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Empruntis.com comparateur de crédits et d'assurances.
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Afin de se prémunir contre les risques de décès, d'invalidité ou de chômage de leurs clients, les organismes de crédit demandent souvent à ces derniers d'adhérer à une assurance-emprunteur au moment de la signature d'un prêt.
Nous proposons à ce titre des offres d'assurance individualisées, adaptées au profil de l'emprunteur (âge, profession, état de santé, montant du prêt...).
L'assurance de prêt est très souvent imposée aux emprunteurs par les établissements de crédit. Ils se garantissent ainsi contre les risques décès, invalidité, incapacité temporaire de travail et chômage.
Il existe deux types de contrat : L'offre "groupe" proposée par la banque et l'assurance crédit individuelle.
Le contrat groupe est une offre conçue entre une compagnie d'assurance (souvent une filiale de la banque) et une banque afin d'assurer l'ensemble des emprunteurs de cette même banque à un tarif unique. Le taux d'assurance proposé aux emprunteurs est environ de 0,32 % du capital emprunté quel que soit son âge.
Exemple :
Vous empruntez un capital de 100 000 € sur 25 ans, vous avez 30 ans, le coût total de votre assurance sera de 8 000 € soit 320€/an.
Le contrat individuel est une offre proposée par des compagnies spécialisées en assurance emprunteur (April, Alico, Cardif, Afi Europe, Select Emprunteur, ...). Le tarif est calculé en fonction du profil de chaque emprunteur ainsi que du capital restant dû chaque année. La prime peut varier en fonction de l'âge de l'assuré, de sa profession, de son état de santé, de son sexe, de son état "fumeur", "non fumeur" ainsi que du montant du prêt à assurer.
Exemple :
Vous empruntez un capital de 100 000 € sur 25 ans, vous avez 30 ans, vous êtes en bonne santé, vous ne fumez pas, le taux moyen annuel de votre assurance de prêt sera de 0.12%, le coût total de votre assurance de prêt sera de 3 000 € soit 120€/an.
L'assurance groupe appelée assurance collective est très souvent imposée par les banques. Elle permet aux prêteurs de mieux maîtriser les garanties souscrites mais elle leur permet surtout d'optimiser leurs marges.
Depuis l'application des nouvelles dispositions Lagarde, les assurés ont la possibilité de choisir leur contrat en toute transparence. Nous avons listé ci-dessous les assurés qui ont tout intérêt de souscrire une assurance individuelle :
Bien plus que le taux, pensez à vérifier que l'assureur prendra bien en charge vos échéances de crédit, même si le contrat de prévoyance groupe de l'entreprise prévoit de compléter votre salaire. En clair, l'assurance emprunteur ne doit pas être basée sur la perte de revenu constatée mais sur la couverture des échéances de prêt.
La plupart des contrats groupes prévoient de couvrir l'incapacité temporaire totale de travail (ITT) et Invalidité Permanente Totale (IPT), l'indemnisation de l'assureur sera calculée en fonction de la perte de revenu. Pour les salariés qui bénéficient d'une Convention Collective et/ou d'un Régime de Prévoyance prenant en charge le complément de votre revenu, la compagnie d'assurance ne couvrira que très faiblement vos échéances de prêt.
La garantie incapacité temporaire de travail des assurances groupe sont pour la plupart basé sur la perte de revenu, c'est ce que l'on appelle la Garantie indemnitaire : Votre échéance de prêt est couverte à concurrence de la baisse de revenu réellement constatée, si cette baisse est faible, la garantie sera quasi nulle.
En tant que fonctionnaire, la garantie indemnitaire ne couvre quasiment rien car vous avez bien souvent l'assurance de ne pas avoir de perte de revenu en cas d'arrêt de travail.
La Garantie forfaitaire prévoit la prise en charge de vos échéances de prêt à concurrence de la quotité choisie quelque soit la baisse de salaire.
Notre avis : Prenez une assurance de prêt basée sur une garantie forfaitaire. Votre contrat doit prendre en charge vos échéances de crédit quelque soit vos revenus avant ou après votre arrêt de travail. Bannissez les offres basées sur la perte de revenu.
1) L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, légalement parlant, mais elle est toujours demandée lors de la souscription d'un prêt immobilier.
En effet, l'organisme prêteur qui a accordé un crédit immobilier doit prendre une garantie le protégeant des défaillances éventuelles de l'emprunteur : décès, invalidité et éventuellement chômage. Cette garantie protège également l'emprunteur et sa famille.
