Bonne nouvelle pour les emprunteurs, les taux des crédits aux particuliers sont en baisse.
Notre analyse et nos conseils pour souscrire aux meilleures conditions du marché.

Le mois de février a été marqué par des baisses sur presque toutes les durées, à l’exception des durées longues, avec des diminutions comprises entre - 0.05 et - 0.15%. C’est la première fois depuis quelques mois que les taux du marché sont en baisse. Ils retrouvent ainsi aujourd’hui un niveau équivalent à ceux du mois de septembre 2007 à 4.75% sur 15 ans et 4.85% sur 20 ans!

Les minima sont stables à des niveaux très bas, en dessous ou égales à 4.50% sur 25 ans !

Après une baisse prononcée dans la première quinzaine du mois de février, les OAT remontent légèrement, autour de 4.20% à la fin du mois. Parallèlement, la grande majorité de nos banques partenaires (2/3) ont diminué leurs barèmes.

Pour les semaines qui viennent, nos partenaires sont quasi-unanimes : pas de hausse prévue, au pire une stagnation !

Certaines banques anticipent même des baisses comprises entre 0.05% et 0.20% pour les plus en retard sur le marché. Le mouvement qui semble se dessiner pour le mois de mars s’annonce donc stable à tendance baissière. Les emprunteurs doivent donc saisir ces opportunités nouvelles et profiter de la concurrence accrue des banques pour trouver la solution la plus intéressante pour leur projet !

Notre conseil : n’écoutez pas les sirènes alarmistes qui « chantent » le durcissement des conditions d’octroi de crédits et annoncent des exigences bancaires renforcées. Les conditions sont aujourd’hui favorables, seule la hausse des taux sur l’année 2007 explique une plus grande difficulté de financement. Si votre taux d’endettement reste sous la limite des 33% avec ou sans apport, vous trouverez une solution de financement adaptée !

Lors de la recherche de votre prêt immobilier, vous trouverez bien souvent de meilleures conditions à la concurrence que dans votre banque traditionnelle. Normal : les banques utilisent le prêt immobilier comme produit d’appel. Et on estime que près d’un emprunteur sur deux change de banque lors de cette opération.

Tenté par le changement de banque ? Quels sont les coûts à prévoir ?

- Frais inhérents à la mise en place du compte dans la nouvelle banque choisie pour votre financement immobilier : carte bancaire, commande de chéquier, mise en place des prélèvements automatiques etc.

- Frais de résiliation des différents produits en cours dans la banque que vous quittez : frais de résiliation de l’assurance habitation, automobile, cotisation de votre ancienne carte bancaire...

- Frais liés au transfert de votre épargne : PEL, CEL et Plan d’Epargne Populaire (PEP) sont transférables, mais non sans frais. Selon les établissements, le « coût de sortie » pour un PEL ou CEL varie entre 37 et 60€ et entre 60 et 80€ pour votre PEP. A vous de voir s’il est possible de laisser certains produits d’épargne dans l’ancienne banque pour éviter ces frais.

- Pénalités liées au remboursement anticipé de prêts : il n’est en effet pas possible de « transférer » un crédit à la consommation ou un crédit immobilier d’une banque à l’autre. Même si le terme de transfert est souvent utilisé (à tort), il s’agit en fait d’un rachat d’une banque à l’autre. Aussi, vous aurez à payez des pénalités qui représentent le plus souvent 3% du capital restant (le solde du prêt en cours dans la banque que vous quittez).

- Depuis le 1er janvier 2005, la clôture d’un compte courant ou d’un livret d’épargne (LEP, Codevi) ne coûte rien. Cependant, pendant le laps de temps que prend votre transfert, soyez vigilent : une mauvaise planification peut entraîner son lot de mauvaises surprises. Il vous faut être attentifs à vos virements automatiques : si le compte que vous fermez n’est plus approvisionné et qu’un prélèvement oublié a lieu, vous risquez le découvert et les agios qui vont avec…