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Observations :
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La baisse amorcée depuis le mois de septembre s’est prolongée au cours du mois d’octobre.
Ceci reflète à la fois la poursuite de la baisse des taux de référence mais aussi le réajustement
sur les offres du marché du tiers des banques qui n’avaient pas modifié leurs conditions en
septembre.
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Plusieurs banques, sur certaines durées longues comme les taux à 25 ans, ont même revu de façon
significative (-0.20%) leurs premières offres.
Cette baisse des minima s’explique par la volonté
de nos partenaires bancaires, qui n’avaient pas atteint au cours des mois précédents leurs
objectifs, de « casser » les prix et de s’attirer par la même occasion le marché. Ces minima
peuvent donc s’apparenter pour les futurs propriétaires à des offres « ultra promotionnelles ».
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Recommandations :
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Malgré l’optimisme affiché de la réserve fédérale américaine qui continue de tabler sur une
croissance économique mondiale, les marchés financiers restent prudents et craignent que le
prix du pétrole ne vienne à terme pénaliser ces perspectives de croissance.
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Ces éléments contribuent à maintenir les taux d’intérêt vers leurs niveaux les plus bas et restent
très profitables pour les nouveaux propriétaires. A titre d’exemple, entre le mois d’août et le
mois d’octobre, les durées supérieures ou égales à 15 ans, ont enregistré une baisse de 0.25% ce
qui représente pour un emprunt sur 15 ans une baisse du coût du crédit total de 6%.
Cependant, nous ne voyons pas d’ici la fin de l’année de nouvelles baisses de l’ordre de celles
observées depuis la fin de l’été et nous recommandons aux futurs propriétaires de rester attentifs
aux délais d’obtention de leur crédit par rapport à la date d’échéance de leur promesse signée.
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Observations :
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La baisse des taux variables a été moins importante que pour les taux fixes, avec toutefois une
baisse notable de -0.15% pour les emprunts à 20 ans.
A contrario, on notera qu’un bon tiers de nos partenaires ont augmenté leur taux d’intérêt et
plus particulièrement sur les durées courtes.
Recommandations :
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Nous n’anticipons pas de hausse majeure avant le premier semestre 2005.
La banque centrale européenne qui reste confiante quant à la croissance économique, continue
d’être vigilante et soucieuse de garantir des conditions financières favorables à cette croissance.
Dans ce cadre économique, la plupart des experts prévoient une stabilisation et n’anticipent pas
de hausse des taux de la BCE à courts termes.
Dans ce contexte et malgré une baisse notable des taux variables sur les durées longues, nous
continuons de privilégier dans la majorité des cas les solutions à taux fixes qui sont toujours
aussi favorables et offrent une plus grande visibilité que les taux variables.
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| Se porter caution |
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Un membre de votre famille ou un ami qui emprunte pour acheter un logement vous demande votre caution
personnelle pour garantir le remboursement de son emprunt à la banque.
En vous portant caution, vous vous engagez à payer à la place de la personne que vous cautionnez, si
elle ne peut faire face elle-même au paiement de sa dette.
Il ne s'agit pas d'un simple engagement moral, mais d'un acte qui peut être lourd de conséquences pour
votre situation personnelle et celle de vos héritiers : ne vous engagez pas à la légère !
Vous êtes caution simple :
Le bénéfice de discussion vous permet de demander au créancier de poursuivre directement sur ses biens,
la personne que vous avez cautionnée. Vous ne serez alors tenu de payer que si le débiteur est
insolvable ou si les poursuites contre lui échouent.
En revanche, si l'acte de caution comporte une clause par laquelle vous renoncez au bénéfice de
discussion, l'établissement prêteur pourra s'adresser à vous, avant même d'avoir effectué des poursuites
contre l'emprunteur que vous cautionnez.
S'il y a plusieurs cautions (renseignez-vous auprès du créancier) : vous ne serez poursuivi que pour une
part de la dette et le montant total sera réparti entre les différentes cautions, à moins que vous n'ayez
renoncé au bénéfice de division.
Vous êtes caution solidaire :
Vous êtes engagé, au même titre que la personne que vous cautionnez ; le créancier peut, à son choix,
s'adresser à l'un ou à l'autre.
Vous pouvez être poursuivi pour toute la dette dont le débiteur est redevable, dans la limite des sommes
pour lesquelles vous vous êtes engagé.
S'il y a plusieurs cautions, chaque caution peut être poursuivie pour l'ensemble de la dette, ou
seulement la plus solvable, au choix du créancier.
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29 octobre 2004
