⏱L'essentiel en quelques mots
Vous avez souscrit un rachat de crédits. Grâce à la vente de votre bien, une donation ou une augmentation de vos revenus, vous souhaitez aujourd’hui rembourser les sommes dues de manière anticipée ? Il est tout à fait possible de rembourser votre rachat de crédits par anticipation. Mais d’abord, voici tout ce que vous devez savoir avant de rembourser votre rachat de crédits avant le délai initialement prévu :
- aucun organisme ne peut vous refuser votre demande de remboursement par anticipation, et ce, que votre rachat de crédits concerne uniquement des crédits à la consommation ou qu’il soit composé d’un prêt immobilier (rachat de crédits hypothécaire) ;
- généralement, un remboursement par anticipation donne lieu à des indemnités de remboursement anticipé (IRA), ce qui ajoute des frais au regroupement de crédit ;
- le montant des IRA pour un rachat de crédits hypothécaire est fixé par les articles L311-29 et L312-21 et s’élève en général à 3% du capital restant dû, limité à 6 mois d'intérêts.
- le montant des IRA pour un rachat de crédits à la consommation, dont le capital restant dû dépasse 10 000€, s’élève généralement à 0,5 % à 1 % du montant remboursé de manière anticipée ;
- il est possible de négocier la suppression des IRA au moment de signer votre offre de prêt.
Le recours à un courtier en rachat de crédits est vivement conseillé pour vous aider dans les différentes étapes de votre projet. Ce professionnel se chargera de vérifier la rentabilité d’un remboursement anticipé sur votre rachat de crédits.
Sommaire
Est-ce possible de rembourser mon rachat de crédits par anticipation ?
Par principe, aucun organisme de crédits ne refuse le remboursement anticipé de ses créances. Cela concerne aussi bien les crédits contractés que les rachats de crédits. En contrepartie, vous devez généralement vous acquitter de frais de pénalité.
Il est possible d'effectuer un remboursement anticipé, qu'il s'agisse d'un rachat de crédits conso ou d'un rachat de crédit hypothécaire. Dans ces deux cas, l'emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé total ou partiel du capital restant dû.
Toutefois, le fait de procéder à un remboursement anticipé de son rachat de crédits engendre un manque à gagner pour l'établissement prêteur. Ce dernier compensera généralement une partie de cette perte par des frais et pénalités de remboursement anticipé. On parlera d'indemnités de remboursement anticipé (IRA).
A combien s’élèvent les indemnités de remboursement anticipé ?
Remboursement anticipé d’un rachat de crédits conso
Le principe en la matière est que le remboursement de rachat de crédit à la consommation ne donne généralement pas lieu au paiement d'une quelconque indemnité lorsque le remboursement anticipé s'effectue sur une somme inférieure à 10 000 euros.
Dans le cas contraire, c'est-à-dire au-delà de 10 000 euros, l'organisme prêteur applique généralement une indemnité de remboursement anticipé ou IRA. Pour un rachat de crédit conso, celle-ci peut varier de 0,5 % à 1 % du montant remboursé de manière anticipée selon que la durée de remboursement restant due est inférieure ou supérieure à un an.
Les frais de remboursement anticipé pour un rachat de prêt hypothécaire
En matière de rachat de crédits hypothécaire, le montant des IRA peut s'élever en général à 3% du capital restant dû, limité à 6 mois d'intérêts.
Le remboursement anticipé des emprunts est par ailleurs prévu par les articles L311-29 et L312-21, respectivement pour les prêts à la consommation et les crédits immobiliers. Ces dispositions s'appliquent donc également pour le remboursement d'un rachat de crédit.
Comment négocier les pénalités de remboursement anticipé d’un rachat de crédits ?
Comme pour tout crédit, le montant des indemnités de remboursement anticipé est par la loi et prévu dans l’offre de prêt. Ainsi, si vous souhaitez négocier leur suppression, c’est au moment de signer votre offre de prêt qu’il faut le demander. Cela fait partie des compétences d’un courtier c’est pourquoi il est recommandé de faire appel à son expertise.
En effet, l’aide d’un courtier est précieuse, non pas seulement pour trouver le meilleur taux en fonction de votre profil et de votre projet, mais il est aussi utile dans la négociation des meilleures conditions de prêt. Il négocie ainsi :
- la suppression des IRA (indemnités de remboursement anticipé) ;
- le report d’échéance qui peut-être total (capital + intérêts) ou partiel (capital);
- la modularité du prêt qui permet d’augmenter ou de baisser le montant de vos mensualités en cours de remboursement.
4 conseils pour le remboursement de votre rachat de crédit par anticipation
Pour que le remboursement par anticipation de votre rachat de crédits soit réussi, voici nos conseils :
- Négociez en amont la suppression des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
- Vérifiez les modalités de votre contrat, notamment le montant minimum de remboursement anticipé que vous pouvez effectuer ou encore les frais à prévoir ;
- Réalisez une simulation de remboursement anticipé pour avoir une idée précise du coût à prévoir pour une telle opération ;
- Faites appel à un courtier, il saura vous conseiller en vérifiant la rentabilité de l’opération.
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