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Observations :
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Le mois de septembre a été marqué par une baisse générale sur toutes les durées et particulièrement
sur les durées de références (12 à 20 ans).
Deux tiers de nos partenaires banquiers ont revu à la baisse leur taux tandis que le tiers restant
les a maintenu inchangés. Ce sont d’ailleurs ces mêmes banques qui avaient le mois passé anticipé
le mouvement. Nous retrouvons donc les conditions d’avant l’été.
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Il est à noter, et c’est un bon indicateur pour les potentiels clients, qu’au-delà de la baisse
des taux du marché, les maxima se sont considérablement réduits. On observe en effet des baisses
de plus de 0.30 % sur les durées supérieures ou égales à 15 ans, soit une diminution trois fois
plus importante que pour les minima qui sont proposés aux meilleurs profils.
Nous sommes bien rentrés dans la période immobilière d’octobre - novembre.
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Recommandations :
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Après une période de stabilisation, les taux fixes ont connu une rechute importante.
Pour le moment, il semblerait que les nouveaux sommets atteints par le pétrole aient fait
basculer la balance des observateurs économiques vers une
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tendance plutôt récessive qu’inflationniste entraînant de ce fait les taux des obligations
d’Etat à 10 ans (OAT – marché de référence des taux à long terme) à la baisse.
Cependant, les avis restent partagés et les grands organismes économiques, telles que les banques
centrales, continuent à prévoir la poursuite de la croissance.
Les banques soucieuses de profiter à plein de la période immobilière de fin d’année, joueront
très probablement le jeu de la baisse au grand bénéfice des particuliers.
Nous conseillons donc aux futurs acheteurs de profiter de cette période pour concrétiser leur
projet ; en effet, même si nous continuons de ne pas anticiper de hausse forte (au-delà de 5,00%
pour une durée de 15 ans) d’ici le premier trimestre 2005, le niveau des taux actuel,
exceptionnellement bas, est pour nous davantage le reflet de « coups commerciaux » que d’une
réelle tendance baissière de fond.
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Observations :
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La baisse des taux variables au cours du mois de septembre a été beaucoup moins marquée que
pour les taux fixes. Les banques ont en moyenne affiné leurs offres de 0.05 % à la baisse,
ce qui ne bouleverse pas de façon majeure les taux du marché.
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En effet, bien que la FED (Banque Centrale Américaine) ait revu ses taux directeurs à la hausse,
cela n’a pas été le cas de la BCE (Banque Centrale Européenne).
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Recommandations :
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Tout comme cet été, nous continuons à ne pas anticiper de bouleversements majeurs pour
la période immobilière à venir.
Bien que son homologue américaine ait revu par deux fois ses taux à la hausse, il semblerait
que les incertitudes de certains sur la poursuite de la croissance d’une part et une inflation
pour le moment plutôt bien maîtrisée, d’autre part, ne poussent pas la BCE à faire de même.
Considérant un différentiel resserré et moins favorable aux taux variables qu’aux taux fixes, nous
conseillerons majoritairement aux emprunteurs, à l’inverse des mois passés, de se tourner vers les
solutions à taux fixes, particulièrement avantageuses et très sures.
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Les 10 étapes clé
d’une démarche immobilière |
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1- La signature du compromis de vente
C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter,
et qui précise les conditions de la vente du bien. Le compromis est en général assorti du versement
d'un acompte représentant 10% du prix de vente du bien.
2- La recherche de plusieurs propositions commerciales
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par des établissements
bancaires. Il est recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté.
3- Le montage du dossier
Une fois que vous avez choisi une proposition répondant à vos besoins spécifiques, il vous faut
monter votre dossier, à savoir fournir à la banque, les éléments indispensables relatifs à votre
projet immobilier (revenus, capacité d’épargne, stabilité professionnelle…)
4- L’accord de principe de la banque
La banque s’accorde un délai plus ou moins long pour l’acceptation, ou non, de votre crédit.
Cet accord de principe est indispensable dans la poursuite de votre projet.
5- L’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée
Fréquemment, la banque prêteuse vous demandera, avant tout accord définitif, d’ouvrir un compte
chez elle et d’y transférer tout ou partie de vos revenus.
6- L’offre de prêt officielle
Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser la banque et qui précise toutes
les caractéristiques de votre crédit. La rédaction de l'offre de prêt est strictement réglementée.
De nombreux éléments doivent y figurer : la nature du prêt, son montant, la durée d'emprunt, le
coût total du crédit ainsi que la nature et le coût des frais annexes (garanties, assurances…)…
7- Le délai de réflexion
Il s’agit du délai minimum – 10 jours - dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de
crédit après réception de celle-ci. Ce délai est obligatoire et ne peut être réduit.
8- L’acceptation de l’offre de prêt
Au terme des 10 jours de réflexion légale, vous devez renvoyer l’offre de crédit à la banque signée
et ce, avant la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque.
9- L’acte de vente
C’est l'acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l'acheteur devient définitivement
propriétaire d'un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique (rédigé par un notaire
et signé en sa présence).
10- Le remboursement du prêt
Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité. Celle-ci est
constituée en partie de remboursement de capital et en partie d'intérêts et de frais financiers.
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28 septembre 2004
