Les mois se suivent et se ressemblent sans changement majeur du côté des taux d’intérêt qui poursuivent leur tranquille remontée.
Notre analyse et nos conseils pour souscrire aux meilleures conditions du marché.

Novembre n’enregistre pas de grands bouleversements avec des taux du marché en légère hausse et des minima globalement stables.

Les taux du marché sont en très légère hausse (+0.05%) par rapport au mois dernier ; seules les durées longues 25 et 30 ans restent stables ou sont en très légère baisse. La durée 30 ans bénéficie d’une conjoncture plus favorable, liée à une opération commerciale d’envergure menée par un grand réseau à destination des jeunes.

Du côté des minima, rien à signaler non plus puisque les meilleures dossiers bénéficient de taux en stabilisation autour de 4.50% pour la durée de référence 15 ans et à 4.60% pour la durée préférée des Français : 20 ans.

Les OAT semblent repartir à la hausse après avoir enregistré une baisse marquée dans le courant du mois de novembre et se situent aujourd’hui aux alentours de 4.24% contre plus de 4.40% au début du mois.

Au contraire de ce qu’on aurait pu prévoir, les banques n’ont pas suivi le mouvement baissier des obligations ; bien au contraire, puisque plus de 75% des barèmes reçus de nos partenaires bancaires ont été réajustés très légèrement à la hausse.

Dans les semaines qui viennent, les taux devraient rester globalement stables car aucune tendance de fond ne semble se dessiner dans les politiques de nos partenaires. Certaines grandes enseignes prévoient de très légères hausses qui seront sans doute moins marquées pour les bons profils (+0.05%) que pour les dossiers moyens (+0.15%) tandis que d’autres envisagent une baisse subtile comprise entre -0.05 et -0.10%. Le mois de décembre n’est traditionnellement pas un mois de grands changements pour le financement immobilier et cette année ne devrait pas déroger.

Il faut encore noter que les taux interbancaires (3 mois) sont au plus haut (ils ont dépassé les maxima de l’été). Deux conclusions de cette information : les taux variables ne vont pas redevenir intéressant à court terme, et la situation sur les ressources bancaires, nécessaires à l’octroi de crédit, reste assez tendue.

Notre conseil : en cette période de hausse des taux et plus que jamais, faites le tour des banques et comparez pour trouver l’offre la mieux adaptée à votre projet !

Lors de la recherche de votre prêt immobilier, vous trouverez bien souvent de meilleures conditions à la concurrence que dans votre banque traditionnelle. Normal : les banques utilisent le prêt immobilier comme produit d’appel. Et on estime que près d’un emprunteur sur deux change de banque lors de cette opération.

Tenté par le changement de banque ?

Quels sont les coûts à prévoir ? 

- Frais inhérents à la mise en place du compte dans la nouvelle banque choisie pour votre financement immobilier : carte bancaire, commande de chéquier, mise en place des prélèvements automatiques etc.

- Frais de résiliation des différents produits en cours dans la banque que vous quittez : frais de résiliation de l’assurance habitation, automobile, cotisation de votre ancienne carte bancaire...

- Frais liés au transfert de votre épargne : PEL, CEL et Plan d’Epargne Populaire (PEP) sont transférables, mais non sans frais. Selon les établissements, le « coût de sortie » pour un PEL ou CEL varie entre 37 et 60€ et entre 60 et 80€ pour votre PEP. A vous de voir s’il est possible de laisser certains produits d’épargne dans l’ancienne banque pour éviter ces frais.

- Pénalités liées au remboursement anticipé de prêts : il n’est en effet pas possible de « transférer » un crédit à la consommation ou un crédit immobilier d’une banque à l’autre. Même si le terme de transfert est souvent utilisé (à tort), il s’agit en fait d’un rachat d’une banque à l’autre. Aussi, vous aurez à payez des pénalités qui représentent le plus souvent 3% du capital restant (le solde du prêt en cours dans la banque que vous quittez).

- Depuis le 1er janvier 2005, la clôture d’un compte courant ou d’un livret d’épargne (LEP, Codevi) ne coûte rien. Cependant, pendant le laps de temps que prend votre transfert, soyez vigilent : une mauvaise planification peut entraîner son lot de mauvaises surprises. Il vous faut être attentifs à vos virements automatiques : si le compte que vous fermez n’est plus approvisionné et qu’un prélèvement oublié a lieu, vous risquez le découvert et les agios qui vont avec…