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Faites le point sur votre plan épargne logement

Faites le point sur votre plan épargne logementLe Plan Epargne Logement (PEL) constitue un outil d’épargne particulièrement populaire en France. Les taux étant très bas, nous avons voulu savoir s'il était toujours intéressant de l'utiliser pour réaliser son achat immobilier. Nous vous donnons des premiers éléments de réponse...

Qu’est ce que le PEL ?

Le Plan d’Epargne Logement (PEL) est un compte d’épargne bancaire permettant d’obtenir un crédit à taux préférentiel pour le financement d’un bien immobilier après un période d’épargne de 4 à 10 ans. Le PEL est soutenu par l’Etat via une prime d’un montant maximum de 1.525€, qui vient s’ajouter à votre épargne. Cette prime était versée systématiquement sur les PEL ouverts avant le 12 décembre 2002. Depuis, elle n’est versée que pour autant que l’on utilise effectivement le PEL pour un achat immobilier. Lors de l’ouverture d’un PEL en banque, il vous faut verser au minimum un capital initial de 225€, puis au minimum 540€ chaque année (soit 45€ par mois). Tout au long de la période d’épargne, le futur emprunteur acquiert des droits à prêts. Le total des versements ne pourra pas excéder 61.200€.

Bon à savoir

Passée la dixième année, il n’est plus possible de réaliser de nouveaux versements sur votre PEL. Votre Plan est « gelé » et conserve ses droits à prêts. On ne peut détenir qu’un PEL.

Attention

Depuis le 1er janvier 2006, les intérêts des PEL de plus de 12 ans sont imposables. Voici les taux de rémunération des PEL en fonction de leur date
d’ouverture :

DébutFinTaux épargne hors primeTaux épargne prime d’Etat incluse
01/07/198515/05/19864,75 %7,50 %
16/05/198606/02/19944,62 %6,00 %
07/02/199422/01/19973,84 %5,25 %
23/01/199708/06/19983,10 %4,25 %
09/06/199825/07/19992,90 %4,00 %
26/07/199930/06/20002,61 %3,60 %
01/07/200031/07/20032,50 %4,50 %
depuis le 01/08/20034,10%3,50 %
Calculez : Calculez tout de suite votre épargne cumulée en fonction du taux d’intérêt en utilisant notre calculette !

PEL et projet immobilier

Le but du PEL ? Pouvoir bénéficier d’un prêt immobilier à des conditions avantageuses, prêt souvent utilisé en complément d’un crédit bancaire classique. Le prêt PEL peut donc représenter un apport qui sera pris en compte par les banques. Le montant et la durée du prêt PEL seront fonctions de l’effort d’épargne antérieur. Le taux est lui fixé lors de l’ouverture du Plan. Le montant du crédit dépend directement des intérêts obtenus sur votre PEL. On parle de droits à prêts. Il s’agit du total des intérêts acquis à la date anniversaire du Plan (hors prime d’Etat). Ces « droits à prêt » PEL sont multipliés par un coefficient de 2.5 pour obtenir le montant de votre prêt.

Calculez : Utilisez notre calculette et retrouvez les solutions de prêt PEL auxquelles vous pourrez prétendre pour financer votre projet immobilier. Le taux est donc fixé à l’ouverture de votre plan. Voici l’historique des taux :
DébutFinTaux du Prêt
01/07/198515/05/19866,45 %
16/05/198606/02/19946,32 %
07/02/199422/01/1997

5,54 %

23/01/199708/06/19984,80 %
09/06/199825/07/19994,60 %
26/07/199930/06/20004,31 %
01/07/200031/07/20034,97 %
depuis le 01/08/20034,20 %
Rarement. Actuellement, les taux d’intérêts des prêts immobiliers classiques sont octroyés à des niveaux si bas que les Plans Epargne Logement sont rarement utilisés sous forme de prêt. En effet, un emprunteur qui aurait ouvert un PEL en 1995 se verrait proposer un emprunt au taux de 5.54%. Un niveau de taux un peu élevé par rapport aux taux de crédit immobilier proposés actuellement (voir les taux pratiqués). Ces dernières années, les emprunteurs ont donc préféré casser leur PEL et en utiliser le capital sous forme d’apport. S’il est rarement judicieux d’utiliser le PEL en prêt aujourd’hui, la tendance pourrait prochainement s’inverser. En effet, il est possible d’utiliser le PEL en tant que prêt à partir de la quatrième année et le taux du prêt depuis 2003 s’établit à 4.20%. Les taux des prêts classiques étant à la hausse, il sera peut être à nouveau intéressant d’utliser le PEL comme prêt prochainement. Si votre projet immobilier est encore lointain, il reste tout à fait pertinent d’ouvrir un PEL aujourd’hui. Vous validerez ainsi dès aujourd’hui la possibilité de financer plus tard une partie de votre prêt à 4.20%... Rendez vous dans votre agence bancaire. © Empruntis.com

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