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Observations :
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Les taux du marché ont légèrement baissé (-0.05%) en septembre sur toutes les durées.
Si les taux du marché restent donc globalement stables (une demande de prêt sur 15 ans obtient en moyenne un taux de 4.05% contre
4.10% en août), on a observé davantage de mouvements sur les taux minima.
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Ainsi, le taux le plus bas sur 15 ans retombe à 3.55% (-0.15%) et celui sur 20 ans à 3.75% (-0.10%).
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Recommandations :
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S'il convient de dire que les taux des prêts immobiliers se sont stabilisés en septembre, il ne serait pas pour autant pertinent
de voir dans la baisse des taux minima l'annonce d'un retour à la baisse des taux.
Les baisses des taux de septembre émanent essentiellement de certains établissements bancaires.
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En effet, en cette rentrée immobilière, certaines banques ont souhaité lancer une politique commerciale agressive sur certains
dossiers uniquement : les taux minima du Baromètre des taux sur 15 et 20 ans restent le plus souvent réservés aux plus gros
revenus. La segmentation bancaire semble donc s'accélérer. Certains établissements n'appliqueront leur taux le plus bas qu'aux
emprunteurs dont le dossier présente plus de 50.000€ de revenus annuels.
Le rendement de l'OAT (Obligations Assimilables au Trésor) -principale référence des banques dans leur politique de taux fixes-
s'étant encore abaissé courant septembre, il est probable que des décotes de taux supplémentaires apparaissent dans les prochaines
semaines. Cependant, cela ne changera pas la tendance de fond qui reste à l'augmentation lente et progressive des taux. Les banques
gardent, aussi, un œil sur les taux à court terme qui continuent de grimper.
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Observations :
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Après avoir connu une augmentation importante en août, les taux variables de crédit immobilier n'ont pratiquement pas évolué en
septembre. Les taux minima réservés aux courtiers restent inchangés sur toutes les durées.
Les taux du marché sont les mêmes, à l'exception de la durée de 30 ans où ils augmentent de 0.05%.
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Recommandations :
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Pour la BCE, des nouvelles hausses des taux directeurs se justifient dans une économie européenne où les prix sont en permanence
au dessus de sa " zone de confort ". Le taux de refinancement de la BCE se situe actuellement à 3%. A moyen terme, les analystes
tablent sur deux hausses d'un quart de point pour la fin de l'année (il atteindrait alors 3.50%). A long terme, il est annoncé à
" au moins " 4% pour fin 2007.
Il convient donc de rappeler qu'il est extrêmement important de ne pas souscrire en taux variable pur pour ne pas connaître des
augmentations de mensualités ou de durée de remboursement trop importantes. Si cela est possible, il vaut mieux souscrire en taux
fixe. On voit que l'écart continue de se resserrer entre les taux variables (qui sont donc liés aux taux des marchés financiers à
court terme en augmentation) et les taux fixes (liés essentiellement aux taux à long terme en baisse depuis l'été). L'avantage
initial du coût des taux variables est donc de moins en moins important par rapport à une solution en taux fixe.
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Les 10 étapes clé
d’une démarche immobilière |
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La signature du compromis de vente
C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter, et qui
précise les conditions de la vente. Le compromis est en général assorti du versement d'un acompte pouvant
représenter jusqu’à 10% du prix de vente.
La recherche de plusieurs propositions commerciales
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par les banques. Il est
recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté.
Le montage du dossier
Après avoir choisi la proposition la mieux adaptée à vos besoins, vous devez monter votre dossier,
c’est-à-dire fournir à la banque les éléments indispensables (salaires, relevés de compte…) à la
concrétisation de votre projet immobilier.
L’accord de principe de la banque
La banque s’accorde un délai plus ou moins long pour l’acceptation, ou non, de votre crédit. Cet accord
de principe est indispensable dans la poursuite de votre projet.
L’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée
Fréquemment, la banque prêteuse vous demandera, avant tout accord définitif, d’ouvrir un compte chez
elle et d’y transférer tout ou partie de vos revenus.
L’offre de prêt officielle
Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser la banque et qui précise toutes les
caractéristiques de votre crédit. La rédaction de l'offre de prêt est strictement réglementée. De
nombreux éléments doivent y figurer : la nature du prêt, son montant, la durée d'emprunt, le coût
total du crédit ainsi que la nature et le coût des frais annexes (garanties, assurances…).
Le délai de réflexion
Il s’agit du délai minimum (10 jours) dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de crédit
après réception de celle-ci. Ce délai est légal et ne peut être réduit.
L’acceptation de l’offre de prêt
Au terme des 10 jours de réflexion, vous devez renvoyer l’offre de crédit signée à la banque et ce, avant
la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque.
L’acte de vente
C’est l'acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l'acheteur devient définitivement
propriétaire d'un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique.
Le remboursement du prêt
Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité, constituée en
partie de remboursement de capital et en partie d'intérêts et de frais financiers.
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27 septembre 2006
