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Observations :
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Nous entrons, en ce début d’année 2004, dans une période attentiste quant à l’évolution des taux.
Tout d’abord, on pourrait penser, après consultation du baromètre que la tendance actuelle est
plutôt à la stabilisation. En réalité, la situation est un peu plus complexe. En effet, lorsque
l’on observe la politique de taux appliquée par chaque établissement, aucune tendance précise ne
se dégage.
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En fonction des enseignes bancaires et de leurs objectifs, les établissements ont opté pour
des stratégies diverses : près de 40% des banques n’ont pas modifié leurs taux et les 60%
restants ont appliqué soit des hausses, soit des baisses, qui sont autant dues à la mise en
application de choix politiques internes qu’à une logique de marché.
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Recommandations :
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Pour le moment, nos prévisions d’évolution des taux fixes sont relativement prudentes.
En effet, la situation actuelle est paradoxale : d’une part, les signes de croissance sont
plutôt favorables, ce qui laisserait présager une remontée des taux
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D’autre part, la forte dépréciation du dollar par rapport à l’euro pourrait compromettre ce début
de reprise et entraîner, de ce fait, un relâchement des taux longs.
Compte tenu de ces critères, les taux fixes devraient, selon nous, et dans les mois qui viennent,
soit se stabiliser soit augmenter, particulièrement si la reprise économique se confirme et la
pression sur le dollar se relâche. Nous continuons à penser que ce début d’année reste favorable
pour les investisseurs dans la pierre.
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Observations :
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Après une légère reprise à la hausse au mois de décembre dernier, les taux variables se
maintiennent globalement à leur niveau actuel.
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Seule une banque a modifié ses taux à la hausse (+ 0,15/0,20%) ce qui a suffit à faire
légèrement grimper le taux du marché à plus de 10 ans.
Toutefois, cette hausse ne reflète pas la tendance de fond qui semble se dégager. En effet,
avec la baisse des taux courts, le relèvement des taux directeurs de la BCE (Banque Centrale
Européenne) prévu pour les mois qui viennent, n’est plus d’actualité. Ainsi, les taux variables
devraient se maintenir à un niveau relativement bas dans les semaines à venir.
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Recommandations :
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Dans l’ensemble, le différentiel entre les deux types de taux n’a quasiment pas changé depuis
le mois dernier et reste donc favorable aux taux variables. De plus, les solutions à taux fixes
perdent de leur attractivité au profit de toute une série de produits « révisables » lancés début
2004 par les banques : prêt à taux variable capé +/- 1, prêt à taux « semi-fixes » (le taux fixe
est fixe pendant une première période définie au préalable, puis variable ou fixe sur une nouvelle
période), prêt à mensualités fixes et à durée variable…
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Les 10 étapes clé
d’une démarche immobilière |
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1- La signature du compromis de vente
C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter,
et qui précise les conditions de la vente du bien. Le compromis est en général assorti du versement
d'un acompte représentant 10% du prix de vente du bien.
2- La recherche de plusieurs propositions commerciales
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par des établissements
bancaires. Il est recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté.
3- Le montage du dossier
Une fois que vous avez choisi une proposition répondant à vos besoins spécifiques, il vous faut
monter votre dossier, à savoir fournir à la banque, les éléments indispensables relatifs à votre
projet immobilier (revenus, capacité d’épargne, stabilité professionnelle…)
4- L’accord de principe de la banque
La banque s’accorde un délai plus ou moins long pour l’acceptation, ou non, de votre crédit.
Cet accord de principe est indispensable dans la poursuite de votre projet.
5- L’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée
Fréquemment, la banque prêteuse vous demandera, avant tout accord définitif, d’ouvrir un compte
chez elle et d’y transférer tout ou partie de vos revenus.
6- L’offre de prêt officielle
Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser la banque et qui précise toutes
les caractéristiques de votre crédit. La rédaction de l'offre de prêt est strictement réglementée.
De nombreux éléments doivent y figurer : la nature du prêt, son montant, la durée d'emprunt, le
coût total du crédit ainsi que la nature et le coût des frais annexes (garanties, assurances…)…
7- Le délai de réflexion
Il s’agit du délai minimum – 10 jours - dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de
crédit après réception de celle-ci. Ce délai est obligatoire et ne peut être réduit.
8- L’acceptation de l’offre de prêt
Au terme des 10 jours de réflexion légale, vous devez renvoyer l’offre de crédit à la banque signée
et ce, avant la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque.
9- L’acte de vente
C’est l'acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l'acheteur devient définitivement
propriétaire d'un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique (rédigé par un notaire
et signé en sa présence).
10- Le remboursement du prêt
Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité. Celle-ci est
constituée en partie de remboursement de capital et en partie d'intérêts et de frais financiers.
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27 janvier 2004
