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Fixé à la signature du contrat et constant sur toute la durée du prêt, le taux
fixe présente plusieurs formules de remboursement possibles.
Observations :
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La tendance générale, d’un mois à l’autre, est toujours à la baisse : on constate une diminution
moyenne d’environ -0,15, bien que cela soit très variable selon les
banques (-0,30 sur deux mois).
Plus précisément, ce sont près de 90% des établissements bancaires qui ont baissé leurs taux et
10% qui les ont stabilisés !
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Depuis le début de l’année, aucune augmentation n’a été observée, et ce, quelle que soit la banque.
Sur les durées moyennes et courtes (< 15 ans), la baisse des taux est relativement significative
par rapport au mois précèdent (env. -0,20 sur 15 ans).
Sur les durées longues (> 15 ans), la baisse est plus faible et peut se confondre avec une
stabilisation (env. -0,10 sur 20 ans).
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Recommandations :
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A l’heure d’aujourd’hui, rien n’indique un renversement de tendance pour les prochains mois à venir.
Cette baisse des taux fixes a permis à un grand nombre de foyers de revoir à la hausse leur
ambition en terme d’acquisition.
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Ex. : durée d’emprunt : 20 ans – mensualités : 1000 €/mois – apport : 25 000 €.
Il y a 6 mois, pour une mensualité de 1000 €/mois sur 20 ans et un apport de 25 000 €, un acquéreur
pouvait acheter un bien immobilier à 170 000 €. Aujourd’hui, à critères équivalents (durée de
l’emprunt, mensualités et apport) et grâce à la baisse des taux, il peut placer l’économie du coût
du crédit, correspondant à 10 000 €, dans la valeur du bien à acheter.
Conclusion : pour une même mensualité, un acheteur potentiel peut investir 180 000 € dans l’achat
d’un bien immobilier au lieu de 170 000 €.
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L’actualité du mois : La durée du crédit tend à s'allonger
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La tendance à l'allongement de la durée des prêts se confirme. En 2002, 51% des prêts immobiliers
ont été souscrits pour une durée de 20 ans ou plus, contre 36% en 2000, selon l'Anil (Association
nationale d'information sur le logement), tandis que la part des prêts de 15 ans ou moins est
tombée de 56 à 43%.
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Le taux variable (ou révisable) n'est pas fixé définitivement à la signature du
contrat mais varie à la hausse comme à la baisse en fonction de l'évolution d'un indice de référence
spécifique.
Observations :
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Alors que, les mois précédents, les taux variables étaient bas mais stables, le début de l’année
est marqué par une nette diminution, qui peut atteindre jusqu’à -0,35 selon certaines banques !
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Le différentiel entre les deux types de taux fixes et variables, très réduit depuis quelques mois,
tend à s’élever, augmentant ainsi l’attrait des taux variables.
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Recommandations :
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Si vous souhaitez minimiser vos prises de risques, il est préférable de souscrire à une offre
de prêt à taux fixe, plus sure.
Toutefois, si vous optez pour un financement à court terme (< 5 ans), le choix d’un taux variable
avec couverture (pour se protéger d’une forte hausse des taux) peut être avantageux, notamment si
vous bénéficiez de revenus élevés avec une part importante de primes en variable. Vous pourrez
ainsi, si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent conséquente, effectuer un remboursement anticipé
sans pénalité, tout en bénéficiant d’un taux plus bas qu’un taux fixe.
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Les 10 étapes clé
d’une démarche immobilière |
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1- La signature du compromis de vente
C’est l’acte par lequel le vendeur s'engage à vous vendre un bien immobilier et vous à l'acheter,
et qui précise les conditions de la vente du bien. Le compromis est en général assorti du versement
d'un acompte représentant 10% du prix de vente du bien.
2- La recherche de plusieurs propositions commerciales
Les propositions commerciales sont des annonces de taux de crédit faites par des établissements
bancaires. Il est recommandé d’en obtenir plusieurs afin de pouvoir les comparer en toute liberté.
3- Le montage du dossier
Une fois que vous avez choisi une proposition répondant à vos besoins spécifiques, il vous faut
monter votre dossier, à savoir fournir à la banque, les éléments indispensables relatifs à votre
projet immobilier (revenus, capacité d’épargne, stabilité professionnelle…)
4- L’accord de principe de la banque
La banque s’accorde un délai plus ou moins long pour l’acceptation, ou non, de votre crédit.
Cet accord de principe est indispensable dans la poursuite de votre projet.
5- L’ouverture d’un compte auprès de la banque sélectionnée
Fréquemment, la banque prêteuse vous demandera, avant tout accord définitif, d’ouvrir un compte
chez elle et d’y transférer tout ou partie de vos revenus.
6- L’offre de prêt officielle
Il s’agit d’un document que doit obligatoirement vous adresser la banque et qui précise toutes
les caractéristiques de votre crédit. La rédaction de l'offre de prêt est strictement réglementée.
De nombreux éléments doivent y figurer : la nature du prêt, son montant, la durée d'emprunt, le
coût total du crédit ainsi que la nature et le coût des frais annexes (garanties, assurances…)…
7- Le délai de réflexion
Il s’agit du délai minimum – 10 jours - dont vous disposez pour accepter ou refuser une offre de
crédit après réception de celle-ci. Ce délai est obligatoire et ne peut être réduit.
8- L’acceptation de l’offre de prêt
Au terme des 10 jours de réflexion légale, vous devez renvoyer l’offre de crédit à la banque signée
et ce, avant la date d’expiration de validité de l’offre, fixée par la banque.
9- L’acte de vente
C’est l'acte officiel constaté et enregistré par un notaire par lequel l'acheteur devient définitivement
propriétaire d'un bien. Il confirme le compromis de vente et doit être authentique (rédigé par un notaire
et signé en sa présence).
10- Le remboursement du prêt
Un mois après la signature de l’acte de vente, vous rembourserez votre 1ère mensualité. Celle-ci est
constituée en partie de remboursement de capital et en partie d'intérêts et de frais financiers.
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17 janvier 2003
