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Observations :
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Le mois de novembre se caractérise par une grande stabilité des taux fixes. En effet, les taux du marché restent inchangés par rapport à octobre sur l’ensemble des durées, à l’exception de la durée de 30 ans.
Si l’on regarde dans le détail les barèmes actuels des banques, on observe une diminution de l’amplitude entre les taux pratiqués pour une très bonne offre et les conditions pour les moins bons dossiers. |
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| En effet, les taux minima sont relevés de 0.05 à 0.10% par rapport au moins dernier, alors que les taux maxima ont eux tendance à baisser. |
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Recommandations :
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La très légère baisse observée le mois dernier n'a pas pu se poursuivre, les banques ayant déjà répercuté la baisse enregistrée sur les marchés obligataires. Il faut dire que les Obligations Assimilables au Trésor (OAT) n'ont pas poursuivi leur baisse, elles se stabilisent entre 3.70 et 3.75%. |
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C'est donc en toute logique que la plupart des banques ont laissé leurs barèmes inchangés en novembre. Nous ne prévoyons pas de changement majeur dans ces politiques avant la fin de l'année. |
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Observations :
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A l’inverse des taux fixes, les taux variables ont poursuivi, en novembre, leur mouvement haussier. Les taux du marché augmentent ainsi de 0.10% sur 7 et 10 ans et de 0.05% sur 20 et 25 ans. Seules les durées de 15 et 30 ans sont stables.
Les taux minimas sont eux restés inchangés, mais ne sont accessibles qu’aux profils de clientèle offrant le plus de perspectives à la banque, et le moins de risques…. |
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A titre d’exemple, les taux les plus bas sont proposés par un de nos partenaires aux ménages dont l’apport est supérieur à 20% et les revenus annuels supérieurs à 50.000€.
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Recommandations :
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Les taux variables ont pâti des augmentations successives de la Banque Centrale Européenne (BCE) depuis le début de l’année. Les milieux financiers s’attendent en effet à ce que la BCE procède à un relèvement supplémentaire du loyer de l’argent (le principal taux directeur devrait être relevé d’un quart de point, passant de 3.25% à 3.50%). Les banques n’ayant pas encore répercuté l’intégralité des hausses passées, nous prévoyons une poursuite de la hausse des taux variables.
La plupart des emprunteurs privilégient actuellement les taux fixes quand cela leur est possible, tant l’économie générée par la souscription d’un taux variable est aujourd’hui limitée. A titre d’exemple, si vous empruntez 150.000€ sur 20 ans, vous rembourserez 893€ par mois hors assurance pour un taux variable à 3.80% contre 917€ par mois hors assurance avec un taux fixe à 4.10%. Une économie mensuelle jugée insuffisante pour nombre d’emprunteurs, compte tenu du risque d’évolution à la hausse des taux variables.
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L’offre de prêt officielle de la
banque
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Souscrire un contrat de prêt immobilier est un acte important, qui vous engage, en général, sur de nombreuses années… Alors, avant de signer, étudiez donc attentivement votre offre de prêt.
Celle-ci vous est adressée gratuitement et par voie postale. Son contenu est réglementé : cette offre engage l'établissement de crédit pendant trente jours minimum à compter de sa réception. Vous disposez de 10 jours de réflexion minimum à compter de la réception pour examiner l'offre de prêt, ainsi que le tableau d'amortissement qui, sauf s'il s'agit d'un prêt à taux variable, y est obligatoirement joint.
A partir du 11ème jour suivant la réception de l'offre, vous pouvez l'accepter ou la refuser.
- Si vous refusez l'offre de prêt, ni l'établissement de crédit, ni un intermédiaire, le cas échéant, ne peut vous demander de frais de dossier.
- Si vous l'acceptez, vous adressez par courrier, à l'établissement de crédit, l'offre de prêt datée et signée de votre main. Le prêt vous est alors accordé.
Attention : le contrat de prêt vous engage : il prévoit vos droits et obligations pendant toute la durée du prêt. Il est établi par l'établissement de crédit qui l'adresse ensuite au notaire.
L'offre de prêt et le contrat pour la construction ou l'acquisition peuvent être annulés :
- Si l'opération pour laquelle vous avez sollicité le prêt - acquisition, construction, travaux - n'est pas réalisée dans le délai de 4 mois suivant votre acceptation du prêt.
- Si vous n'obtenez pas les prêts que vous avez demandés, vous serez dégagé du contrat que vous avez signé pour construire ou acheter votre logement.
Aucune somme ne peut vous être réclamée par l'établissement de crédit avant votre acceptation de l'offre. Dès que vous avez accepté l'offre de prêt, vous êtes engagé sur les points suivants :
Les garanties : votre établissement de crédit demandera soit une hypothèque, soit un privilège de prêteur de deniers, soit la caution d'un organisme agréé par lui ou celle d'un tiers.
Les assurances : l'assurance décès - d'incapacité de travail est systématique. Vous pouvez avoir intérêt à contracter une assurance perte d'emploi en plus.
Les possibilités de remboursement anticipé : vous pouvez toujours rembourser par anticipation une partie ou la totalité du prêt. Cependant, des pénalités allant jusqu'à 3% du capital restant dû sont souvent demandées par la banque.
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30 novembre 2006
