|
|
 |
Observations :
|
|
Petite révolution sur les taux fixes : après plus de 6 mois de baisse ininterrompue, la tendance
est à la stabilisation. Même si l’on constate une très légère progression de 0,05% du taux du
marché à 15 ans, les taux du marché demeurent stables sur toutes les autres durées. En effet,
les 2/3 des établissements bancaires ont, ce mois-ci, maintenu leurs taux à leur niveau actuel.
|
 |
Seul 1/3 des banques les a relevés, ce qui explique les variations à la hausse constatées sur
les taux minimum et maximum, notamment sur les durées courtes (5 et 7 ans).
Deux banques les ont baissés dont l’une fortement afin de s’aligner sur ses concurrents. Il ne
s’agit donc pas, pour le moment, d’un renversement de tendance, mais plutôt d’une éventuelle
amorce de stabilisation des taux fixes pour les prochains mois à venir.
|
Recommandations :
|
Après une remontée significative en début de mois (3,40% le 09 août), l’OAT 10 ans continue
d’évoluer à des niveaux faibles, autour de 3,15%. Parallélement, la situation macro-economique
n’ayant pas évolué ces deux derniers mois, à même causes même effets, les taux fixes restent
stables… et bas.
|
 |
A court terme, nous n’anticipons pas de mouvements de taux majeurs. En effet, en ce début de
campagne immobilière, les banques ont tout intérêt à maintenir leurs taux à des niveaux bas
afin d’attirer les futurs emprunteur.
Par ailleurs, d’ici la fin de l’année 2005, l’ampleur des variations de taux qui pourraient
intervenir ne serait pas tant le reflet de la conjoncture économique, qui demeure encore
incertaine, que l’atteinte par les établissements bancaires de leurs objectifs commerciaux.
Encore une fois, nous ne saurons que trop conseiller aux futurs emprunteurs de profiter des
conditions exceptionnelles de taux, d’autant que tout porte à croire que la flambée des prix
de l’immobilier s’atténue significativement. Fin juin, selon les chiffres de la FNAIM, la hausse
des prix sur un an était redescendue à 9,5% en moyenne sur toute la France, alors qu’elle
atteignait 17,5% en septembre 2004 et 13,6% en mars 2005.
|
|
|
|
|
Observations :
|
|
Contrairement aux baisses enregistrées les mois précédents, les taux du marché variables se sont,
à l’instar des taux fixes, eux aussi stabilisés. En effet, 80% des banques ont maintenu leur taux
et même si les 20% restants les ont légérement augmentés, ces hausses sont mineures.
|
 |
Elles modifient légérement les minimum et maximum, sans toutefois impacter les taux du marché.
|
Recommandations :
|
Comme prévu, la BCE a maintenu, le 4 août dernier, son taux directeur inchangé à 2,0%, persistant
à ne pas céder aux pressions en faveur d'un assouplissement de sa politique monétaire. La fragilité
de la croissance et l’absence de poussée d’inflation conduisent les économistes à penser que la BCE
gardera ses taux inchangés au moins jusqu’à la fin de l’année. Dés lors, les taux variables pourraient
poursuivre leur phase de stabilisation jusqu’à la fin de l’année.
Nous continuons de conseiller aux emprunteurs de se tourner vers les solutions à taux fixes. En
effet, hormis un sérieux relèvement des taux fixes ou une chute des taux variables, les emprunteurs
ont intérêt à privilégier la sécurité sur la durée. Cette tendance durera tant que le différentiel
entre les deux types de taux restera faible.
|
|
|
Bien négocier son prêt immobilier :
Quelques points clé |
| |
Avant d’emprunter :
L’apport personnel
C’est un des éléments forts qui peut vous permettre de négocier avec votre banque le taux de votre prêt.
En effet, l’apport personnel démontre votre capacité d’épargne en tant qu’emprunteur.
|
Bon à savoir : en général, vous pouvez obtenir des conditions privilégiées auprès
de votre banque à partir de 20% d’apport personnel.
|
Le choix taux fixe – taux variable
Il est vrai qu’actuellement, le choix ne se pose pas pour une grande majorité des cas, tant les taux fixes
sont bas et donc très intéressants. Toutefois, les taux variables, présentent pour des cas particuliers
de sérieux avantages (prêt à très court terme, revente du bien dans les 5 ans…) à ne pas négliger.
|
Bon à savoir : les taux variables ont en général un taux d’appel attractif, mais
attention, le taux varie dans le temps, impactant soit sur la durée du prêt soit sur le montant des
mensualités.
|
Utiliser son épargne ou s’endetter ?
Il s’agit d’être vigilant sur ce point et de bien vous informer : en effet, il n’est pas toujours
intéressant de liquider toute son épargne afin de minimiser son emprunt.
|
Bon à savoir : comparez le taux du prêt proposé par votre banque et le taux de
rendement de votre épargne. Si celui-ci est plus élevé, il est souvent plus intéressant de ne pas
retirer vos capitaux et de miser sur le prêt.
|
Au moment de l’emprunt :
Outre le taux du crédit, un certain nombre d’éléments peuvent encore être négociés avec votre banquier
tels que :
L’assurance décès invalidité
Elle est obligatoire. Votre banque vous proposera toujours un contrat d’assurance « maison ». Vous pouvez
tenter de négocier le taux voire de souscrire auprès d’une compagnie extérieure.
|
Bon à savoir : pour les personnes de moins de 40 ans ou les non-fumeurs les taux
peuvent nettement plus attractifs auprès de compagnies extérieures.
|
Les frais de dossier
Bien que moyennement élevés, votre banque peut vous en faire « cadeau » à titre gracieux.
|
Bon à savoir : ce type de pratique est plutôt réservé aux bons clients !
|
Le remboursement anticipé du prêt
Les pénalités peuvent atteindre près de 3% du capital remboursé !
|
Bon à savoir : négociez absolument avec votre banquier l’annulation ou la
diminution de ces pénalités.
|
|
|
12 septembre 2005
