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Niveau exceptionnellement bas, plancher historique atteint… Les qualificatifs pour
évoquer le niveau des taux de crédit immobiliers sont évocateurs. Ceux-ci n’ont
jamais été aussi bas depuis près de 30 ans, constituant, de nouveau, une belle
opportunité pour les emprunteurs.
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Le mois de février a encore enregistré des baisses, notables pour les taux fixes
et très faibles pour les taux variables. La tendance baissière devrait toutefois
ralentir, et on peut s’attendre, dans les semaines à venir, à un renversement de
tendance, lent et progressif.
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Observations :
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Le mois de février a été marqué par la poursuite de la baisse des taux fixes,
initiée en août 2004. A l’exception de deux établissements bancaires qui ont
augmenté leurs taux (le premier sur les durées courtes, le second sur les
durées longues), toutes les autres banques ont baissé leurs taux fixes ou ne
les ont pas modifiés.
Les baisses enregistrées ne sont pas négligeables puisqu’elles sont de l’ordre
de -0,10% à -0,15%.
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Recommandations :
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Nous n’anticipons pas, à moyen terme de hausse rapide et brutale des taux fixes.
A contrario, les taux devraient, à court terme, suivrent l’évolution de l’OAT* 15 ans,
sur lequel se base l’ensemble des banques.
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Son augmentation de près de 0,20% en
seulement quelques semaines, laisse présager, pour le mois à venir, un réajustement
à la hausse des taux fixes du même ordre.
Nous prévoyons donc, pour le semestre à venir, des taux autour de 4,00% sur une durée
de 15 ans (contre 3,80% sur la même durée aujourd’hui).
Avec les taux très bas pratiqués actuellement, beaucoup d’emprunteurs
envisagent un rachat de crédit, c'est-à-dire le réaménagement de leur
crédit avec un taux moins élevé. Le gain de ce genre d'opération semble
aujourd'hui optimal pour des générations d'emprunteurs qui ont souscrit
entre 1995 et 2000 des crédits sur 15 et 20 ans à plus de 5%; il est moindre
mais existe néanmoins pour ceux qui se sont endettés entre 2000 et 2002 sur
des durées analogues.
Notre conseil : Dans tous les cas de figure, n’oubliez pas de comparer
le gain obtenu après la renégociation de votre taux à la baisse avec les
frais de remboursement anticipés qui vous seront imputés.
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Observations :
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Aucun changement remarquable n’est à signaler. Ce mois-ci,
seules deux banques ont pratiqué de légères hausses. Toutes
les autres ont soit maintenu leurs taux, soit les ont baissé
mais de façon très subtile.
Recommandations :
Les taux variables restent en phase de stabilisation.
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Celle-ci devrait encore durer plusieurs mois, la BCE ne devant pas relever ses taux
d’intérêt en ce début d’année 2005. En effet, la croissance médiocre, l’euro fort et la faiblesse
de l’inflation sont autant de facteurs qui plaident pour un statu quo.
Au regard des taux historiquement bas proposés pour les solutions à taux fixes
ou « semi fixes », nous continuons de conseiller vivement aux emprunteurs de
privilégier ces dernières au détriment des solutions à taux variables.
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Crédit immobilier :
Ce que votre banquier
va vous demander... |
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Avant d’obtenir votre prêt pour l’achat de votre futur bien immobilier,
il vous faudra montrer « patte blanche » au banquier !...
Et surtout, vous munir d’un certain nombre de documents.
Lesquels ? Notre liste ci-dessous n’est pas exhaustive, car chaque cas est,
bien entendu, spécifique mais elle vous donnera une petite idée des documents
dont il faudra vous munir.
Etat civil
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Carte nationale d’identité ou Passeport ou Permis de conduire ou Carte de Séjour |
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Livret de famille |
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Contrat de mariage ou contrat de PACS s’il y a lieu |
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Jugement de divorce / Convention définitive / Acte liquidatif |
Revenus et charges
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3 derniers bulletins de salaire et celui au 31/12 de l’année précédente |
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2 derniers avis d’imposition ou de non-imposition |
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Attestation de votre employeur actuel avec la date d’entrée dans la société |
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Attestation des Allocations Familiales |
Endettement
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3 derniers mois de tous vos relevés bancaires |
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Tableaux des prêts immobiliers et/ou personnels en cours |
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Quittance de loyer ou bail |
Projet
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Promesse de vente |
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Contrat de réservation / Notice descriptive / Plans |
| - |
Devis estimatifs |
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Permis de construire ou récépissé de la demande |
Divers
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Justificatif d’apport personnel |
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Justificatif de domicile |
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Mandat de recherche de financement |
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RIB |
Si l’emprunteur a constitué une SCI :
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Statuts ou projet de statut |
| - |
Extrait K-bis, si la SCI est constituée |
Pour les professions libérales, les commerçants et les entrepreneurs indépendants
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Siret, Statuts, K-Bis, Carte de Métiers |
| - |
3 derniers bilans ou déclarations 2035 ou 2031 |
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Relevés de compte professionnel sur 3 mois |
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2 mars 2005
