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Observations :
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Le mois de novembre a enregistré une nouvelle baisse des taux de marché.
En effet, les taux du marché sur les durées comprises entre 12 et 25 ans affichent une baisse
de -0.10%, bien que plus de la moitié de nos partenaires aient stabilisé leur taux par rapport
au mois d’octobre.
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La baisse enregistrée en moyenne ne provient ainsi que des quelques banques (environ 1 tiers) qui
affichaient les taux les plus hauts du marché en septembre et octobre et qui se sont réalignées.
Il est à noter que pour ces mêmes périodes (15 – 25 ans), il n’y a pas eu de modification majeure
des taux minima pouvant être obtenus par les futurs propriétaires. Ceci reflète la quasi absence de
marge de manœuvre commerciale supplémentaire pour les banques vis-à-vis des meilleurs profils.
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Recommandations :
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La stabilisation du prix du pétrole à un niveau très élevé (49 dollars le baril) et la dépréciation
rapide et significative, depuis début octobre, du dollar par rapport à l’euro (1 euro pour 1.33
dollars au 30 novembre 2004) maintiennent une forte pression sur les perspectives de croissance
économique en Europe en 2005.
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Ces facteurs jouent favorablement pour les candidats à l’achat d’un
bien immobilier en tirant les taux vers le bas et nous n’anticipons pas de changement majeur avant
le milieu de l’année prochaine.
Rappelons enfin que depuis janvier, les meilleures offres sur les taux de référence à 15 ans sont
passées de 4.15% à 3.75 % à l’heure actuelle, soit une baisse de 0.40%. A titre d’exemple, cette
baisse des taux a permis d’absorber près de la moitié (3,5%) des 8% d’accroissement des prix de
l’immobilier des appartements neufs observés entre 2003 et 2004. (source : Ministère de
l’équipement)
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Observations :
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A l’instar de la politique monétaire de la BCE (Banque Centrale Européenne), aucun changement
notable n’est à signaler concernant les taux variables.
Recommandations :
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A l’heure actuelle, un changement à la hausse des taux variables parait très improbable et
son contraire l’est moins. En effet, la baisse du dollar pénalise de plus en plus les exportations
de la zone euro et commence à produire des effets néfastes sur la croissance économique au sein
de cette zone.
Dans ce contexte, la BCE, tout comme d’autres organismes économiques, commencent à revoir à la
baisse leurs prévisions de croissance et elle pourrait être contrainte de baisser ses taux
directeurs afin de diminuer l’attrait de sa monnaie.
L’intérêt des solutions de financement à taux variables par rapport aux solutions à taux fixes a
considérablement diminué depuis trois mois. Ne préférant pas parier sur une baisse des taux
variables, nous recommandons, aujourd’hui, dans la très grande majorité des cas des financements
à taux fixes.
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Crédit Immobilier et
Travailleurs non salariés |
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Ni chômeur, ni inactif, le Travailleur Non Salarié (TNS), désigne toute personne exerçant une activité
professionnelle non rémunérée par salaire. Il s’agit majoritairement d’artisans, commerçants, professions
libérales et gérants de SARL.
Que demandent les banques ?
Que vous soyez TNS ou salarié classique, si vous demandez un prêt immobilier, les banques vous proposeront
les mêmes offres de crédit. Ce qui va différer, c'est la nature des justificatifs de revenus qui vous
seront demandés, et l'analyse faite de la pérennité de vos revenus à la fois par la prise en compte de
l'ancienneté dans votre activité actuelle et la durée antérieure d'exercice de votre profession.
Depuis combien de temps exercez-vous ?
C'est un facteur essentiel dans les critères de jugement des banques. La banque se basera généralement
sur une période minimale de 3 ans pour étudier vos revenus, de façon à lisser une année trop bonne ou
trop mauvaise.
Pour un TNS, l'ancienneté entre donc en ligne compte comme preuve de la pérennité des revenus, aussi
élevés soient-ils.
La justification de vos revenus
Si vous souhaitez souscrire à un prêt immobilier dans une autre banque que la vôtre, il vous sera
obligatoirement demandé vos relevés de comptes bancaires complets des 3 derniers mois, vos 3 derniers
avis d'imposition incluant la page décompte règlement, et s'il y a lieu la déclaration fiscale de
vos revenus fonciers. Vous devrez également produire les justificatifs de revenus spécifiques à votre
activité.
Par exemple: pour les professions libérales, les déclarations des 2 dernières
années et le tableau d'amortissement des prêts professionnels.
Pour les commerçants, artisans et dirigeants de sociétés, les bilans et comptes de résultats des
3 derniers exercices.
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Votre rapport avec l’argent…
Dans une grande majorité des cas, une analyse de votre budget sera effectuée à l'aide de vos extraits
de comptes sur une période de 3 mois au moins.
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Bon à savoir: Si votre conjoint est, pour sa part, salarié, cela pourra faciliter
l’examen de votre demande, dans certains cas spécifiques.
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30 novembre 2004
