d’emprunt, ni en modifier les conditions.
Lors de la constitution du dossier de prêt, votre banque vous remet une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document, obligatoire depuis 2015, récapitule les garanties exigées par l’établissement dans le cadre de votre emprunt immobilier. Grâce à ce fichier, vous pouvez démarcher d’autres assureurs et comparer plus facilement les propositions.
L’assurance emprunteur proposée par la banque émettrice du prêt émane d’un contrat groupe ou collectif. Dans ce type d’assurance, les risques sont mutualisés, ce qui signifie que tous les emprunteurs, quels que soient leurs profils (fumeur ou non, métier à risques ou non…), disposent des mêmes garanties et d’un taux identique. Seul l’âge influe sur l’indice d’assurance.
En sélectionnant une assurance de crédit hors banques, vous profitez d’une offre 100 % personnalisée avec des garanties qui correspondent à votre profil et à vos demandes, ce qui peut faire baisser le tarif du contrat pour certains profils.
Passer par un courtier d’assurance emprunteur
La délégation d’assurance peut donc être une solution intéressante pour bénéficier d’une assurance de prêt immobilier mieux adaptée.
Vous pouvez alors vous tourner vers un courtier pour faciliter vos démarches. Ce professionnel sollicite les organismes à votre place. Il met en avant les points forts de votre dossier pour obtenir des offres avantageuses. Il sait quels assureurs privilégier en fonction de votre projet et de votre profil.
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