Assurance emprunteur : comment se calcule une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier, dont le rôle est de prendre en charge les événements de la vie ayant un impact sur le remboursement du crédit immobilier (décès, invalidité, chômage et incapacité de travail), est mystérieuse à plus d’un titre. Alors comment est calculée l’assurance prêt immobilier ?

 Les critères pour calculer l’assurance emprunteur

La banque calcule l’assurance emprunteur :

• soit sur la base du capital restant dû (et son montant varie donc) ;

• soit sur la base du capital emprunté (et son montant reste fixe).

Il existe plusieurs critères de calcul :

• âge 

• état de santé (traitement en cours, maladie chronique, opérations antérieures, allergie, etc.) 

• pratique d’un sport extrême 

• fumeur ou non-fumeur 

• activité professionnelle (avec ou sans déplacement, avec ou sans travail manuel, port de charge, etc.) 

• montant et durée du prêt

Si le crédit immobilier est demandé par deux personnes, chacune aura son propre TAEA (taux annuel effectif de l'assurance), toujours selon les critères évoqués ci-dessus.

 Faire jouer la concurrence pour faire baisser le prix de l’assurance de prêt

Face à l’assurance groupe de votre banque, il est également possible d’opter, dès le début de l’emprunt, pour une assurance individuelle, à négocier par vos propres moyens ou avec l’aide d’un courtier en assurance prêt immobilier : c’est la délégation d’assurance permise par la loi Lagarde. Cette solution est une bonne alternative car elle propose une couverture personnalisée, et non mutualisée.

Elle offrira au minimum les mêmes garanties qu’un contrat groupe, voire plus (problèmes de dos, psychologiques, etc.). Sachez qu’avec des garanties identiques, l’établissement prêteur n’a pas le droit de refuser cette assurance alternative. En outre, son calcul se base uniquement sur le capital restant dû. A noter : si vous achetez à deux, vous pouvez choisir chacun votre organisme assureur différent. Changer d'assurance prêt immobilier est également possible, soit dans la première année qui suit la signature du contrat avec la loi Hamon, ou à chaque date anniversaire du contrat avec l'amendement Bourquin.

Dans tous les cas, faire une simulation d'assurance prêt immobilier peut être intéressant, afin de vérifier si des économies sont possibles en fonction de son profil et sa situation.