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Observations :
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Petite nouveauté de rentrée : notre baromètre des taux fixes évolue. Il intègre 2 nouvelles durées :
10 et 30 ans, et abandonne les durées de 5 et 12 ans. Nous avons fait évoluer le baromètre afin de
donner une meilleure visibilté sur les produits les plus demandés par le marché.
Après une courte pause, les taux fixes se tassent de nouveau. Près de 70 % des banques ont baissé
ses taux.
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Les autres établissements les ont maintenus. Ces baisses s’expliquent par les mauvais résultats
commerciaux obtenus jusqu’ici par certaines banques.
Les taux du marché diminuent de façon notable sur 15 ans et 25 ans : respectivement -0,15 et -0,10%.
Sur les durées courtes (7 et 10 ans), le taux du marché se maintient et il baisse très légèrement
de -0,05% sur 20 ans et plus. On atteint, une nouvelle fois, des records de baisse. A titre de
comparaison, en pleine campagne immobilière 2004, le taux du marché à 15 ans était à 4,30% soit
0,90% de plus qu’aujourd’hui !
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Recommandations :
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Ces nouvelles baisses ne sont liées, ni à l’évolution de la situation macro-économique, ni à celle
de l’OAT 10 ans qui continue d’osciller entre 3,08% et 3,17%. C’est bien la concurrence entre les
établissements bancaires et l’entrée dans la période immobilère qui ont poussé les banques à
baisser une nouvelle fois leurs taux.
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Ainsi, la baisse constatée début septembre n’aura certainement pas vocation à se poursuivre dans
les mois à venir. Sauf si, bien entendu, les fondamentaux économiques devaient se dégrader ou si
les banques devaient rattraper leur retard dans l’atteinte de leurs objectifs commerciaux.
Encore une fois, nous ne saurons que trop conseiller aux futurs emprunteurs de profiter des
conditions exceptionnelles de taux, d’autant que tout porte à croire que la flambée des prix
de l’immobilier s’atténue significativement. Par ailleurs, pour un même emprunt de 200 000€
sur 15 ans, le coût total du crédit s’élevait à plus de 65 000€ en janvier dernier alors
qu’aujourd’hui, il atteindrait environ 55 500€ soit presque 10 000€ d’économies en seulement
9 mois !
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Observations :
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Comme pour les taux fixes, le baromètre des taux variables fait peau neuve : 3 nouvelles durées
ont été intégrées (10, 25 et 30 ans) et une durée a été enlevée (12 ans). Ces évolutions ont pour
objectif de pouvoir aisément comparer les taux fixes et variables quelle que soit la durée.
Les taux variables ont eux aussi enregistré des baisses, très subtiles toutefois.
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En effet, les taux du marché ont chuté de -0,05% sur les durées courtes et moyennes.
Sur les durées longues, aucun changement n’a été appliqué.
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Recommandations :
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En maintenant son taux directeur inchangé à 2,0%, la BCE persiste à ne pas céder aux pressions en
faveur d'un assouplissement de sa politique monétaire. La fragilité de la croissance et l’absence
de poussée d’inflation conduisent les économistes à penser que la BCE gardera ses taux inchangés
au moins jusqu’à la fin de l’année. Les taux variables devraient continuer d’évoluer à des niveaux
faibles d’ici fin 2005.
Nous continuons de conseiller aux emprunteurs de se tourner vers les solutions à taux fixes, dont
l’intérêt est de privilégier la sécurité sur la durée. Cette tendance durera tant que le différentiel
entre les deux types de taux restera faible.
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Les 10 étapes clé
d’une démarche immobilière |
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La signature du compromis de vente
C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter, et qui
précise les conditions de la vente. Le compromis est en général assorti du versement d'un acompte pouvant
représenter jusqu’à 10% du prix de vente.
La recherche de plusieurs propositions commerciales
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par les banques. Il est
recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté.
Le montage du dossier
Après avoir choisi la proposition la mieux adaptée à vos besoins, vous devez monter votre dossier,
c’est-à-dire fournir à la banque les éléments indispensables (salaires, relevés de compte…) à la
concrétisation de votre projet immobilier.
L’accord de principe de la banque
La banque s’accorde un délai plus ou moins long pour l’acceptation, ou non, de votre crédit. Cet accord
de principe est indispensable dans la poursuite de votre projet.
L’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée
Fréquemment, la banque prêteuse vous demandera, avant tout accord définitif, d’ouvrir un compte chez
elle et d’y transférer tout ou partie de vos revenus.
L’offre de prêt officielle
Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser la banque et qui précise toutes les
caractéristiques de votre crédit. La rédaction de l'offre de prêt est strictement réglementée. De
nombreux éléments doivent y figurer : la nature du prêt, son montant, la durée d'emprunt, le coût
total du crédit ainsi que la nature et le coût des frais annexes (garanties, assurances…).
Le délai de réflexion
Il s’agit du délai minimum (10 jours) dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de crédit
après réception de celle-ci. Ce délai est légal et ne peut être réduit.
L’acceptation de l’offre de prêt
Au terme des 10 jours de réflexion, vous devez renvoyer l’offre de crédit signée à la banque et ce, avant
la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque.
L’acte de vente
C’est l'acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l'acheteur devient définitivement
propriétaire d'un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique.
Le remboursement du prêt
Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité, constituée en
partie de remboursement de capital et en partie d'intérêts et de frais financiers.
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23 septembre 2005
