Assurance emprunteur : pourquoi l'assurance individuelle est-elle moins chère ?

L’assurance de prêt apporte la garantie à la banque que le crédit immobilier qu’elle a accordé sera remboursé en cas de maladie, d’accident ou de perte d’emploi. La législation sur la délégation d’assurance a modifié le paysage de l’assurance emprunteur et tiré le prix des cotisations vers le bas. On vous explique pourquoi. 

1. Les bienfaits de la concurrence

Les banques proposent un contrat groupe basé sur la mutualisation des risques. Un emprunteur âgé de 30 ans compense les risques d’un emprunteur âgé de 55 ans. Mais depuis la loi Lagarde de 2010, l’assurance de prêt est ouverte à la concurrence, ce qui permet aux assureurs indépendants de proposer des contrats individuels plus compétitifs. La différence de taux, même si elle apparaît minime (0,20% contre 0,49% par exemple) représente des économies de plusieurs milliers d’euros sur le coût global du crédit ! 

2. Des garanties sur mesure

Depuis 2015, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF)  a défini une liste de 18 garanties. La banque en choisit 11 dont la garantie Décès et la garantie PTIA (garantie Perte totale et irréversible d’autonomie) qui serviront de base de comparaison. Avec la délégation d’assurance, l’emprunteur peut changer d’assureur à condition de proposer un niveau de garantie équivalent. L’occasion pour lui de souscrire à l’offre la plus adaptée à ses besoins en regard de sa santé, de son budget et du niveau de garantie demandé.  Les emprunteurs jeunes, sans problèmes de santé et non-fumeurs ont tout intérêt à faire jouer la concurrence et bénéficier d’une couverture adaptée et à un tarif compétitif. 

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Il est possible de faire jouer la concurrence à plusieurs moments :

• A la souscription du contrat de prêt. L’emprunteur peut, grâce à la loi Lagarde de 2010, décider d’effectuer une délégation d’assurance en choisissant une autre offre que le contrat groupe proposé par la banque. ;
• Au cours des douze premiers mois de la vie du crédit. En effet, grâce à a loi Hamon de 2015, il est possible pour tout emprunteur qui souhaiterait résilier son assurance emprunteur d’opter de faire jouer la concurrence. Il faudra néanmoins respecter un préavis de 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de l’offre de prêt ;
• Tous les ans, à chaque date anniversaire du contrat selon la loi Sapin II de 2018 et plus exactement grâce à l’amendement Bourquin. Pour changer d’assurance, il faudra néanmoins respecter un préavis de 2 mois.

Si l’emprunteur passe par un courtier pour être certain de dénicher rapidement la meilleure offre d’assurance sur le marché, le spécialiste en assurance emprunteur s’occupe également de la résiliation du contrat en cours.