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| En résumé Hausse modérée des taux Le mois d’août a été marqué par un mouvement haussier généralisé mais moins important qu’au cours du mois précédent, notre baromètre enregistrant des hausses de 0.10%. Notre analyse et nos conseils pour souscrire aux meilleures conditions du marché.   Après un mois de juillet très fortement haussier, le mois d’août a été marquée par une très légère accalmie avec des hausses de taux beaucoup moins importantes.Si toutes les durées sont effectivement en hausse, elles enregistrent des progressions autour de +0.10% contre +0.20% le mois dernier. Seules exceptions, les durées 20 ans et 25 ans qui augmentent respectivement de +0.15% et +0.05%. Du côté des minima, les taux sont eux aussi orientés à la hausse avec des évolutions de +0.10%. Ainsi les meilleurs dossiers peuvent prétendre aujourd’hui à un taux hors assurance de 4.40% sur 20 ans et 4.45% sur 25 ans. En 8 mois, les taux ont donc augmenté de plus de 0.50%, ce qui correspond pour un emprunt de 200 000€ sur 20 ans à une mensualité supérieure de 59€ et à un coût du crédit renchéri de plus de 14 000€.  Après des hausses répétées et suivies au cours des derniers mois, les OAT semblent se stabiliser autour de 4.30%. Qui plus est, avec le mois de septembre s’ouvre traditionnellement la période immobilière de la rentrée qui permet aux banques de réaliser leurs objectifs commerciaux en captant une nouvelle clientèle. Dans ce contexte, nous n’anticipons pas de mouvement haussier majeur dans les semaines à venir. Les banques ont rapidement répercuté la hausse des taux longs et ont stabilisé leur prix. On aurait pu s’attendre à un légère correction à la baisse fin août, il n’en est rien : les banques cherchent ainsi à restaurer leurs marges sur les prêts immobiliers. Cette situation devrait permettre de trouver une plus forte variété de taux dans les semaines à venir. En effet, dans un contexte de meilleures marges, on verra ponctuellement des offres plus compétitives proposées par les banques souhaitant accélérer leur production au dernier quadrimestre. Les conditions restent donc toujours favorables aux emprunteurs avec deux facteurs positifs notables : des taux en hausse mais toujours exceptionnellement bas (inférieurs à 5.00%) et des mesures fiscales incitatives présentées par le gouvernement qui rappelons-le gomment entre 0.20% et 0.40% de point de base. Ces deux éléments associés contribuent au quasi-maintien du pouvoir d’achat immobilier des emprunteurs malgré les prix de l’immobilier toujours élevés. Enfin, le spectre d’un resserrement des conditions d’octroi de prêt agité par certain semble, comme nous le disions, pas à l’ordre du jour. La politique de risque des prêteurs est déjà suffisamment sélective.
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CHANGEMENT DE BANQUE : QUELS SONT LES FRAIS ? |
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Lors de la recherche de votre prêt immobilier, vous trouverez bien souvent de meilleures conditions à la concurrence que dans votre banque traditionnelle. Normal : les banques utilisent le prêt immobilier comme produit d’appel. Et on estime que près d’un emprunteur sur deux change de banque lors de cette opération. Tenté par le changement de banque ? Quels sont les coûts à prévoir ? - Frais inhérents à la mise en place du compte dans la nouvelle banque choisie pour votre financement immobilier : carte bancaire, commande de chéquier, mise en place des prélèvements automatiques etc. - Frais de résiliation des différents produits en cours dans la banque que vous quittez : frais de résiliation de l’assurance habitation, automobile, cotisation de votre ancienne carte bancaire... - Frais liés au transfert de votre épargne : PEL, CEL et Plan d’Epargne Populaire (PEP) sont transférables, mais non sans frais. Selon les établissements, le « coût de sortie » pour un PEL ou CEL varie entre 37 et 60€ et entre 60 et 80€ pour votre PEP. A vous de voir s’il est possible de laisser certains produits d’épargne dans l’ancienne banque pour éviter ces frais. - Pénalités liées au remboursement anticipé de prêts : il n’est en effet pas possible de « transférer » un crédit à la consommation ou un crédit immobilier d’une banque à l’autre. Même si le terme de transfert est souvent utilisé (à tort), il s’agit en fait d’un rachat d’une banque à l’autre. Aussi, vous aurez à payez des pénalités qui représentent le plus souvent 3% du capital restant (le solde du prêt en cours dans la banque que vous quittez). - Depuis le 1er janvier 2005, la clôture d’un compte courant ou d’un livret d’épargne (LEP, Codevi) ne coûte rien. Cependant, pendant le laps de temps que prend votre transfert, soyez vigilent : une mauvaise planification peut entraîner son lot de mauvaises surprises. Il vous faut être attentifs à vos virements automatiques : si le compte que vous fermez n’est plus approvisionné et qu’un prélèvement oublié a lieu, vous risquez le découvert et les agios qui vont avec… |
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