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Observations :
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Après la chute brutale observée fin juin - début juillet, les établissements bancaires ont
remonté leurs taux pour revenir au niveau de mai 2003.
Concrètement, la quasi totalité de nos partenaires les ont modifiés à la hausse, et ce
parfois rapidement (certains établissements les ont modifiés plusieurs fois sur la même
semaine), et dans des proportions importantes (+0,40% dans certains cas).
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En moyenne, la variation à la hausse a oscillé entre +0,15% et +0,30%.
De façon anecdotique, un seul de nos partenaires a maintenu ses taux inchangés par
rapport à juillet.
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Recommandations :
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Les quelques banques qui avaient peu ou pas augmenté leurs taux début août devraient prochainement
les revoir à la hausse. Il n’est pas exclu que les établissements bancaires ayant pratiqué une
forte hausse, la corrige légèrement dans les semaines qui viennent.
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Nous restons dans un contexte économique actuel très incertain, avec de faibles perspectives
de croissance. Ainsi, et ce jusqu’à la fin de l’année 2003, nous continuons à prévoir que les
taux resteront à des niveaux relativement bas (4.00% à 4.50%) comparé à l'année passée.
La situation actuelle continue d'être favorable aux emprunteurs qui bénéficient de taux
exceptionnellement bas. C'est pourquoi, nous continuons à privilégier, dans la plus grande
majorité des cas et pour des échéances de 5 à 15 ans, les prêts à taux fixes.
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Observations :
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Durant la fin du mois de juillet, et le début du mois d’août, les taux variables ont poursuivi
la baisse initiée début juin.
En effet, 45% des banques ont baissé leurs taux contre 45% qui les ont laissés inchangés.
Les autres les ont marginalement augmentés.
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Ainsi, ces mouvements ont à nouveau fait diminuer le taux du marché de -0,15% sur les durées
inférieures à 10 ans.
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Recommandations :
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En accord avec nos prévisions, les taux variables ont continué leur baisse, initiée par la
chute des taux de la BCE en juin dernier. Encore une fois, sur les durées courtes (<10 ans),
le différentiel taux fixes - taux variables est trop faible pour conseiller un prêt à taux
variable plus risqué !
En revanche, sur les durées plus longues (>15 ans), les taux variables plafonnés peuvent
dans un certain nombre de cas s'avérer plus intéressants et, chose nouvelle, nous recommandons
sérieusement de les comparer par rapport aux solutions à taux fixes.
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Crédit immobilier
et Travailleurs non salariés |
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Ni chômeur, ni inactif, le Travailleur Non Salarié (TNS), désigne toute personne exerçant une activité
professionnelle non rémunérée par salaire. Il s’agit majoritairement d’artisans, commerçants, professions
libérales et gérants de SARL.
Que demandent les banques ?
Que vous soyez TNS ou salarié classique, si vous demandez un prêt immobilier, les banques vous proposeront
les mêmes offres de crédit. Ce qui va différer, c'est la nature des justificatifs de revenus qui vous
seront demandés, et l'analyse faite de la pérennité de vos revenus à la fois par la prise en compte de
l'ancienneté dans votre activité actuelle et la durée antérieure d'exercice de votre profession.
Depuis combien de temps exercez-vous ?
C'est un facteur essentiel dans les critères de jugement des banques. La banque se basera généralement
sur une période minimale de 3 ans pour étudier vos revenus, de façon à lisser une année trop bonne ou
trop mauvaise.
Pour un TNS, l'ancienneté entre donc en ligne compte comme preuve de la pérennité des revenus, aussi
élevés soient-ils.
La justification de vos revenus
Si vous souhaitez souscrire à un prêt immobilier dans une autre banque que la vôtre, il vous sera
obligatoirement demandé vos relevés de comptes bancaires complets des 3 derniers mois, vos 3 derniers
avis d'imposition incluant la page décompte règlement, et s'il y a lieu la déclaration fiscale de
vos revenus fonciers. Vous devrez également produire les justificatifs de revenus spécifiques à votre
activité.
Par exemple: pour les professions libérales, les déclarations des 2 dernières
années et le tableau d'amortissement des prêts professionnels.
Pour les commerçants, artisans et dirigeants de sociétés, les bilans et comptes de résultats des
3 derniers exercices.
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Votre rapport avec l’argent…
Dans une grande majorité des cas, une analyse de votre budget sera effectuée à l'aide de vos extraits
de comptes sur une période de 3 mois au moins.
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Bon à savoir: Si votre conjoint est, pour sa part, salarié, cela pourra faciliter
l’examen de votre demande, dans certains cas spécifiques.
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25 août 2003
