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Observations :
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Les taux fixes ont, durant le mois de mars, amorcé un léger mouvement haussier.
Plus précisément, près de la moitié des banques ont augmenté de 0,05 à 0,10 points leurs taux fixes.
L'autre moitié les a maintenus à leur niveau actuel.
Deux banques les ont même encore baissés sur les durées moyennes et longues, et ce, pour des raisons commerciales.
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La hausse des taux fixes est plus marquée sur les durées courtes (+0,10% sur 5)
alors que sur les durées longues (20 et 25 ans),
les taux du marché demeurent, pour le moment, stables.
Il est important de souligner que c'est la première fois, depuis sept mois consécutifs,
que les taux du marché enregistrent une hausse.
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Recommandations :
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Les taux à long terme, qui servent de référence aux taux de crédit immobilier, ont, depuis la mi-février,
commencé à corriger leur niveau excessivement bas en remontant de façon significative (+0,30%).
Les taux fixes devraient suivre ce mouvement haussier, qui devrait, lui aussi,
se poursuivre graduellement dans les semaines et les mois qui viennent.
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Ces prévisions sont corroborées par la majorité des banques qui, depuis le début du mois de mars,
ont commencé à revoir leur grille de taux à la hausse.
Néanmoins, un tassement des taux fixes ne serait pas inenvisageable.
En effet, l'inflation reste modérée et les prévisions de croissance économique pour l'Europe pourraient de nouveau
être revues à la baisse pour 2005.
Quoiqu'il en soit, les taux demeurent excellents, permettant une acquisition avec un coût du crédit vraiment très intéressant.
Attention toutefois à ne pas trop tarder !
Même si la remontée devrait être progressive,
le taux de référence à 15 ans pourrait osciller entre 4,00 et 4,10% d'ici la fin du semestre.
Aussi, sur un emprunt de 100 000€ sur 15 ans, le coût total du crédit pourrait augmenter, en seulement quelques mois,
de plus de 2 000 €, si le taux de référence passait de 3,85% (taux du marché actuel) à 4,10% !
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Observations :
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Si les taux variables ont, ce mois-ci, enregistré de très légères hausses (+0,05%),
notamment sur les durées moyennes et longues, celles-ci restent subtiles.
En effet, seule une dizaine d'établissements bancaires a relevé ses taux de façon modérée,
alors que les autres les ont maintenus, voire baissés.
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Une fois de plus, nous n'anticipons pas de mouvements majeurs quant à l'évolution des taux variables.
La BCE devrait poursuivre son statu quo monétaire (2%) alors qu'Outre-atlantique la FED a procédé à son septième
relèvement consécutif.
La croissance européenne est, pour le moment,
trop en retard sur celle des Etats-Unis et les tensions inflationnistes sont encore suffisamment sous contrôle pour
induire une hausse des taux de la BCE.
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| Le crédit relais |
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Faire coïncider vente et achat est naturellement la meilleure solution.
Mais la revente peut durer plus longtemps que prévu.
Une solution : le crédit relais qui permet de ne pas laisser s'échapper le nouveau logement convoité.
Fonctionnement
En attendant la vente de votre logement actuel, la banque vous prête tout ou partie de la somme nécessaire à l'achat du nouveau.
Vous ne commencez à rembourser que lorsque votre ancien bien immobilier est vendu.
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Bon à savoir :Le montant du prêt représente environ 70%, voire 80% de la valeur du bien à vendre.
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Formules proposées
Le crédit relais "sec", consenti pour un ou deux ans.
Il est destiné en priorité à ceux qui souhaitent uniquement financer leur achat avec le produit de la vente de l'ancien.
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Bon à savoir :Certaines banques ne proposent plus cette formule, la jugeant trop onéreuse.
D'autant qu'en ajoutant les frais de dossier et une prise d'hypothèque, le coût du prêt devient prohibitif.
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Le crédit relais, jumelé à un prêt long terme
Il est recommandé à ceux qui souhaitent acheter un bien plus cher que celui mis en vente et qui ont donc besoin d'un complément d'apport.
Pour ce faire, les banques ont donc eu l'idée de mettre en place un seul prêt,
couvrant la totalité du montant de la nouvelle acquisition et parfois même les frais de notaire.
Lorsque la vente est réalisée,
une partie du capital est remboursée par anticipation sans pénalité et le crédit relais se mue en un crédit classique.
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Bon à savoir :Le taux d'intérêt est inférieur à celui d'un prêt relais sec puisqu'il s'agit d'un prêt immobilier classique.
En général, les banques ne prennent des frais de dossiers que sur l'ouverture du crédit à long terme.
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Remboursement
La franchise partielle :
l'emprunteur rembourse mensuellement les intérêts et attend la vente pour rembourser le capital en une seule fois.
Cette formule est plus avantageuse au niveau du coût global mais est parfois lourde à supporter,
l'emprunteur devant aussi faire face aux charges de remboursement de son prêt en cours.
La franchise totale :
l'emprunteur rembourse intérêts et capital seulement lors de la revente du bien.
Il n'y a pas de charges à rembourser mensuellement, mais au final la facture est plus lourde.
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4 avril 2005
