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Observations :
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Courant mai, 65% des banques ayant modifié leurs barèmes ont appliqué une hausse. Depuis le mois dernier,
les taux fixes ont à nouveau augmenté de 0.10 à 0.15% sur toutes les durées du Baromètre des taux Empruntis.com.
La tendance est belle et bien à la hausse, conformément à nos prévisions.
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En revanche, les taux minima ne connaissent pas d'évolutions importantes par rapport au mois précédent.
Les taux les plus bas sont inchangés sur la plupart des durées ou en très légère hausse (+ 0.05% sur 7,
15 et 20 ans). Les banques qui n'ont pas modifié leurs taux ce mois-ci (35% de nos partenaires) avaient
déjà procédé à une hausse il y a quelques semaines lorsque les OAT avaient commencé à grimper.
Exemple chiffré : Depuis le début de la période haussière (novembre 2005), le taux du marché sur
20 ans est parti de 3,60% pour dépasser la barre symbolique des 4.00%. Pour un crédit de 200.000€ à 4%,
cela représente des mensualités 42€ plus chères en moyenne et un coût total qui augmente de 10.000€ par
rapport à novembre !
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Recommandations :
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Suite à la chute des marchés boursiers ces derniers jours, les Obligations Assimilables au Trésor
(OAT) se sont stabilisées autour des 4%, après des hausses importantes depuis le début de l'année.
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Les taux fixes étant liés à l'évolution de ces dernières, les banques avaient répercuté la hausse sur
leurs barèmes de taux depuis plusieurs semaines. Avec la stabilisation des OAT observée ces derniers
jours, nous prévoyons une pause dans la hausse des taux au cours des prochaines semaines.
Pour conforter
cette hypothèse de temporisation de la hausse, notons que les derniers barèmes reçus par Empruntis ne
présentent plus que de faibles réajustements et que, le mois de juin arrivant, certaines banques vont
entrer en campagne promotionnelle. La hausse généralisée pourrait donc se stabiliser. En revanche, nous
n'imaginons plus les taux baisser, même pour de beaux profils.
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Observations :
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Les taux variables connaissent une évolution similaire à celle des taux fixes. Des hausses de 0.15%
à 0.20% sont enregistrées sur toutes les durées depuis notre dernier relevé. Depuis le début de la
période haussière il y a 6 mois, les taux variables ont augmenté d'au moins 0.50% sur toutes les
durées.
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Recommandations :
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Alors que les banques viennent à peine de terminer de répercuter les augmentations du taux directeur de
la BCE (deux hausses de 0.25% depuis 6 mois), les gouverneurs pourraient procéder à une hausse supplémentaire
depuis Madrid le 9 juin prochain, par crainte d'un regain de l'inflation (+2,4% sur un an en Europe). Cependant,
les spécialistes restent partagés sur l'ampleur de cette hausse éventuelle (0,25 ou 0,50% ?). Et ils craignent,
à l'instar de l'OCDE, qu'un resserrement monétaire n'entraîne une " énième reprise avortée " de la croissance…
Notre conseil : Les taux variables ne restent attractifs que pour certaines opérations et à la condition
d'obtenir un taux de départ très bas, c'est-à-dire proche des taux minima de notre baromètre.
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Bien négocier son prêt immobilier :
Quelques points clé avant d'emprunter |
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L’apport personnel
C'est un des éléments forts qui peut vous permettre de négocier avec la banque le taux de
votre prêt. En effet, l'apport personnel démontre votre capacité d'épargne en tant qu'
emprunteur. C'est un critère important d'appréciation du risque.
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Bon à savoir : en général, vous pouvez obtenir des
conditions privilégiées auprès des banques à partir de 20% d'apport
personnel.
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Le choix taux fixe – taux variable
Bien qu'actuellement, les taux de crédit remontent, ils n'en restent pas moins très attractifs
pour les emprunteurs. Pour le moment, et dans la majorité des cas, nous privilégions les
solutions à taux fixes, encore très avantageuses et sûres.
Toutefois, les taux variables, présentent pour des cas particuliers de sérieux avantages
(prêt à très court terme, revente du bien dans les 5 ans…) à ne pas négliger.
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Bon à savoir : : Il existe des solutions alternatives et
de nouveaux produits à taux variables (capé +/-1, taux semi fixe, durée
variable mensualité constante…), n'hésitez pas à vous renseigner auprès
d'un conseiller Empruntis !
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Utiliser son épargne ou s’endetter ?
Il s'agit d'être vigilant sur ce point et de bien vous informer : en effet, il n'est pas
toujours intéressant de liquider toute son épargne afin de minimiser son emprunt.
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Bon à savoir : comparez le taux du prêt proposé par votre
banque et le taux de rendement de votre épargne. Si celui-ci est plus élevé,
il est souvent plus intéressant de ne pas retirer vos capitaux et de miser
sur le prêt.
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L’assurance décès invalidité
Elle est obligatoire. Votre banque vous proposera toujours un contrat d'assurance "groupe".
Il est parfois intéressant de souscrire auprès d'une assurance déléguée pour obtenir un
tarif plus attractif.
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Bon à savoir : pour les personnes de moins de 40 ans ou
les non-fumeurs les taux peuvent s'avérer nettement plus attractifs auprès
de compagnies extérieures.
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Les frais de dossier
Bien que moyennement élevés, votre banque peut vous en faire "cadeau" à titre gracieux.
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Bon à savoir : cette pratique est plutôt réservée aux bons clients !
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1er juin 2006
