Accueil > Espace rachat de crédits > Guide
Selon "Servicepublic.fr", l’hypothèque constitue un « droit réel immobilier accessoire » à une créance. « Réel » car elle s’applique à une chose, en l’occurrence un bien immobilier. Par extension, le crédit hypothécaire est un prêt d’argent assorti d’une hypothèque. Dans l’éventualité où l’emprunteur ne peut faire face au remboursement de son crédit, la banque peut revendre le bien mis en hypothèque, même si celui-ci a déjà été revendu à une autre personne. À noter qu’en cas de vente aux enchères, le bénéficiaire de la garantie hypothécaire sera prioritaire par rapport aux autres créanciers.
Débiteur et créancier y trouvent leur compte. L’hypothèque permet au premier de disposer de son bien - voire de le revendre - tout en offrant au second la possibilité de saisir le bien cautionné en cas d’impayé.
L’hypothèque doit faire l’objet d’un acte notarié et d’une inscription au bureau des hypothèques. Un conseil : l’hypothèque étant une opération onéreuse, rigide et fastidieuse en raison de ses nombreuses contraintes administratives, il est préférable de ne l’utiliser que pour les opérations incluant un montant important.
Le rachat de crédit hypothécaire constitue une « variante » du crédit hypothécaire. Le rachat de crédit, connu sous les noms de regroupement, refinancement ou restructuration de dettes, est une opération par laquelle un établissement financier rachète toutes les dettes d’un débiteur et les regroupe en une seule mensualité. Deux types de rachats de crédits sont possibles : le rachat de crédit consommation (impliquant uniquement les dettes « conso » : prêt personnels ; crédits revolving…) et le rachat de crédit immobilier. Celui-ci inclut un prêt immobilier et peut être associé à des crédits « conso » (crédit consommation + immobilier). Lorsque le rachat de crédit est garanti par une hypothèque, l’on parle… de rachat de crédits hypothécaire.
Pour mieux en comprendre le principe, voici un exemple de rachat de crédits hypothécaire financé en janvier 2008 grâce aux conseillers d’Empruntis :
Valentin et Chloé ont deux enfants et sont respectivement analyste programmeur et assistante de direction. L’ensemble de leurs revenus s’élève à 4 833 euros.
Avant restructuration :
| Nature du crédit à racheter | Montants à racheter | Taux du crédit | Mensualités |
|---|---|---|---|
| Crédit immobilier | 137 859 € | 6.10 % | 1 357 € |
| Crédit voiture | 16 897 € | 6.40 % | 342 € |
| Crédit personnel | 7 062 € | 5.45 % | 200 € |
| Crédit personnel | 10 493 € | 4.35 % | 304 € |
| Carte de crédit revolving | 5 401 € | 12.30 % | 346 € |
| Besoin de trésorerie supplémentaire | 10 000 € |
Le montant total des crédits à racheter s’élève à 187 712 €, soit 2 549 € par mois. Leur taux d’endettement s’élève à 52 %.
Après restructuration :
Résultat de l’opération : grâce au rachat de prêt hypothécaire, Valentin et Chloé ne déboursent désormais qu’une mensualité unique de 1 769 € pour une durée prévisionnelle de 13 ans à un taux nominal de 4.67 %. Le gain sur mensualité est de 780 €, avec un taux d’endettement redescendu à 36 %.
