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GÉNÉRALITÉS

FONCTIONNEMENT DU RACHAT DE CRÉDIT

Le rachat de crédits, également connu sous les noms de regroupement, consolidation, ou restructuration de crédits, est une opération par laquelle un organisme de crédits rachète tout ou une partie de vos dettes pour les regrouper en un seul crédit rééchelonné. Toutes les catégories sociales peuvent donc avoir recours au rachat de crédit, propriétaires ou locataires, surendettés ou non. La date, la durée et le montant des mensualités sont arrêtés en fonction des besoins du client. Le but du rachat de crédits est clair : vous permettre de retrouver plus de marge de manœuvre ou une sérénité financière.

Voici l’exemple d’un couple souhaitant effectuer un rachat de crédit. Le chef de famille est assureur.

Avant rachat de crédits :

• crédit immobilier : 2334 €/mois (crédit sur 25 ans, à un taux fixe de 5.40 %)
• crédits à la consommation : 1631 €/mois (taux entre 6 et 7 %)
• remboursement mensuel avant rachat : 3965 €
• endettement avant opération : 62 %

Après rachat de crédits :

• nouveau financement : 385 000 € (tous frais inclus) sur 25 ans avec un taux débiteur fixe de 4.46 %
• remboursement mensuel après rachat : 2132 €
• endettement après opération : 33%
• gain sur mensualité : 1800 €

Le rachat de crédit, c’est :

• Un taux d’endettement moins important ;
• des mensualités susceptibles de diminuer jusqu’à 60 % ;
• un accroissement du pouvoir d’achat ;
• le rachat de crédit n’implique aucune domiciliation bancaire. Vous n’êtes pas obligé de changer de banque ;
• les emprunteurs ont la possibilité de bénéficier d’une trésorerie sans forcément la justifier. Bien que non obligatoire, la trésorerie est fortement conseillée en vue du financement de vos projets futurs.

Le rôle du courtier

Le courtier (ou intermédiaire en opérations bancaires) est en relation directe avec les organismes financiers (organismes de crédits, banques). Sa mission est précisément de faire jouer son réseau et de négocier auprès de ces mêmes organismes afin de vous proposer les meilleures offres aux meilleures conditions.

L’emprunteur a la possibilité de contacter plusieurs courtiers, mais l’initiative est déconseillée. Les sociétés de rachat de crédits sont les mêmes pour tous et les demandes vont toutes affluer vers ces mêmes organismes. Autrement dit, un dossier refusé par l’un n’aboutira pas forcément auprès de l’autre, même si les établissements ont des critères différents. D’où l’importance de prendre son temps et de trouver le bon intermédiaire capable de bien « monter » le dossier et de l’argumenter le mieux possible.

Les frais de dossier

Contacter un courtier ne vous coûtera rien, la demande d’étude étant gratuite à l’exception des frais postaux. L’emprunteur demeure libre de se retirer à tout moment tant qu’il ne signe pas l’offre de rachat de crédits. Dans le même ordre d’idées, il ne devra débourser aucun frais si son dossier est refusé. Si vous acceptez l’offre de rachat de crédits, le courtier perçoit en contrepartie de l’opération une commission oscillant entre 1 % et 5 % selon la technicité et la difficulté du dossier (avec Empruntis.com) du montant du nouveau prêt. S’ajoutent aux frais de courtage les frais de dossier réclamés par l’organisme prêteur, ainsi que des frais d’actes et d’hypothèque reversés à un notaire.

L’ensemble des frais du rachat de crédits sont inclus dans le refinancement. En aucun cas, le client n’aura à faire l‘avance des frais.

Les engagements de l’emprunteur

Au cours de l’élaboration du dossier de rachats de crédit, l’emprunteur promet de fournir au courtier et à l’organisme financeur les informations et les documents dont ils ont besoin et de garantir leur fiabilité. Après signature de l’offre de rachat de crédits, le bénéficiaire s’engage à respecter les conditions stipulées par ladite offre.

Les assurances

La souscription d’assurances est souvent obligatoire dans une opération de rachat de crédit, afin de sauvegarder les intérêts des emprunteurs, à la survenance d’un évènement particulier (Maladie, chômage, décès …). On retrouve dans le rachat de crédits les mêmes types d’assurances que dans un crédit « classique » : l’assurance chômage, permettant de compenser les frais d’assurance en cas de perte d’emploi ; l’assurance DC PTIA (décès, invalidité, interruption temporaire de travail)…

Dans un rachat de crédits « conso », certaines banques imposent leurs assurances. En rachat de crédits immobiliers, le courtier fera jouer la concurrence, en sollicitant plusieurs assurances (il s’agit du principe de la délégation d’assurances), afin de rechercher le meilleur rapport coût/garantie. Dans l’éventualité d’une souscription, les primes d’assurance sont bien entendu incluses dans le rachat de crédit.

L’âge

Certaines franges de la population rencontreront davantage de difficultés pour faire accepter leur dossier de rachat de crédits. Les organismes prêteurs vont notamment se montrer plus frileux avec les retraités en raison du remboursement incertain de leurs créances. Deux paramètres entrent en jeu : d’une part, l’âge auquel vous contractez votre prêt, et de l’autre, celui que vous aurez à la fin de la période de remboursement. La limite varie selon les organismes de rachat de crédit mais elle est fixée en moyenne à 75 ans pour la première variable et 85 ans pour la seconde, voire 95 ans pour certaines banques.

La Banque de France

Autre écueil pour l’emprunteur : le « fichage » à la Banque de France. Si des locataires souhaitant racheter leurs crédits sont inscrits au Fichier Central des Chèques ou Cartes de paiement (FCC) ou au Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP), l’opération leur sera refusée. Au contraire des propriétaires qui peuvent garantir le rachat de crédits par une hypothèque. Le rachat de crédits n’implique aucune inscription de l’emprunteur dans un quelconque fichier.

Au contraire, le rachat de crédit permet souvent de sortir du surendettement chronique et d’éviter la saisine de la Commission de surendettement, qui elle peut impliquer un fichage à la Banque de France.

LES PIÈGES

Bien choisir son Intermédiaire en Rachat de Crédits. Une grande diversité d’organismes propose via la télévision, la presse grand public ou le Net des offres alléchantes mais certaines d’entre elles ne visent en réalité qu’à profiter des personnes déjà fragilisées par le surendettement.

Privilégiez donc les organismes financiers bien établis, en demandant par exemple conseil aux associations de consommateurs. Autre possibilité : le courtier en rachat de crédits qui vous conseillera et vous proposera le montage le plus adéquat. Si vous optez pour cette solution, les frais de courtage ne seront appliqués qu’après acceptation de l’offre de rachat de crédits et encadré par un mandat de recherche de capitaux.

Bien examiner les paramètres de votre rachat de crédit. Ne vous concentrez pas uniquement sur les taux proposés. Le montant total du nouveau montage entre en ligne de compte. L’emprunteur doit choisir l’offre de rachat de crédits équilibrant au mieux les différents paramètres.