2) Quels sont les risques si j'oublie de déclarer une maladie dans le questionnaire santé ?
L'assuré doit répondre au questionnaire santé avec la plus grande exactitude et ses déclarations l'engagent personnellement.
En cas de fausse déclaration ou d'omission volontaire, l'assureur peut annuler le contrat.
Toutefois, si l'assuré n'était pas de mauvaise foi, en cas de sinistre, l'indemnité peut être minorée proportionnellement.
3) Peut-on refuser l'assurance groupe de son banquier ?
On peut tout à fait avoir recours à une assurance différente de celle de son banquier. L'emprunteur est libre de choisir une assurance pour son prêt auprès de l'établissement qu'il souhaite : il s'agit de la délégation d'assurance. De plus, l'établissement prêteur ne peut pas refuser l'assurance si celle-ci présente un niveau de garantie équivalent à la sienne. Si toutefois, il émet un refus, il doit être justifié par écrit.
4) Je suis malade et aucun assureur ne souhaite m'assurer. Y-a-t-il des recours ?
La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été spécialement conçue pour les personnes représentant un risque de santé élevé. Elle instaure des dispositifs particuliers pour leur permettre d'accéder aux emprunts et aux assurances. Cette convention instaure également des règles visant à préserver la confidentialité des informations demandées à l'emprunteur, en particulier celles concernant son état de santé.
5) Quels sont les plus grandes sociétés d'assurance proposant l'assurance emprunteur ?
Parmi les assureurs proposant l'assurance emprunteur, on peut mentionner les grandes enseignes April, Cardif, Macif, AFI Europe, MAAF, AXA, GMF, Alptis, et AGF.
6) Comment souscrire une assurance emprunteur déléguée ?
En remplissant notre formulaire, vous obtiendrez une comparaison des meilleurs offres du marché, vous pourrez ensuite faire votre choix sereinement.
(1) Mr et mme Porret achète une maison en périphérie de rouen (Bois guillaume) pour un coût total de 285 000 € Ils sollicitent un prêt total de 250 000 € sur une durée de 300 mois (25 ans). Mr Porret est cadre dans une société de service spécialisé dans nettoyage industriel.
Mme Porret est secrétaire (Non Cadre) dans une agence d'interim.
grâce aux offres empruntis et compte tenu de leur profil, ils obtiennent un taux hors assurance de 3.8% sur 300 mois L'offre en assurance de prêt compte tenu de leur âge est de 0.30% du capital emprunté Afin de réduire le coût total du crédit et de l'assurance, la banque accepte le prêt s'ils sont assurés à hauteur de 50 % chacun En comparant grâce à l'intervention de Magnolia Web Assurances l'offre de la banque à l'ensemble des assureurs spécialisés en assurance crédit immobilier, nous obtenons gain total de 11 514 €
Avec un écart aussi important, on peut estimer que les garanties seront plus solides auprès de la banque, Il n'en est rien, bien au contraire. La garantie principale qui permet de prendre en charge les remboursements du crédit en cas d'arrêt de travail est mieux assuré dans le cadre du contrat individuel de Magnolia qu'avec le contrat groupe de la banque. En effet la banque ne prendra en charge que la perte de revenu constaté après l'arrêt de travail, alors que le contrat individuel sélectiopnné par Magnolia prendra en charge l'intégralité des échéances du prêt à concurrence de la quotité assuré.
Pour mieux contester les offres individuelles, les banques se distinguent parfois avec des garanties obsolètes comme la prise en charge de l'alcoolémie.
L'emprunteur a donc tout intérêt a bien sélectionner l'offre qui lui convient avec les garanties les plus pertinentes.
250 000€
Taux de 3,8%
Durée 300 mois
Assuré 1 : Mr PORRET - Quotité emprunté : 50 % - Né(e) le : 02/02/1979 - Non fumeur - Cadre
Coût total - 3 902 € - Taux 0.12 %
Taux moyen Bancaire (en fonction de cette tranche d'âge) 0.30% - Coût total - 9 375 €
Gain Assuré 1 - 5 473 €
Assuré 2 : Mme PORRET - Quotité emprunté : 50 % - Né(e) le : 03/03/1983 - Non fumeur - Non Cadre
Coût total - 3 334 - Taux 0.11 %
Taux moyen Bancaire (en fonction de cette tranche d'âge) 0.30% - Coût total - 9 375 €
Gain Assuré 2 - 6 041 €
Consultez notre lexique de l'assurance crédit proposé par Sophie Berant.
