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Les taux de crédit immobilier ont enregistré une hausse très importante en juillet. Selon les durées, ils augmentent entre 0.20% et 0.30%. Le coût des crédits des emprunteurs est renchéri. Notre analyse et nos conseils pour souscrire aux meilleures conditions du marché.
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Alors que les principaux observateurs attendaient une accalmie sur le front des taux de crédit immobilier en cette période estivale, le mois de juillet s’est caractérisé par une forte hausse de taux. En effet, la hausse enregistrée ce mois-ci est la plus importante observée depuis 2000.
Sur 10, 15, 20 et 25 ans, les taux ont augmenté de 0.20%. Sur 7 ans ils progressent davantage : +0.25%. Enfin, la durée de 30 ans enregistre elle une hausse de 0.30%. |
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Du côté des taux minima, on a aussi observé un resserrement des conditions de taux. Ainsi, le taux le plus bas observé sur 20 ans est à 4.40%, là où l’on pouvait prétendre à du 4.10% le mois dernier !
Cette augmentation se ressent sur les mensualités des emprunteurs. Ainsi, un taux « dans le marché » sur 20 ans se négocie autour de 4.70% ces jours-ci. Le mois dernier, on obtenait plutôt 4.50%. Pour un emprunt de 200.000€, on remboursera pour un prêt contracté ce mois-ci 1.288€/mois contre 1.265€/mois pour un prêt contracté le mois dernier.
Et cumulé sur 20 ans, cet écart de 23€ sur les mensualités représente une différence de plus de 5.000€ sur le coût total du crédit !
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Ces augmentations de taux ont un impact immédiat sur les mensualités des emprunteurs ! Ces derniers ont donc particulièrement intérêt à négocier leurs taux de crédit ou, par défaut, les autres caractéristiques du financement. |
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Il est parfois possible de négocier le coût de l’assurance emprunteur, les pénalités en cas de remboursement anticipé ou d’autres paramètres comme
la garantie (caution, hypothèque) ou bien encore la possibilité de moduler les échéances durant le remboursement ou de bénéficier de reports de mensualités en cas de coup dur ou de dépenses imprévues.
Si cette hausse des taux représente une mauvaise nouvelle pour ceux qui songent à acheter, elle peut être grandement relativisée :
- d’une part, les OAT étant en baisse ces derniers jours, les taux pourraient stagner à leur
niveau actuel dans les prochaines semaines.
- 90% de nos banques partenaires ont modifié ou ajusté leurs barèmes courant juillet : elles
devraient ne pas procéder à de gros changements dans l’immédiat.
- Les banques personnalisent leurs barèmes selon leurs cibles et les courtiers peuvent parfois décrocher une offre réellement imbattable dans un établissement spécialisé proposant une offre discountée pour tel ou tel profil de client. Les courtiers vont en toute logique connaître une hausse de leur activité, les particuliers cherchant à tout prix à bénéficier des meilleures conditions en ces temps de hausses.
- Enfin, les taux actuels restent à un niveau intéressant. En tout cas, le loyer de l’argent reste historiquement bas. Nous n’avons fait que revenir au niveau de juillet 2004. Le problème pour les emprunteurs est la conjonction de ce niveau de taux avec les prix du marché qui restent élevés.
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LES 10 ETAPES CLES D’UNE ACQUISITION IMMOBILIERE |
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 La signature du compromis de vente
C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter.
La recherche de votre crédit
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par des établissements bancaires. Il est recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté.
Le montage du dossier
Une fois que vous avez choisi la proposition de crédit immobilier répondant le mieux à votre projet, il vous faut monter votre dossier, à savoir fournir à la banque, les éléments indispensables relatifs à votre projet immobilier (revenus, capacité d’épargne, stabilité professionnelle…).
L'accord de principe de la banque
La banque s’accorde un délai plus ou moins long pour l’acceptation, ou non, de votre crédit. Cet accord de principe est indispensable dans la poursuite de votre projet.
L’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée
Fréquemment, la banque prêteuse vous demandera, avant toute offre de prêt définitive, d’ouvrir un compte chez elle et d’y transférer tout ou partie de vos revenus.
L’offre de prêt officielle
Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser la banque et qui précise toutes les caractéristiques de votre crédit. La rédaction de l'offre de prêt est strictement réglementée.
Le délai de réflexion
Il s’agit du délai minimum – 10 jours - dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de crédit après réception de celle-ci.
L'acceptation de l'offre de prêt
Au terme des 10 jours de réflexion légale, vous pouvez renvoyer l’offre de crédit à la banque signée et ce, avant la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque.
L'acte de vente
C’est l'acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l'acheteur devient définitivement propriétaire d'un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique (rédigé par un notaire et signé en sa présence). Le notaire remet au nouveau propriétaire un titre de propriété quelques jours après l’acte authentique (ou acte de vente).
Le remboursement du prêt
Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité. Celle-ci est constituée en partie de remboursement de capital et en partie d'intérêts.
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Les taux présentés se comprennent hors assurance, selon votre demande
et votre profil. Taux relevés le 26-07-2007. Évolution par rapport au 29-06-2007.
Empruntis.com se propose de vous informer mensuellement sur :
1. L'évolution des taux en crédit immobilier grâce au baromètre
des taux Empruntis.com.
2. Un édito sur l'actualité de l'immobilier et du financement immobilier.
Pour toute demande d'informations complémentaires :
Contact : Martin Pimentel / martin.pimentel@empruntis.com
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* Banques de réseau, mutualistes, spécialisées, directions régionales,
organismes de crédit, selon votre profil et votre demande.
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26 juillet 2007 
