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Comprendre les prêts à la rénovation énergétique en 2024

L'essentiel en quelques mots

Vous envisagez d’améliorer la performance énergétique de votre logement pour modérer vos factures et optimiser votre confort. Bien souvent, vous pouvez obtenir des primes ou des aides de l’État (MaPrimeRénov’, certificats d’économies d’énergie (CEE)...) pour financer une partie des travaux.

Cependant ces coups de pouce ne permettent généralement pas de couvrir la totalité des frais. Pour régler le reste à charge, vous pouvez alors solliciter un prêt pour une rénovation énergétique.

Sachez que :

  • différentes solutions existent (éco-prêt à taux zéro, prêt travaux Action Logement, prêt avance rénovation…) et que certaines sont cumulables ;
  • ces prêts concernent des travaux bien précis (isolation de toiture, changement de fenêtres, remplacement d’un système de chauffage…) ;
  • la plupart de ces financements sont soumis à des conditions de ressources (le montant et les critères d’éligibilité dépendent des revenus du ménage) ou à des obligations de résultats, c’est-à-dire qu’ils sont octroyés selon les gains de performance énergétique mesurés.
prêts pour la rénovation énergétique
Comprendre les prêts à la rénovation énergétique en 2024

Comment fonctionne l’éco-prêt à taux zéro ?

L’éco-prêt à taux zéro (ou éco-PTZ) est un financement sans intérêts d’un montant maximal de 50 000 €. Il est attribué sans conditions de ressources et est proposé par certaines banques signataires d’une convention. La durée maximale de remboursement est de 20 ans.

Les critères d’éligibilité

L’éco-PTZ s’adresse à tous les propriétaires et copropriétaires occupants ou bailleurs. Il est destiné à couvrir des travaux de rénovation énergétique dans une résidence principale (le logement doit être construit depuis plus de deux ans).

Il est impératif également de faire appel à une entreprise RGE (reconnue garant de l’environnement) pour la réalisation des travaux.

Les travaux concernés

Trois types de travaux sont finançables par l’éco-prêt à taux zéro, à savoir :

💡

Bon à savoir :

Il est possible depuis novembre 2022 de cumuler l’éco-PTZ et MaPrimeRénov’. Cependant, tous les établissements financiers ne le proposent pas. Prenez le temps de vous renseigner et de comparer.

Ce qu’il faut savoir sur l’éco-prêt logement social

L’éco-prêt logement social (ou éco-PLS) s’adresse aux bailleurs sociaux. Il s’agit d’un prêt à taux bonifié distribué par la CDC (Caisse des dépôts et consignations) destiné à financer les travaux de rénovation énergétique du parc locatif social.

💡

Important :

Un prêt à taux bonifié présente un taux d’intérêt inférieur à celui du marché. Il a pour but de faciliter les conditions d’obtention du financement à un certain public. Dans le cadre de l’éco-PLS, il s’agit des bailleurs sociaux.

Les caractéristiques

L’éco-PLS peut couvrir entre 9 000 et 22 000 € de travaux par logement, en fonction du gain énergétique mesuré. Ce montant peut être majoré :

Quels logements sont concernés ?

L’éco-prêt logement social a vocation à financer des travaux de rénovation énergétique dans des logements énergivores situés en zone ANRU (Agence nationale pour la rénovation urbaine), c’est-à-dire dans des quartiers concernés par un projet de rénovation urbaine.

Les logements de classe énergétique E, F et G suite à un diagnostic de performance énergétique (DPE) sont ciblés en priorité. Les biens classés D sont aussi concernés dans la limite de 50 000 logements par an.

Quels sont les travaux éligibles ?

Des objectifs de performance énergétique doivent être remplis pour obtenir l’éco-PLS. En effet, les logements classés D, E, F ou G doivent :

Il faut enfin que les travaux ne concernent pas uniquement un changement du système de chauffage.

Prêt travaux d’Action Logement pour l’amélioration de la performance énergétique

Le prêt travaux amélioration proposé par Action Logement est un crédit à un taux de 1,5 % permettant de financer des travaux de rénovation dans une résidence principale, en partie ou en totalité. Son montant maximal est de 10 000 €. La durée de remboursement est libre, mais elle ne peut pas dépasser dix ans.

Les conditions d’éligibilité

Pour bénéficier de ce financement, il faut remplir les conditions suivantes :

Les travaux de rénovation financés par le prêt travaux amélioration

Le crédit d’Action Logement permet de couvrir des travaux :

Les travaux doivent impérativement être effectués par une entreprise. La facture sert de justificatif.

Tout ce qu’il faut savoir sur le prêt à l’amélioration de l’habitat de la CAF

Le prêt à l’amélioration de l’habitat de la CAF (Caisse d’allocations familiales) permet de financer jusqu’à 80 % du montant des travaux de rénovation dans votre résidence principale (dans la limite de 1 067,14 €).

Les caractéristiques du prêt de la CAF

Le financement s’adresse aux propriétaires et aux locataires. Il présente un taux d’intérêt de 1 % et une durée maximale de remboursement de trois ans.

Pour en bénéficier, il convient :

Même si ce prêt est accordé sans conditions de ressources, les revenus sont toutefois pris en compte pour établir une liste de ménages prioritaires car le nombre de prêts octroyés est limité.

Quels sont les travaux couverts par le prêt de la CAF ?

Les travaux doivent améliorer les conditions du logement (hors travaux d’entretien du type pose de papiers peints et de peintures). Ils peuvent concerner l’isolation thermique, l’assainissement, la rénovation de fenêtres…

Le prêt avance rénovation (PAR) : comment l’obtenir ?

Le prêt avance rénovation (ou prêt avance mutation) est un prêt hypothécaire prévu pour le financement de travaux de rénovation énergétique. Il s’adresse aux ménages modestes et très modestes.

Son montant n’est pas fixe. Il dépend notamment de la valeur du bien hypothéqué et de l’âge de l’emprunteur. Il est déterminé aussi par l’organisme prêteur.

💡

Important :

Le prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque sur un ou plusieurs biens immobiliers.

Le prêt avance rénovation en détails

Le crédit se rembourse en une seule fois (et non tous les mois comme la majorité des prêts immobiliers), lors de la revente du logement ou lors d’une succession. On parle alors de remboursement in fine

Le prêt avance rénovation est doublement garanti. En effet, il est garanti par une hypothèque sur le logement et par l’État.

Seules, quelques banques proposent ce financement, cumulable par ailleurs avec d’autres aides et prêts, tels que MaPrimeRénov’ et l’éco-PTZ.

Quelles sont les conditions à remplir ?

Ce financement est octroyé sous conditions de ressources aux foyers présentant des revenus inférieurs ou égaux aux plafonds fixés par l’État. Ces seuils varient selon la composition du ménage et selon la région (Île-de-France ou en dehors). Ils sont consultables sur le site economie.gouv.fr

Quels travaux sont couverts par le prêt avance rénovation ?

Le prêt avance rénovation concerne des travaux visant l’amélioration de la performance énergétique, comme par exemple :

Ces opérations doivent être réalisées par un professionnel RGE.